Οι τράπεζες δηλώνουν την σχετική τους ικανοποίηση, δεν τους αρέσει ότι ο νόμος θα κατατεθεί διασπασμένος αλλά έλαβαν την δέσμευση της κυβέρνησης ότι με ρύθμιση θα ενοποιηθούν οι δύο νομοθετικές ρυθμίσεις.
Την συμφωνία τραπεζών και κυβέρνησης παρουσιάζει το bankingnews όπως καθορίστηκε στην μαραθώνια σημερινή 21 Φεβρουαρίου 2019 διαπραγμάτευση.
Πρωτίστως να τονιστεί ότι σήμερα 22 Φεβρουαρίου παραδίδεται στις τράπεζες για ανάλυση και ορισμένες αλλαγές και στην βουλή κατατίθεται 26 Φεβρουαρίου την ερχόμενη Τρίτη.
Ποιο είναι το πλαίσιο του νέου νόμου για την προστασία της πρώτης κατοικίας;
1)Ο νόμος θα κατατεθεί διασπασμένος για την πρώτη κατοικία, δηλαδή άλλος νόμος θα αφορά την προστασία της πρώτης κατοικίας και άλλος νόμος για το πτωχευτικό δίκαιο.
Οι τραπεζίτες ήθελαν να αποφύγουν την εξέλιξη αυτή.
Όμως ο Φλαμπουράρης υπουργός Επικρατείας και ο Λιάκος υπουργός παρά τω πρωθυπουργώ δεσμεύτηκαν ότι σε 30-45 ημέρες με ρύθμιση θα ενοποιήσουν τους δύο νόμους.
Οι τραπεζίτες (Καραβίας Eurobank, Μεγάλου Πειραιώς, Μυλωνάς Εθνική και Ψάλτης Alpha bank) προφανώς και δεν αισθάνονται δικαιωμένοι στο ζήτημα αυτό....ποντάρουν όμως ότι η κυβέρνηση θα τηρήση την δέσμευση της.
2)Συμφωνήθηκε το πλαίσιο του μηχανισμού επιδότησης των 50 εκατ τα οποία θα δοθούν από το κράτος στους δανειολήπτες που μετατρέπουν κόκκινα δάνεια σε ενήμερα και εφόσον πληρούν τα κριτήρια που ορίζει ο νόμος.
Πρακτικά άπαξ και τα 50 εκατ αντιστοιχούν στο 33% της δόσης... κάθε τράπεζα θα ενισχύσει τα έσοδα από προβληματικά δάνεια που θα μετατραπούν σε ενήμερα κατά 150 εκατ ευρώ.
Το 1/3 θα το εισφέρει το κράτος και τα 2/3 ο δανειολήπτης άρα 150 εκατ κάθε τράπεζα αφού η επιδότηση θα αντιστοιχεί σε 50 εκατ ανά τράπεζα.
Η επιδότηση θα αφορά τον δανειολήπτη και όχι άμεσα την τράπεζα, όμως η δόση καταλήγει στην τράπεζα οπότε τα 50 εκατ του κράτους θα καταλήξουν στην τράπεζα.
Συνολικά οι 4 μεγάλες τράπεζες θα αυξήσουν τα έσοδα τους για ένα χρόνο 600 εκατ ευρώ που σίγουρα αποτελεί γενναία βοήθεια στους δανειολήπτες και γενναία στήριξη στις τράπεζες.
3)Ο νέος νόμος Κατσέλη θα έχει ισχύει μόνο για ένα χρόνο δηλαδή έως τα τέλη Φεβρουαρίου του 2020.
Μετά την ημερομηνία αυτή δεν θα ισχύει, οπότε δεν θα υφίσταται η έννοια της προστασίας πρώτης κατοικίας.
Αυτό όμως είναι θεωρητικό καθώς η επόμενη κυβέρνηση της ΝΔ εν προκειμένω μπορεί να ζητήσει παράταση ή να αλλάξει τον νόμο.
4)Μια σημαντική ρήτρα που αποσαφηνίστηκε στο πλαίσιο των μαραθώνιων διαπραγματεύσεων είναι ότι καθορίστηκε ο μηχανισμός ποσόστωσης της επιδότησης.
