H Blackrock συστήνει κατηγοριοποίηση των προβληματικών δαανείων στην Ελλάδα...
Την έκθεση για τα κόκκινα δάνεια και συνολικά για τα προβληματικά δάνεια παραδίδει έως το τέλος της εβδομάδας στην ΤτΕ η Blackrock.
Με βάση πληροφορίες η Blackrock μετά από την τρίτη διαδοχική διαγνωστική μελέτη για τα προβληματικά δάνεια που έχουν αγγίξει τα 105 δισεκ. και ίσως ξεπεράσουν τα 115 δισεκ. μέσα στο 2016, προτείνει ως λύση την κατηγοριοποίηση των προβληματικών δανείων και με βάση αυτή την παράμετρο θα ξεκινήσει μια γενικευμένη ενεργητική διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Οι λύσεις για την δημιουργία μιας bad bank ή μιας asset managements εταιρίας που θα διαχειρίζεται προβληματικά δάνεια δεν φαίνεται ότι μπορεί να ευδοκιμήσει καθώς η Τρόικα έχει ξεκάθαρη στάση και θέση.
Η έκθεση της Blackrock έρχεται να καταδείξει ότι τα κόκκινα δάνεια σε οριστική καθυστέρηση 180 ημερών και τα NPLs μη εξυπηρετούμενα δάνεια πάνω από 90 ημέρες για να αντιμετωπιστούν αποφασιστικά χρειάζεται τμηματοποίηση και κατηγοριοποίηση.
Δηλαδή κάθε κατηγορία προβληματικών δανείων χρειάζεται διαφορετική αντιμετώπιση.
Θα συμφωνηθούν μοντέλα διαχείρισης για τις 5-6 βασικές κατηγορίες δανείων και με βάση αυτές οι τράπεζες θα ξεκινήσουν την ενεργητική διαχείριση προβληματικών δανείων.
Το σχέδιο
Ένα ευρύτατης κλίμακας σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs και των κόκκινων δανείων έχουν εκπονήσει τράπεζες και κυβέρνηση με στόχο σε βάθος 5ετίας να έχουν αντλήσει έως 10-12 δισεκ. ευρώ κέρδη.
Με τα προβληματικά δάνεια να έχουν ξεπεράσει τα 100 δισεκ. που αντιστοιχούν στο 48% των δανείων – θα ξεπεράσει το 52% εντός του 2016 – τα προβληματικά δάνεια είναι το υπ’ αριθμόν ένα πρόβλημα το τραπεζών και ταυτόχρονα η σωτηρία των τραπεζών.
Οι τράπεζες δεν μπορούν να επιτύχουν κέρδη από την χορήγηση δανείων σε μια οικονομία με ύφεση και με πρόβλημα ρευστότητας καθώς το χάσμα δανείων προς καταθέσεις ύψους 87 δισεκ. καλύπτεται από την ΕΚΤ και το ευρωσύστημα είναι δεδομένο ότι δεν μπορούν να χρηματοδοτήσουν την εθνική ελληνική οικονομία.
Όμως οι ελληνικές τράπεζες μπορούν να βγάλουν κέρδη από το πρόβλημα δηλαδή τα NPLs που φθάνουν τα 100 δισεκ. δάνεια.
Η περίπτωση της bad bank ATE μας δείχνει τον δρόμο για τις υπόλοιπες τράπεζες.
Στην κακή τράπεζα Αγροτική εντάχθηκαν 7,5 δισεκ. δάνεια και μέχρι τώρα ο εκκαθαριστής έχει αντλήσει ή προσεγγίζει τα 800 εκατ έσοδα.
Σε βάθος 5ετίας οι ελληνικές τράπεζες από την αξιοποίηση των 100 δισεκ. προβληματικών δανείων θα μπορούσαν να έχουν έσοδα 10-12 δισεκ. ευρώ.
Ποιο είναι το σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs;
Η γενική στρατηγική θέση είναι ότι δεν υπάρχει συλλογική λύση στο πρόβλημα δεν υπάρχει δηλαδή μοντέλο μιας bad bank ή ΝΑΜΑ.
