Τελευταία Νέα
Αναλύσεις – Εκθέσεις

H Fintech τεχνολογία αλλάζει τα δεδομένα στον τραπεζικό κλάδο - Οι προκλήσεις και οι ευκαιρίες

tags :
H Fintech τεχνολογία αλλάζει τα δεδομένα στον τραπεζικό κλάδο - Οι προκλήσεις και οι ευκαιρίες
Τα τελευταία χρόνια, ο χρηματοπιστωτικός κλάδος γνώρισε ταχεία υιοθέτηση της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας της λεγόμενης fintech αναφέρει η Επιτροπή Βασιλείας για την Τραπεζική Εποπτεία (Basel Committee on Banking Supervision, BCBS).
Τόσο οι τράπεζες όσο και Venture Capitals έχουν πραγματοποιήσει σημαντικές επενδύσεις σε Fintech, αντανακλώντας τις προσδοκίες τους για ουσιαστικές αλλαγές στην τραπεζική βιομηχανία.
Σε αυτό το πλαίσιο, η BCBS δημιούργησε μια ομάδα εργασίας για να δώσει μια εικόνα των τελευταίων εξελίξεων και, ειδικότερα, να διερευνήσει τις συνέπειες για τις τράπεζες και τις εποπτικές αρχές.
Ο επιταχυνόμενος ρυθμός των αλλαγών στο fintech δημιουργεί νέες προκλήσεις για τις τράπεζες και τα επιχειρηματικά τους μοντέλα.
Στρατηγικοί αναλυτές εκτιμούν ότι ένα σημαντικό μέρος των κερδών των τραπεζών, ειδικά στον τομέα της λιανικής τραπεζικής, κινδυνεύει κατά τα επόμενα 10 χρόνια, ωστόσο άλλοι ισχυρίζονται ότι οι τράπεζες θα μπορέσουν να είτε να  απορροφήσουν είτε να θέσουν εκτός αγοράς τους νέους ανταγωνιστές τους, βελτιώνοντας τη δική τους αποτελεσματικότητα και τις δυνατότητές τους.
Η ανάλυση που παρουσιάζει η BCBS εξετάζει διάφορα σενάρια και αξιολογεί τις πιθανές επιπτώσεις που θα έχουν στον τραπεζικό κλάδο.
Μια κοινή παραδοχή στα διάφορα σενάρια είναι ότι οι τράπεζες θα δυσκολεύονται όλο και περισσότερο να διατηρήσουν τα τρέχοντα μοντέλα λειτουργίας τους, δεδομένων των ραγδαίων τεχνολογικών αλλαγών αλλά και των προσδοκιών των πελατών τους.
Οι εμπειρογνώμονες του τραπεζικού κλάδου εκτιμούν ότι το μέλλον των τραπεζών θα περιλαμβάνει όλο και περισσότερο μια συνεχή μάχη για τη σχέση τους με τους πελάτες τους.
Σε ποιο βαθμό οι τράπεζες ή οι νεοεισερχόμενες στον κλάδο fintech εταιρίες θα κερδίσουν την εμπιστοσύνη των πελατών διαφέρει σε κάθε σενάριο.
Ωστόσο, η σημερινή θέση των τραπεζών αμφισβητείται σχεδόν σε κάθε σενάριο.
Η εμφάνιση του fintech είναι μόνο το τελευταίο κύμα καινοτομίας που επηρεάζει τον τραπεζικό κλάδο.
Ενώ οι τράπεζες έχουν περάσει διάφορες φάσεις καινοτομίας λόγω των εξελιγμένων τεχνολογικών δυνατοτήτων, η Fintech τεχνολογία έχει τη δυνατότητα να μειώσει τα εμπόδια εισόδου στην αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και να αυξήσει το ρόλο των δεδομένων ως του βασικού εμπορεύματος και να προωθήσει την εμφάνιση νέων επιχειρηματικών μοντέλων.
Κατά συνέπεια, το εύρος και ο χαρακτήρας των κινδύνων και των δραστηριοτήτων των τραπεζών μεταβάλλονται ταχέως και οι κανόνες που διέπουν την τραπεζική αγορά μπορεί να χρειαστεί να εξελιχθούν επίσης.
Αυτές οι εξελίξεις μπορεί πράγματι να αποδειχθούν πιο αποδιοργανωτικές σε σχέση με τις προηγούμενες αλλαγές στον τραπεζικό κλάδο αναφέρει η BCBS.
Δεδομένης της αβεβαιότητας των παραγόντων αυτών, η BCBS αναγνωρίζει ότι θα πρέπει πρώτα να συμβάλει στην κοινή κατανόηση των κινδύνων και των ευκαιριών που συνδέονται με τη fintech τεχνολογία στον τραπεζικό τομέα, περιγράφοντας τις παρατηρούμενες πρακτικές πριν από τον καθορισμό των αναγκών για τυχόν νέες απαιτήσεις ή τεχνικές συστάσεις.
Η BCBS αναγνωρίζει επίσης ότι τα ζητήματα που σχετίζονται με την Fintech τεχνολογία περιλαμβάνουν διάφορους τομείς τόσο με θεσμικό όσο και εποπτικό χαρακτήρα.
To report της BCBS συνδυάζει ιστορική έρευνα, την ανάλυση προϊόντων fintech και την ανάλυση σεναρίων, καθώς και έρευνες σχετικά με τις δραστηριότητες των μελών της BCBS, για να παρέχει μια προοπτική για τη fintech τεχνολογία και τον πιθανό αντίκτυπό τους στον τραπεζικό κλάδο και την τράπεζα εποπτεία.
Βάσει αυτών των σεναρίων, η BCBS έχει εντοπίσει 10 βασικές επιπτώσεις και συναφείς εκτιμήσεις για τις τράπεζες και τις εποπτικές αρχές των τραπεζών.




Ευκαιρίες αλλά και κίνδυνοι από την ανάπτυξη του fintech

Στην έκθεση της ΕΒΑ καταγράφονται οι 10 βασικές «επιπλοκές» που μπορεί να έχει η επέκταση του fintech στον τραπεζικό κλάδο και οι τρόποι με τους οποίους θα πρέπει να αντιδράσουν σε αυτές τόσο οι εποπτικές αρχές όσο και οι ίδιες οι τράπεζες.

1. Τόσο η φύση όσο και η μορφή των ρίσκων που μπορεί να αντιμετωπίσουν οι τράπεζες αναμένεται να αλλάξουν καθώς χρησιμοποιείται όλο και περισσότερο οι νέες τεχνολογίες, οι οποίες μπορούν να επιδράσουν στα μοντέλα λειτουργίας των τραπεζών.
Φυσικά οι νέες τεχνολογίες δεν δημιουργούν μόνο ρίσκα αλλά και νέες ευκαιρίες τόσο για τις ίδιες τις τράπεζες όσο και για τους καταναλωτές.
Αν και οι αρχές ελέγχου του τραπεζικού συστήματος θα πρέπει να παραμείνουν προσηλωμένες στη διασφάλιση της ασφάλειας και της ευρωστίας του τραπεζικού συστήματος, θα πρέπει να αναζητήσουν και ευκαιρίες προκειμένου αυτά τα δύο παραπάνω στοιχεία να ενισχυθούν και παράλληλα να υπάρξει πλήρης «εκμετάλλευση» των νέων τεχνολογικών στον τραπεζικό κλάδο




2.  Οι βασικοί κίνδυνοι που αναδύονται με την εμφάνιση του fintech αφορούν στη στρατηγική, την λειτουργία, τις κυβερνοεπιθέσεις αλλά και στη συμμόρφωση.
Αυτοί οι κίνδυνοι αφορούν τόσο τις υπάρχουσες τράπεζες όσο και τους νέους ομίλου που λειτουργούν μόνο μέσα των τεχνολογιών.
Η ασφάλεια, η ευρωστία και η σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος μπορούν να διασφαλιστούν μέσω νέων προγραμμάτων εποπτείας τα οποία θα εξασφαλίσουν ότι οι τράπεζες διαθέτουν ορθό τρόπο διαχείρισης και ελέγχου των κινδύνων που προέρχονται από τη χρήση των νέων τεχνολογιών.
Σε αυτόν τον τρόπο διαχείρισης μπορεί να περιλαμβάνονται ισχυρές στρατηγικές που επιτρέπουν στις τράπεζες να προσαρμοστούν με ασφάλεια στα νέα δεδομένα και να αντιμετωπίσουν αποτελεσματικά τις τυχόν επιπτώσεις που μπορεί να έχει η εισαγωγή των νέων τεχνολογιών στα έσοδά τους.
Οι τράπεζες θα πρέπει να εκπαιδεύσουν το προσωπικό τους.
Θα πρέπει να υπάρξει εισαγωγή νέων προϊόντων «ευθυγραμμισμένων» με τις νέες τεχνολογίες.
Θα πρέπει να εφαρμοστούν διαδικασίες διαχείρισης ρίσκου ανάλογες με αυτές που προτείνονται στο Principle for sound management of operational risk (PSMOR) της Επιτροπής της Βασιλείας.






3. Τράπεζες, εταιρείες παροχής υπηρεσιών και εταιρείες fintech ενισχύουν τη χρήση νέων ανεπτυγμένων τεχνολογιών προκειμένου να προσφέρουν καινοτόμα προϊόντα, όπως η τεχνική νοημοσύνη (ΑΙ), η εκμάθηση μέσω μηχανών (ML), αναβαθμισμένες αναλύσεις στοιχείων.
Οι νέες υπηρεσίες των τραπεζών μπορούν να γίνουν μέσω της μεθόδου του outsourcing, κάτι το οποίο θα τις βοηθήσει να περιορίσουν περαιτέρω το κόστος λειτουργίας τους.
Όμως όλη αυτή η διαδικασία θα πρέπει να γίνει πολύ προσεκτικά ώστε να μειωθούν τυχόν κίνδυνοι.




4. Η ασφάλεια, η ευρωστία και η χρηματοπιστωτική σταθερότητα μπορούν να ενισχυθούν με την εφαρμογή προγραμμάτων εποπτείας για να διασφαλιστεί ότι οι τράπεζες διαθέτουν τις κατάλληλες πρακτικές και διαδικασίες διαχείρισης κινδύνων σε σχέση με οιαδήποτε επιχείρηση ανατίθεται σε τρίτους ή υποστηρίζεται από τρίτους, συμπεριλαμβανομένων των εταιρειών fintech και ότι οι έλεγχοι σε εξωτερικές υπηρεσίες διατηρούνται τα ίδια πρότυπα με εκείνα που εφαρμόζονται στις πράξεις που η ίδια η τράπεζα ασκεί.
Στις σχετικές πρακτικές και διαδικασίες περιλαμβάνονται η δέουσα επιμέλεια, η διαχείριση λειτουργικού κινδύνου, η συνεχής παρακολούθηση και η κατάλληλη εκτέλεση συμβάσεων με τρίτους παρόχους υπηρεσιών που καθορίζουν τις ευθύνες κάθε μέρους, τα συμφωνημένα επίπεδα υπηρεσιών και τα δικαιώματα ελέγχου.




5. Οι εξελίξεις στην Fintech αναμένεται να προκαλέσουν ζητήματα που υπερβαίνουν το πεδίο της προληπτικής εποπτείας, καθώς ενδέχεται να διακυβεύονται και άλλοι στόχοι δημόσιας πολιτικής, όπως η προστασία της ιδιωτικής ζωής των δεδομένων, η ασφάλεια στον κυβερνοχώρο, η προστασία των καταναλωτών, η ενίσχυση του ανταγωνισμού.
Όπου ενδείκνυται, οι εποπτικές αρχές των τραπεζών μπορούν να ενισχύσουν την ασφάλεια, την ευρωστία και τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα μέσω της επικοινωνίας και του συντονισμού με τις αρμόδιες ρυθμιστικές αρχές και τις δημόσιες αρχές, όπως εκείνες που είναι επιφορτισμένες με την προστασία των δεδομένων, την προστασία των καταναλωτών, τον θεμιτό ανταγωνισμό και την εθνική ασφάλεια. συμμορφώνεται με τους σχετικούς νόμους και κανονισμούς.




6. Πολλές εταιρείες fintech, ιδίως εκείνες που επικεντρώνονται στις δανειοδοτικές και επενδυτικές δραστηριότητες, λειτουργούν επί του παρόντος σε περιφερειακό ή εθνικό επίπεδο.
Ωστόσο, ορισμένες επιχειρήσεις fintech, ιδίως εκείνες που ασχολούνται με πληρωμές (ιδίως πληρωμές χονδρικής) και διασυνοριακά εμβάσματα, λειτουργούν ήδη σε πολλαπλές δικαιοδοσίες και έχουν μεγάλες δυνατότητες να επεκτείνουν τις διασυνοριακές τους δραστηριότητες.
Δεδομένης της τρέχουσας και της ενδεχόμενης παγκόσμιας ανάπτυξης των επιχειρήσεων fintech, η παγκόσμια ασφάλεια και ευρωστία μπορεί να ενισχυθεί με περαιτέρω εποπτικό συντονισμό και ανταλλαγή πληροφοριών, όπου ενδείκνυται, για τα διασυνοριακά χρηματιστήρια που επηρεάζουν τις τράπεζες.


7. To Fintech έχει τη δυνατότητα να αλλάξει τα παραδοσιακά τραπεζικά επιχειρηματικά μοντέλα, τις δομές και τις λειτουργίες, συμπεριλαμβανομένης της παροχής χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.
Τέτοιες αλλαγές που σχετίζονται με το fintech ενδέχεται να απαιτήσουν από τους εποπτικούς φορείς τραπεζών να επανεξετάσουν τα τρέχοντα μοντέλα εποπτείας και τους πόρους τους, προκειμένου να διασφαλίσουν τη συνέχιση της αποτελεσματικής εποπτείας του τραπεζικού συστήματος.
Η ασφάλεια και η ευρωστία θα μπορούσαν να ενισχυθούν από τις εποπτικές αρχές των τραπεζών που αξιολογούν τα υπάρχοντα προγράμματα στελέχωσής τους και την κατάρτιση ώστε να εξασφαλίσουν ότι οι γνώσεις, οι δεξιότητες και τα εργαλεία του προσωπικού τους παραμένουν σχετικές και αποτελεσματικές στην εποπτεία των κινδύνων των νέων τεχνολογιών και των καινοτόμων επιχειρηματικών μοντέλων.
Οι εποπτικές αρχές ενδέχεται να χρειαστεί να εξετάσουν την προσθήκη προσωπικού με εξειδικευμένες δεξιότητες για να συμπληρώσουν την υφιστάμενη εμπειρογνωμοσύνη.






8. Οι ίδιες τεχνολογίες που προσφέρουν αποδοτικότητα και ευκαιρίες για τις επιχειρήσεις και τις τράπεζες του Fintech, όπως οι προηγμένες αναλύσεις δεδομένων, DLT, cloud computing και API, μπορούν επίσης να έχουν τη δυνατότητα βελτίωσης της εποπτικής αποτελεσματικότητας και αποτελεσματικότητας.
Η ασφάλεια, η ευρωστία και η χρηματοπιστωτική σταθερότητα θα μπορούσαν να ενισχυθούν από τους εποπτικούς φορείς που διερευνούν και διερευνούν τις δυνατότητες των νέων τεχνολογιών να βελτιώνουν τις μεθόδους και τις διαδικασίες τους και μπορεί να επιθυμούν να μοιραστούν μεταξύ τους τις πρακτικές και τις εμπειρίες τους.




9. Τα τρέχοντα ρυθμιστικά πλαίσια, τα εποπτικά πλαίσια και τα πλαίσια αδειοδότησης γενικά προηγούνται της εμφάνισης καινοτομίας με τεχνολογία.
Σε ορισμένες δικαιοδοσίες, οι αρχές προληπτικής εποπτείας δεν έχουν αρμοδιότητα για επιχειρήσεις που δεν είναι τράπεζες και ορισμένες υπηρεσίες που έχουν προηγουμένως διεξαχθεί από τράπεζες παρέχονται τώρα από άλλες επιχειρήσεις που ενδέχεται να μην ρυθμίζονται από εποπτικές αρχές τραπεζών.
Η ενδεχόμενη επανεξέταση από τις εποπτικές αρχές των τραπεζών των εποπτικών πλαισίων τους υπό το πρίσμα των νέων και εξελισσόμενων κινδύνων που προκύπτουν θα μπορούσε να ανακαλύψει τρόπους με τους οποίους τα στοιχεία των πλαισίων αυτών θα μπορούσαν να εξελιχθούν κατά τρόπο που να διασφαλίζει την κατάλληλη εποπτεία των τραπεζικών δραστηριοτήτων χωρίς να παρεμποδίζει αδικαιολόγητα ή ακούσια καινοτομία.



10. Οι εποπτικές αρχές σε ορισμένες δικαιοδοσίες έχουν θεσπίσει πρωτοβουλίες για τη βελτίωση της αλληλεπίδρασης με καινοτόμους χρηματοπιστωτικούς φορείς που θα μπορούσαν να διευκολύνουν καινοτόμες τεχνολογίες και επιχειρηματικά μοντέλα για χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, όπως για παράδειγμα κέντρα καινοτομίας, επιταχυντές και κανονιστικά sandboxes.
Οι επόπτες θα μπορούσαν να μάθουν από τις προσεγγίσεις και τις πρακτικές του άλλου και να εξετάσουν εάν θα ήταν σκόπιμο να εφαρμοστούν παρόμοιες προσεγγίσεις ή πρακτικές.








www.bankingnews.gr

Ρoή Ειδήσεων

Σχόλια αναγνωστών

Δείτε επίσης