Η επιδότηση δόσης κατά 33% αποτελεί μέσο όρο, θα υπάρχουν περιπτώσεις που θα πάρουν επιδότηση 20% και άλλες περιπτώσεις που μπορεί να λάβουν επιδότηση 40% έως 50% επί της δόσης.
Προφανώς και η ποσόστωση θα εξαρτηθεί από τα εισοδηματικά κριτήρια των δανειοληπτών που θα αποφασίσουν να καταστήσουν ενήμερο ένα προβληματικό δάνειο.
5)Οι τράπεζες βεβαίως αισθάνονται ότι είναι ένα βήμα προς τα εμπρός ο νέος νόμος Κατσέλη ωστόσο δεν είναι ένα δοκιμασμένο σύστημα, το μοντέλο επιδότηση και προαποφασισμένη νέα ρύθμιση προβληματικού δανείου εφαρμόζεται πρώτη φορά στην Ελλάδα.
6)Οι τράπεζες αναγνωρίζουν ότι υφίσταται η έννοια του moral hazard του ηθικού κινδύνου που προκύπτει μεταξύ ενός δανειολήπτη που πληρώνει με συνέπεια τις υποχρεώσεις του και ενός δανειολήπτη που δεν πληρώνει και θα τύχει ευνοϊκής μεταχείρισης και μάλιστα επιδότησης δόσης δανείου
7)Τα όρια εισοδηματικών κριτηρίων και τα όρια προστασίας πρώτης κατοικίας με εμπορική αξία 130 χιλιάδες και αντικειμενική 250 χιλιάδες παραμένουν ως συμφωνήθηκαν πρόσφατα.
Συμπέρασμα
Οι τράπεζες δηλώνουν την σχετική τους ικανοποίηση, δεν τους αρέσει ότι ο νόμος θα κατατεθεί διασπασμένος αλλά έλαβαν την δέσμευση της κυβέρνησης ότι με ρύθμιση θα ενοποιηθούν οι δύο νομοθετικές ρυθμίσεις.
Ο νόμος θα έχει διάρκεια ένα έτος ενώ δημιουργείται και μηχανισμός ποσόστωσης επί της επιδότησης της δόσης με βάση εισοδηματικά κριτήρια.
www.bankingnews.gr
Πρωτίστως να τονιστεί ότι σήμερα 22 Φεβρουαρίου παραδίδεται στις τράπεζες για ανάλυση και ορισμένες αλλαγές και στην βουλή κατατίθεται 26 Φεβρουαρίου την ερχόμενη Τρίτη.
Ποιο είναι το πλαίσιο του νέου νόμου για την προστασία της πρώτης κατοικίας;
1)Ο νόμος θα κατατεθεί διασπασμένος για την πρώτη κατοικία, δηλαδή άλλος νόμος θα αφορά την προστασία της πρώτης κατοικίας και άλλος νόμος για το πτωχευτικό δίκαιο.
Οι τραπεζίτες ήθελαν να αποφύγουν την εξέλιξη αυτή.
Όμως ο Φλαμπουράρης υπουργός Επικρατείας και ο Λιάκος υπουργός παρά τω πρωθυπουργώ δεσμεύτηκαν ότι σε 30-45 ημέρες με ρύθμιση θα ενοποιήσουν τους δύο νόμους.
Οι τραπεζίτες (Καραβίας Eurobank, Μεγάλου Πειραιώς, Μυλωνάς Εθνική και Ψάλτης Alpha bank) προφανώς και δεν αισθάνονται δικαιωμένοι στο ζήτημα αυτό....ποντάρουν όμως ότι η κυβέρνηση θα τηρήση την δέσμευση της.
2)Συμφωνήθηκε το πλαίσιο του μηχανισμού επιδότησης των 50 εκατ τα οποία θα δοθούν από το κράτος στους δανειολήπτες που μετατρέπουν κόκκινα δάνεια σε ενήμερα και εφόσον πληρούν τα κριτήρια που ορίζει ο νόμος.