Επίσης δεν υπάρχει σχέδιο πώλησης προβληματικών δανείων σε distress funds δηλαδή σε hedge funds που θα αγόραζαν προβληματικά δάνεια με μεγάλο discount.
Όμως έχει βρεθεί μια άλλη λύση.
Όπως μας εξηγεί κορυφαίο τραπεζικό στέλεχος με μεγάλη εμπειρία οι τράπεζες μαζί με την ΤτΕ θα κατηγοριοποιήσουν τα δάνεια.
Τα στεγαστικά με τις εμπράγματες εξασφαλίσεις τους
Τα δάνεια προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις με τις εξασφαλίσεις τους
Τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια τα οποία κατά βάση είναι κοινοπρακτικά
Τα καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες
Πως θα λειτουργήσει το σχέδιο
Το σχέδιο για τα στεγαστικά
Οι τράπεζες με εξειδικευμένες διεθνείς εταιρίες που ασχολούνται με την αξιοποίηση προβληματικών δανείων θα συνάψουν συνεργασίες.
Θα κατηγοριοποιήσουν σε ζώνες τις περιοχές όπου έχουν χορηγήσει δάνεια.
Π.χ. για να δώσουμε ένα παράδειγμα.
Η τράπεζα με την διεθνή εξειδικευμένη εταιρία θα αναλύσουν το πρόβλημα των στεγαστικών δανείων π.χ. στους Αμπελοκήπους Αθηνών.
Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα έχει χορηγήσει 1000 στεγαστικά δάνεια από τα οποία τα 400 είναι εξυπηρετούμενα και τα 600 έχουν πρόβλημα.
Το πρώτο πράγμα που θα συμβεί είναι ότι η τράπεζα θα αρχίζει να αγοράζει ορισμένα ακίνητα για να δημιουργήσει αγορά και για να διαμορφώσει τιμές.
Εν συνεχεία θα κατηγοριοποιήσει τα προβλήματα μαζί με την εξειδικευμένη εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου μπορεί να υπάρξει κούρεμα σε στεγαστικά δάνεια π.χ. 25% αλλά θα μετατραπεί το υπόλοιπο 75% σε εξυπηρετούμενο.
Στις περιπτώσεις όπου αν επιμηκυνθεί ο χρόνος αποπληρωμής του δανείου στα 100 χρόνια ελαχιστοποιώντας την δόση
Στις περιπτώσεις όπου οι δανειζόμενοι δεν μπορούν να πληρώσουν ούτε την ελάχιστη δόση η τράπεζα θα αποκτάει την κυριότητα του σπιτιού και ο δανειζόμενος θα δίνει ενοίκιο στην τράπεζα – εξειδικευμένη διεθνή εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου η τράπεζα θα προτείνει μετεγκατάσταση π.χ. θα αγοράζει το ακίνητο στους Αμπελοκήπους και θα με ένα μηχανισμό θα προτείνει την μετεγκατάσταση σε άλλη περιοχή φθηνότερου κόστους και φθηνότερης αξίας ακινήτων.
Το σχέδιο για τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια
Τα περισσότερα από τα δάνεια αυτά είναι κοινοπρακτικά και οι τράπεζες θα πρέπει να αναζητήσουν συλλογικές λύσεις.
Σε πρώτη φάση οι τράπεζες θα συγχωνεύουν εταιρίες ομοειδών κλάδων.
Εν συνεχεία στα νέα σχήματα που θα δημιουργούνται, θα τοποθετούνται νέες διοικήσεις που θα εκπονούν σχέδια εξυγίανσης.
Θα εξετάζεται και η πώληση των νέων εταιριών σχημάτων σε διεθνείς εταιρίες που θα ήθελαν να αποκτήσουν βραχίονες και στην Ελλάδα.
Βέβαια θα πρέπει οι κινήσεις που θα υπάρξουν να είναι πολύ μελετημένες ώστε να μην δίδεται προβάδισμα σε ανταγωνιστές – αθέμιτος ανταγωνισμός – και κυρίως να μην αλλοιώνονται τα χαρακτηριστικά του κλάδου ή να μην δημιουργούνται ολιγοπώλια.
Το σχέδιο για τα δάνεια προς τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις
Επειδή τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια έχουν σημαντικές εμπράγματες εξασφαλίσεις θα υιοθετηθεί ένα μοντέλο που θα περιλαμβάνει παραμέτρους του σχεδίου των στεγαστικών και των μεγάλων επιχειρήσεων.
Η κατηγοριοποίηση των δανείων πέραν του κλάδου του ύψους θα περιλαμβάνει και κατηγοριοποίηση με βάση τις εμπράγματες εξασφαλίσεις.
Π.χ. αν υπάρχει ακίνητο θα υιοθετείται ένα σενάριο τύπου στεγαστικών.
Αν υπάρχει ενέχυρο καταθέσεις και ακίνητα επίσης θα υπάρχει άλλη αντιμετώπιση ώστε να δοθεί δυνατότητα απελευθέρωσης των καταθέσεων αρκεί να εξυπηρετείται το δάνειο
Το σχέδιο για τα καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες
Οι τράπεζες έχουν μελετήσει ότι από τα στεγαστικά και τα δάνεια προς μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις μπορούν να πετύχουν ισχυρά έσοδα.
Όμως από τα καταναλωτικά και κάρτες θεωρούν ότι 8 στα 10 προβληματικά καταναλωτικά δάνεια δεν θα αποφέρουν κανένα κέρδος, κοινώς θα είναι η ζημία των τραπεζών.
Συμπέρασμα
Οι τράπεζες δεν θέλουν να μετατραπούν σε διαχειριστές χιλιάδων ακινήτων.
Θα δώσουν μια μεγάλη ευκαιρία στους πολίτες να καταστήσουν ενεργά τα προβληματικά δάνεια.
Αν ο στόχος επιτευχθεί, η έννοια πλειστηριασμός θα ελαχιστοποιηθεί θα περιθωριοποιηθεί αν η κοινωνία συμμετάσχει ενεργά στην λύση του προβλήματος.
(πρώτη ενημέρωση 3 Νοεμβρίου 2015, 01:36)
www.bankingnews.gr
Με βάση πληροφορίες η Blackrock μετά από την τρίτη διαδοχική διαγνωστική μελέτη για τα προβληματικά δάνεια που έχουν αγγίξει τα 105 δισεκ. και ίσως ξεπεράσουν τα 115 δισεκ. μέσα στο 2016, προτείνει ως λύση την κατηγοριοποίηση των προβληματικών δανείων και με βάση αυτή την παράμετρο θα ξεκινήσει μια γενικευμένη ενεργητική διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Οι λύσεις για την δημιουργία μιας bad bank ή μιας asset managements εταιρίας που θα διαχειρίζεται προβληματικά δάνεια δεν φαίνεται ότι μπορεί να ευδοκιμήσει καθώς η Τρόικα έχει ξεκάθαρη στάση και θέση.
Η έκθεση της Blackrock έρχεται να καταδείξει ότι τα κόκκινα δάνεια σε οριστική καθυστέρηση 180 ημερών και τα NPLs μη εξυπηρετούμενα δάνεια πάνω από 90 ημέρες για να αντιμετωπιστούν αποφασιστικά χρειάζεται τμηματοποίηση και κατηγοριοποίηση.
Δηλαδή κάθε κατηγορία προβληματικών δανείων χρειάζεται διαφορετική αντιμετώπιση.
Θα συμφωνηθούν μοντέλα διαχείρισης για τις 5-6 βασικές κατηγορίες δανείων και με βάση αυτές οι τράπεζες θα ξεκινήσουν την ενεργητική διαχείριση προβληματικών δανείων.
Το σχέδιο
Ένα ευρύτατης κλίμακας σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs και των κόκκινων δανείων έχουν εκπονήσει τράπεζες και κυβέρνηση με στόχο σε βάθος 5ετίας να έχουν αντλήσει έως 10-12 δισεκ. ευρώ κέρδη.
Με τα προβληματικά δάνεια να έχουν ξεπεράσει τα 100 δισεκ. που αντιστοιχούν στο 48% των δανείων – θα ξεπεράσει το 52% εντός του 2016 – τα προβληματικά δάνεια είναι το υπ’ αριθμόν ένα πρόβλημα το τραπεζών και ταυτόχρονα η σωτηρία των τραπεζών.
Οι τράπεζες δεν μπορούν να επιτύχουν κέρδη από την χορήγηση δανείων σε μια οικονομία με ύφεση και με πρόβλημα ρευστότητας καθώς το χάσμα δανείων προς καταθέσεις ύψους 87 δισεκ. καλύπτεται από την ΕΚΤ και το ευρωσύστημα είναι δεδομένο ότι δεν μπορούν να χρηματοδοτήσουν την εθνική ελληνική οικονομία.
Όμως οι ελληνικές τράπεζες μπορούν να βγάλουν κέρδη από το πρόβλημα δηλαδή τα NPLs που φθάνουν τα 100 δισεκ. δάνεια.
Η περίπτωση της bad bank ATE μας δείχνει τον δρόμο για τις υπόλοιπες τράπεζες.
Στην κακή τράπεζα Αγροτική εντάχθηκαν 7,5 δισεκ. δάνεια και μέχρι τώρα ο εκκαθαριστής έχει αντλήσει ή προσεγγίζει τα 800 εκατ έσοδα.
Σε βάθος 5ετίας οι ελληνικές τράπεζες από την αξιοποίηση των 100 δισεκ. προβληματικών δανείων θα μπορούσαν να έχουν έσοδα 10-12 δισεκ. ευρώ.
Ποιο είναι το σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs;
Η γενική στρατηγική θέση είναι ότι δεν υπάρχει συλλογική λύση στο πρόβλημα δεν υπάρχει δηλαδή μοντέλο μιας bad bank ή ΝΑΜΑ.
Επίσης δεν υπάρχει σχέδιο πώλησης προβληματικών δανείων σε distress funds δηλαδή σε hedge funds που θα αγόραζαν προβληματικά δάνεια με μεγάλο discount.
Όμως έχει βρεθεί μια άλλη λύση.
Όπως μας εξηγεί κορυφαίο τραπεζικό στέλεχος με μεγάλη εμπειρία οι τράπεζες μαζί με την ΤτΕ θα κατηγοριοποιήσουν τα δάνεια.
Τα στεγαστικά με τις εμπράγματες εξασφαλίσεις τους
Τα δάνεια προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις με τις εξασφαλίσεις τους
Τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια τα οποία κατά βάση είναι κοινοπρακτικά
Τα καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες
Πως θα λειτουργήσει το σχέδιο
Το σχέδιο για τα στεγαστικά
Οι τράπεζες με εξειδικευμένες διεθνείς εταιρίες που ασχολούνται με την αξιοποίηση προβληματικών δανείων θα συνάψουν συνεργασίες.
Θα κατηγοριοποιήσουν σε ζώνες τις περιοχές όπου έχουν χορηγήσει δάνεια.
Π.χ. για να δώσουμε ένα παράδειγμα.
Η τράπεζα με την διεθνή εξειδικευμένη εταιρία θα αναλύσουν το πρόβλημα των στεγαστικών δανείων π.χ. στους Αμπελοκήπους Αθηνών.
Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα έχει χορηγήσει 1000 στεγαστικά δάνεια από τα οποία τα 400 είναι εξυπηρετούμενα και τα 600 έχουν πρόβλημα.
Το πρώτο πράγμα που θα συμβεί είναι ότι η τράπεζα θα αρχίζει να αγοράζει ορισμένα ακίνητα για να δημιουργήσει αγορά και για να διαμορφώσει τιμές.
Εν συνεχεία θα κατηγοριοποιήσει τα προβλήματα μαζί με την εξειδικευμένη εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου μπορεί να υπάρξει κούρεμα σε στεγαστικά δάνεια π.χ. 25% αλλά θα μετατραπεί το υπόλοιπο 75% σε εξυπηρετούμενο.
Στις περιπτώσεις όπου αν επιμηκυνθεί ο χρόνος αποπληρωμής του δανείου στα 100 χρόνια ελαχιστοποιώντας την δόση
Στις περιπτώσεις όπου οι δανειζόμενοι δεν μπορούν να πληρώσουν ούτε την ελάχιστη δόση η τράπεζα θα αποκτάει την κυριότητα του σπιτιού και ο δανειζόμενος θα δίνει ενοίκιο στην τράπεζα – εξειδικευμένη διεθνή εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου η τράπεζα θα προτείνει μετεγκατάσταση π.χ. θα αγοράζει το ακίνητο στους Αμπελοκήπους και θα με ένα μηχανισμό θα προτείνει την μετεγκατάσταση σε άλλη περιοχή φθηνότερου κόστους και φθηνότερης αξίας ακινήτων.
Το σχέδιο για τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια
Τα περισσότερα από τα δάνεια αυτά είναι κοινοπρακτικά και οι τράπεζες θα πρέπει να αναζητήσουν συλλογικές λύσεις.
Σε πρώτη φάση οι τράπεζες θα συγχωνεύουν εταιρίες ομοειδών κλάδων.
Εν συνεχεία στα νέα σχήματα που θα δημιουργούνται, θα τοποθετούνται νέες διοικήσεις που θα εκπονούν σχέδια εξυγίανσης.
Θα εξετάζεται και η πώληση των νέων εταιριών σχημάτων σε διεθνείς εταιρίες που θα ήθελαν να αποκτήσουν βραχίονες και στην Ελλάδα.
Βέβαια θα πρέπει οι κινήσεις που θα υπάρξουν να είναι πολύ μελετημένες ώστε να μην δίδεται προβάδισμα σε ανταγωνιστές – αθέμιτος ανταγωνισμός – και κυρίως να μην αλλοιώνονται τα χαρακτηριστικά του κλάδου ή να μην δημιουργούνται ολιγοπώλια.
Το σχέδιο για τα δάνεια προς τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις
Επειδή τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια έχουν σημαντικές εμπράγματες εξασφαλίσεις θα υιοθετηθεί ένα μοντέλο που θα περιλαμβάνει παραμέτρους του σχεδίου των στεγαστικών και των μεγάλων επιχειρήσεων.
Η κατηγοριοποίηση των δανείων πέραν του κλάδου του ύψους θα περιλαμβάνει και κατηγοριοποίηση με βάση τις εμπράγματες εξασφαλίσεις.
Π.χ. αν υπάρχει ακίνητο θα υιοθετείται ένα σενάριο τύπου στεγαστικών.
Αν υπάρχει ενέχυρο καταθέσεις και ακίνητα επίσης θα υπάρχει άλλη αντιμετώπιση ώστε να δοθεί δυνατότητα απελευθέρωσης των καταθέσεων αρκεί να εξυπηρετείται το δάνειο
Το σχέδιο για τα καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες
Οι τράπεζες έχουν μελετήσει ότι από τα στεγαστικά και τα δάνεια προς μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις μπορούν να πετύχουν ισχυρά έσοδα.
Όμως από τα καταναλωτικά και κάρτες θεωρούν ότι 8 στα 10 προβληματικά καταναλωτικά δάνεια δεν θα αποφέρουν κανένα κέρδος, κοινώς θα είναι η ζημία των τραπεζών.
Συμπέρασμα
Οι τράπεζες δεν θέλουν να μετατραπούν σε διαχειριστές χιλιάδων ακινήτων.
Θα δώσουν μια μεγάλη ευκαιρία στους πολίτες να καταστήσουν ενεργά τα προβληματικά δάνεια.
Αν ο στόχος επιτευχθεί, η έννοια πλειστηριασμός θα ελαχιστοποιηθεί θα περιθωριοποιηθεί αν η κοινωνία συμμετάσχει ενεργά στην λύση του προβλήματος.
(πρώτη ενημέρωση 3 Νοεμβρίου 2015, 01:36)
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών