Τελευταία Νέα
Τραπεζικά νέα

Οι τραπεζίτες προβλέπουν ότι 100 χιλ. δανειολήπτες θα συμμετάσχουν στο νέο νόμο Κατσέλη από Φθινόπωρο 2019 – Η επιδότηση έως 25 έτη

tags :
Οι τραπεζίτες προβλέπουν ότι 100 χιλ. δανειολήπτες θα συμμετάσχουν στο νέο νόμο Κατσέλη από Φθινόπωρο 2019 – Η επιδότηση έως 25 έτη
Οι ελληνικές τράπεζες θα μπορούσαν να πετύχουν 600 εκατ νέα έσοδα μέσα σε ένα έτος
Περίπου 100 χιλ. δανειολήπτες σε σύνολο 172 χιλ. αναμένεται να συμμετάσχουν στο διάδοχο νόμο Κατσέλη, ο οποίος ουσιαστικά θα ενεργοποιηθεί από αρχές Μαρτίου του 2019 και θα κατατεθεί στη Βουλή προς ψήφιση την Τρίτη, 26 Φεβρουαρίου 2019.
Τα NPEs, τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια, ανέρχονται σε 28 δισ. ευρώ και δυνητικά με βάση τα εισοδηματικά κριτήρια αλλά και τα όρια προστασίας πρώτης κατοικίας (130 χιλ. ευρώ σε εμπορικές τιμές και 250 χιλ. ευρώ σε αντικειμενικές αξίες) θα μπορούσαν να συμμετάσχουν 172.000 δανειολήπτες που δεν εξυπηρετούν το στεγαστικό τους δάνειο.
Με βάση έμπειρα τραπεζικά στελέχη περίπου 100.000 δανειολήπτες προβληματικών στεγαστικών δανείων θα μπορούσαν να συμμετάσχουν στο νέο νόμο Κατσέλη, αρχής γενομένης από τα τέλη καλοκαιριού - αρχές φθινοπώρου του 2019.
Να επισημανθεί ότι ο νέος νόμος Κατσέλη θα έχει διάρκεια έως Φεβρουάριο 2020 και εν συνεχεία μπορεί να μην υπάρχει προστασία στην πρώτη κατοικία.
Να σημειωθεί ότι πρώτα θα ενεργοποιηθεί η ηλεκτρονική πλατφόρμα στην Ελληνική Ένωση Τραπεζών (ΕΕΤ) και ακολούθως θα υποβάλλονται αιτήσεις από τους ενδιαφερόμενους.

Οι τράπεζες με extra έσοδα 600 εκατ. ευρώ ετησίως

Οι ελληνικές τράπεζες θα μπορούσαν να πετύχουν 600 εκατ νέα έσοδα μέσα σε ένα έτος αρκεί να μην επαναληφθεί η αποτυχία του εξωδικαστικού μηχανισμού.
Τα προ προβλέψεων έσοδα των τραπεζών θα φθάσουν σε ετήσια βάση τα 3 δισεκ. ευρώ.
Εφόσον συμπεριληφθούν τα 600 εκατ δυνητικά έσοδα από τον νέο νόμο Κατσέλη και τα 113 εκατ νέα έσοδα στην Εθνική από την μετατροπή του Titlos σε ομόλογα θα μπορούσαν να προκύψουν για το 2019 περί τα 3,7 δισεκ. ευρώ προ προβλέψεων έσοδα.

Πως προκύπτουν τα 600 εκατ νέα έσοδα;

Με βάση τον νέο νόμο Κατσέλη οι δανειολήπτες που μετατρέπουν ένα προβληματικό δάνειο σε ενήμερο θα τυγχάνουν επιδότησης δόσης εφόσον πληρούν ορισμένα κριτήρια.
Οπότε θα μπορούσαν να επιδοτηθούν 200 εκατ ευρώ σε δόσεις ή το 33% κατά μέσο όρο των δόσεων που συνεπάγεται 600 εκατ αφού τα υπόλοιπα 400 εκατ θα τα καταβάλλουν οι δανειολήπτες.
Θεωρητικά τα 600 εκατ ευρώ αντιστοιχούν σε έσοδα ανά τράπεζα περίπου 150 εκατ Χ 4 συστημικές τράπεζες συνολικά 600 εκατ έσοδα.
Η προσέγγιση αυτή ενώ θεωρητικά είναι σωστή, πρακτικά τελεί υπό βασικές προϋποθέσεις καθοριστικής σημασίας.
Για να προκύψουν τα 600 εκατ σημαίνει ότι 90.000 με 100.000  πολίτες θα ενεργοποιηθούν και θα ξεκινήσουν πάλι να πληρώνουν τα δάνεια και να καταβάλλουν ξανά δόσεις.
Για να γίνει αντιληπτό για να μπορέσουν οι τράπεζες μέσω του νέου νόμου Κατσέλη να εκμεταλλευτούν στο μέγιστο τα 200 εκατ επιδότησης δόσης και να κερδίσουν έσοδα 600 εκατ…θα πρέπει 90 με 100 χιλιάδες άνθρωποι που δεν πλήρωναν να αρχίσουν να πληρώνουν.

Όμως υπάρχουν πολλά ερωτηματικά;

1)Η επιδότηση μπορεί να είναι ένα bonus το οποίο έχει και μηχανισμό ποσόστωσης μπορεί δηλαδή η επιδότηση δόσης σε κάποιον δανειολήπτη να αντιστοιχεί σε 20% της δόσης και σε κάποιο άλλο σε 50% της δόσης αλλά δεν διασφαλίζει ότι ξαφνικά κάποιοι θα αποφασίσουν να πληρώνουν τις δόσεις των δανείων τους.
2)Υπάρχει και η παρελθούσα εμπειρία του εξωδικαστικού μηχανισμού.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός με μόλις 3000 συμμετοχές έχει στην πράξη και στην ουσία αποτύχει.
Το βασικό πρόβλημα όλων αυτών των μέτρων ήταν ότι δεν στάθμισαν μια πραγματικότητα
Οι στρατηγικοί κακοπληρωτές είναι ελάχιστοι σε σχέση με αυτό που πιστεύει η πλειοψηφία.
Η σχεδόν καθολική πλειοψηφία αντικειμενικά αδυνατεί να εξυπηρετήσει ένα δάνειο τράπεζας.
Το βασικό λοιπόν ζητούμενο δεν είναι η επιδότηση, για πολλούς η επιδότηση είναι παγίδα γιατί π.χ. όποιος κάνει χρήση της επιδότησης και μετά από κάποιο διάστημα αδυνατεί να πληρώσει τις υποχρεώσεις του παραβιάσει δηλαδή τους όρους της επιδότησης τότε παύει να ισχύει η προστασία πρώτης κατοικίας.
Υπάρχει και ένα άλλο ζήτημα που έχει αναπτυχθεί διεξοδικά από το bankingnews.
Γιατί ο πολίτης Α που δεν πληρώνει τα δάνεια του αλλά μπορεί να ενταχθεί στον νόμο Κατσέλη να τυγχάνει στήριξης και επιδότησης και ο πολίτης Β που πληρώνει αδιάλειπτα με συνέπεια να αντιλαμβάνεται ότι αδικείται;
Αυτό το θέμα εντάσσεται στο πλαίσιο του moral hazard του ηθικού κινδύνου, δηλαδή οι τράπεζες να υποστηρίζουν τους ασυνεπείς και οι συνεπείς…αντιλαμβανόμενοι την αδικία να αποφασίζουν να ακολουθήσουν την γραμμή των ασυνεπών πολιτών για να λάβουν π.χ. στην προκειμένη περίπτωση την επιδότηση δόσης

Ποιο είναι το πλαίσιο του νέου νόμου για την προστασία της πρώτης κατοικίας;

1)Ο νόμος θα κατατεθεί διασπασμένος για την πρώτη κατοικία, δηλαδή άλλος νόμος θα αφορά την προστασία της πρώτης κατοικίας και άλλος νόμος για το πτωχευτικό δίκαιο.
Οι τραπεζίτες ήθελαν να αποφύγουν την εξέλιξη αυτή.
Όμως ο Φλαμπουράρης υπουργός Επικρατείας και ο Λιάκος υπουργός παρά τω πρωθυπουργώ δεσμεύτηκαν ότι σε 30-45 ημέρες με ρύθμιση θα ενοποιήσουν τους δύο νόμους.
Οι τραπεζίτες (Καραβίας Eurobank, Μεγάλου Πειραιώς, Μυλωνάς Εθνική και Ψάλτης Alpha bank) προφανώς και δεν αισθάνονται δικαιωμένοι στο ζήτημα αυτό....ποντάρουν όμως ότι η κυβέρνηση θα τηρήσει την δέσμευση της.
2)Συμφωνήθηκε το πλαίσιο του μηχανισμού επιδότησης των 50 εκατ τα οποία θα δοθούν από το κράτος στους δανειολήπτες που μετατρέπουν κόκκινα δάνεια σε ενήμερα και εφόσον πληρούν τα κριτήρια που ορίζει ο νόμος.
Πρακτικά άπαξ και τα 50 εκατ αντιστοιχούν στο 33% της δόσης... κάθε τράπεζα θα ενισχύσει τα έσοδα από προβληματικά δάνεια που θα μετατραπούν σε ενήμερα κατά 150 εκατ ευρώ.
Το 1/3 θα το εισφέρει το κράτος και τα 2/3 ο δανειολήπτης άρα 150 εκατ κάθε τράπεζα αφού η επιδότηση θα αντιστοιχεί σε 50 εκατ ανά τράπεζα.
Η επιδότηση θα αφορά τον δανειολήπτη και όχι άμεσα την τράπεζα, όμως η δόση καταλήγει στην τράπεζα οπότε τα 50 εκατ του κράτους θα καταλήξουν στην τράπεζα.
Συνολικά οι 4 μεγάλες τράπεζες θα αυξήσουν τα έσοδα τους για ένα χρόνο 600 εκατ ευρώ που σίγουρα αποτελεί γενναία βοήθεια στους δανειολήπτες και γενναία στήριξη στις τράπεζες.
3)Ο νέος νόμος Κατσέλη θα έχει ισχύει μόνο για ένα χρόνο δηλαδή έως τα τέλη Φεβρουαρίου του 2020.
Μετά την ημερομηνία αυτή δεν θα ισχύει, οπότε δεν θα υφίσταται η έννοια της προστασίας πρώτης κατοικίας.
Αυτό όμως είναι θεωρητικό καθώς η επόμενη κυβέρνηση της ΝΔ εν προκειμένω μπορεί να ζητήσει παράταση ή να αλλάξει τον νόμο.
4)Μια σημαντική ρήτρα που αποσαφηνίστηκε στο πλαίσιο των μαραθώνιων διαπραγματεύσεων είναι ότι καθορίστηκε ο μηχανισμός ποσόστωσης της επιδότησης.
Η επιδότηση δόσης κατά 33% αποτελεί μέσο όρο, θα υπάρχουν περιπτώσεις που θα πάρουν επιδότηση 20% και άλλες περιπτώσεις που μπορεί να λάβουν επιδότηση 40% έως 50% επί της δόσης.
Προφανώς και η ποσόστωση θα εξαρτηθεί από τα εισοδηματικά κριτήρια των δανειοληπτών που θα αποφασίσουν να καταστήσουν ενήμερο ένα προβληματικό δάνειο.
5)Οι τράπεζες βεβαίως αισθάνονται ότι είναι ένα βήμα προς τα εμπρός ο νέος νόμος Κατσέλη ωστόσο δεν είναι ένα δοκιμασμένο σύστημα, το μοντέλο επιδότηση και προαποφασισμένη νέα ρύθμιση προβληματικού δανείου εφαρμόζεται πρώτη φορά στην Ελλάδα.
6)Οι τράπεζες αναγνωρίζουν ότι υφίσταται η έννοια του moral hazard του ηθικού κινδύνου που προκύπτει μεταξύ ενός δανειολήπτη που πληρώνει με συνέπεια τις υποχρεώσεις του και ενός δανειολήπτη που δεν πληρώνει και θα τύχει ευνοϊκής μεταχείρισης και μάλιστα επιδότησης δόσης δανείου
7)Τα όρια εισοδηματικών κριτηρίων και τα όρια προστασίας πρώτης κατοικίας με εμπορική αξία 130 χιλιάδες και αντικειμενική 250 χιλιάδες παραμένουν ως συμφωνήθηκαν πρόσφατα.

www.bankingnews.gr

Ρoή Ειδήσεων

Σχόλια αναγνωστών

Δείτε επίσης