Πρακτικά άπαξ και τα 50 εκατ αντιστοιχούν στο 33% της δόσης... κάθε τράπεζα θα ενισχύσει τα έσοδα από προβληματικά δάνεια που θα μετατραπούν σε ενήμερα κατά 150 εκατ ευρώ.
Το 1/3 θα το εισφέρει το κράτος και τα 2/3 ο δανειολήπτης άρα 150 εκατ κάθε τράπεζα αφού η επιδότηση θα αντιστοιχεί σε 50 εκατ ανά τράπεζα.
Η επιδότηση θα αφορά τον δανειολήπτη και όχι άμεσα την τράπεζα, όμως η δόση καταλήγει στην τράπεζα οπότε τα 50 εκατ του κράτους θα καταλήξουν στην τράπεζα.
Συνολικά οι 4 μεγάλες τράπεζες θα αυξήσουν τα έσοδα τους για ένα χρόνο 600 εκατ ευρώ που σίγουρα αποτελεί γενναία βοήθεια στους δανειολήπτες και γενναία στήριξη στις τράπεζες.
3)Ο νέος νόμος Κατσέλη θα έχει ισχύει μόνο για ένα χρόνο δηλαδή έως τα τέλη Φεβρουαρίου του 2020.
Μετά την ημερομηνία αυτή δεν θα ισχύει, οπότε δεν θα υφίσταται η έννοια της προστασίας πρώτης κατοικίας.
Αυτό όμως είναι θεωρητικό καθώς η επόμενη κυβέρνηση της ΝΔ εν προκειμένω μπορεί να ζητήσει παράταση ή να αλλάξει τον νόμο.
4)Μια σημαντική ρήτρα που αποσαφηνίστηκε στο πλαίσιο των μαραθώνιων διαπραγματεύσεων είναι ότι καθορίστηκε ο μηχανισμός ποσόστωσης της επιδότησης.
Η επιδότηση δόσης κατά 33% αποτελεί μέσο όρο, θα υπάρχουν περιπτώσεις που θα πάρουν επιδότηση 20% και άλλες περιπτώσεις που μπορεί να λάβουν επιδότηση 40% έως 50% επί της δόσης.
Προφανώς και η ποσόστωση θα εξαρτηθεί από τα εισοδηματικά κριτήρια των δανειοληπτών που θα αποφασίσουν να καταστήσουν ενήμερο ένα προβληματικό δάνειο.
5)Οι τράπεζες βεβαίως αισθάνονται ότι είναι ένα βήμα προς τα εμπρός ο νέος νόμος Κατσέλη ωστόσο δεν είναι ένα δοκιμασμένο σύστημα, το μοντέλο επιδότηση και προαποφασισμένη νέα ρύθμιση προβληματικού δανείου εφαρμόζεται πρώτη φορά στην Ελλάδα.
6)Οι τράπεζες αναγνωρίζουν ότι υφίσταται η έννοια του moral hazard του ηθικού κινδύνου που προκύπτει μεταξύ ενός δανειολήπτη που πληρώνει με συνέπεια τις υποχρεώσεις του και ενός δανειολήπτη που δεν πληρώνει και θα τύχει ευνοϊκής μεταχείρισης και μάλιστα επιδότησης δόσης δανείου
7)Τα όρια εισοδηματικών κριτηρίων και τα όρια προστασίας πρώτης κατοικίας με εμπορική αξία 130 χιλιάδες και αντικειμενική 250 χιλιάδες παραμένουν ως συμφωνήθηκαν πρόσφατα.
Συμπέρασμα
Οι τράπεζες δηλώνουν την σχετική τους ικανοποίηση, δεν τους αρέσει ότι ο νόμος θα κατατεθεί διασπασμένος αλλά έλαβαν την δέσμευση της κυβέρνησης ότι με ρύθμιση θα ενοποιηθούν οι δύο νομοθετικές ρυθμίσεις.
Ο νόμος θα έχει διάρκεια ένα έτος ενώ δημιουργείται και μηχανισμός ποσόστωσης επί της επιδότησης της δόσης με βάση εισοδηματικά κριτήρια.
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών