Ο πρόεδρος του ΕΒΕΠ αναλύει τη νέα ρύθμιση των κόκκινων δανείων για την προστασία της α' κατοικίας
Τη νέα ρύθμιση για την προστασία της πρώτης κατοικίας αναλύει ο πρόεδρος του ΕΒΕΠ, Βασίλης Κορκίδης, κάνοντας λόγο τεχνικές ασάφειες που πρέπει να διορθωθούν μέχρι τις 11 Μαρτίου του 2019 στο επόμενο Eurogroup.
«Εκτός από τον τριπλό κόφτη στο νέο πλαίσιο ρύθμισης της προστασίας της πρώτης κατοικίας, τα περιουσιακά κριτήρια των δανειοληπτών, ο ορίζοντας προστασίας και ο χρόνος ενεργοποίησης της πλατφόρμας είναι επιπλέον σημεία που δημιουργούν τεχνικές ασάφειες και απαιτούν διορθώσεις μέχρι τις 11 Μαρτίου στο επόμενο Eurogroup» υποστηρίζει ο κ. Κορκίδης.
Αναλύοντας τη ρύθμιση, ο κ. Κορκίδης υποστηρίζει:
Τα Στοιχεία της ΤτΕ και της ΕΕΤ
Με βάση την ενδιάμεση έκθεση του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος του Δεκεμβρίου 2018 οι ελληνικές τράπεζες σημείωσαν αξιόλογη πρόοδο στη μείωση των NPLs, τα οποία ανήλθαν σε 84,7 δισ. ευρώ, μειωμένα κατά περίπου 9,7 δισ. ευρώ συγκριτικά με το τέλος Δεκεμβρίου 2017 και κατά 22,5 δισ. ευρώ (20% περίπου) έναντι του Μαρτίου 2016.
Η υποχώρηση αυτή οφείλεται, με βάση την έκθεση, σε διαγραφές ύψους 4,4 δισ. ευρώ εκ των οποίων 2,6 δισ. ευρώ αφορούν καταγγελμένες απαιτήσεις κυρίως επιχειρηματικών δανείων, πωλήσεις 5,2 δισ. ευρώ και ρευστοποιήσεις από την εφαρμογή των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών, ενώ ο δείκτης κάλυψης των NPLs από προβλέψεις ανήλθε σε 47% από 46,3% στο τέλος του 2017.
Ο χάρτης των «κόκκινων» δανείων
Το σύνολο από 88,6 δις μειώθηκε στα 84,7 δισ. ευρώ
Στεγαστικά: 27,6 δισ. ευρώ
Επιχειρηματικά: από 50,8 δισ. στα 48,3 δισ. ευρώ
Καταναλωτικά: Από 10,5 δισ. στα 8,9 δισ. ευρώ
145.000 μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια
50.000 επιχειρηματικά δάνεια με υποθήκη την πρώτη κατοικία του επιχειρηματία.
Τα κριτήρια ένταξης των οφειλετών
- Δικαίωμα, ένταξης στην ρύθμιση θα έχουν οι δανειολήπτες των οποίων το υπόλοιπο του μη εξυπηρετούμενου δανείου, που φέρει ως εγγύηση την πρώτη κατοικία, δεν ξεπερνά τις 130.000 ευρώ.
Όχι το καθαρό ποσό αλλά το κεφάλαιο συν τους τόκους! Πρόκειται για έναν σημαντικό κόφτη που πετά εκτός ρύθμισης πάνω από 20.000 δανειολήπτες.
Ωστόσο, η ρύθμιση ωφελεί 145.000 μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια και 50.000 επιχειρηματικά.
- Η επιδότηση της δόσης από το δημόσιο δεν θα είναι η ίδια για όλα τα δάνεια αλλά θα διαμορφώνεται κλιμακωτά ανάλογα με το ύψος του δανείου, την αξία της κατοικίας, την υπόλοιπη ακίνητη περιουσία και τις καταθέσεις του δανειολήπτη.
Όσο λιγότερα εισοδήματα έχει ο δανειολήπτης τόσο θα μεγαλώνει το ποσό της κρατικής επιδότησης με ταβάνι το 33% αυτής.
- Θα μπορούν να μπαίνουν στην ρύθμιση όλοι όσοι έχουν δάνειο με εγγύηση την πρώτη κατοικία; Απαραίτητη προϋπόθεση το δάνειό τους να ήταν σε καθυστέρηση 90 ημερών την 31η Δεκεμβρίου 2018.
Η ρήτρα αυτή μπήκε στην ρύθμιση προκειμένου να αποθαρρύνει αρκετούς συνεπείς δανειολήπτες να «κοκκινίσουν» το δάνειό τους προκειμένου να κάνουν χρήση της προστασίας.
- Με όσους έχουν ενταχθεί στον υφιστάμενο νόμο Κατσέλη και δεν έχει εκδικαστεί η υπόθεσή τους, ενώ έχουν πραγματική αδυναμία πληρωμής, λόγω χαμηλών εισοδημάτων και έλλειψης πρόσθετης ακίνητης και κινητής περιουσίας θα προβλεφθεί η ένταξή τους στο νέο πλαίσιο με το δέλεαρ της κρατικής επιδότησης της δόσης.
Όσοι παραμείνουν στον υφιστάμενο νόμο και περιμένουν να εκδικαστεί η υπόθεσή τους θα πρέπει να πληρώνουν το 30% της δόσης μέχρι την δικάσιμο και εφόσον δεν το πράξουν μετά από τρεις συνεχείς μήνες θα χάσουν την προστασία.
Το ίδιο αυστηρό πλαίσιο θα ισχύσει και στο νέο καθεστώς.
- Η νέα ρύθμιση προβλέπει επιμήκυνση του δανείου έως και 25 έτη ανάλογα πάλι με κριτήρια μεταξύ αυτών και ηλικία του δανειολήπτη δεν πρέπει να ξεπερνά τα 80 έτη.
- Το επιτόκιο θα είναι προκαθορισμένο και αναμένεται να διαμορφωθεί στο 2% (euribor+2%), με δεδομένο ότι σήμερα το euribor είναι σχεδόν μηδενικό.
- Τα εισοδηματικά κριτήρια διαμορφώνονται ως εξής: Ετήσιο εισόδημα έως 12.500 ευρώ για 1 άτομο, 21.000 ευρώ για ζευγάρι συν 5.000 ευρώ για κάθε παιδί. Το ανώτερο εισοδηματικό όριο ανέρχεται στις 36.000 ευρώ για οικογένεια με 3 παιδιά.
«Εκτός από τον τριπλό κόφτη στο νέο πλαίσιο ρύθμισης της προστασίας της πρώτης κατοικίας, τα περιουσιακά κριτήρια των δανειοληπτών, ο ορίζοντας προστασίας και ο χρόνος ενεργοποίησης της πλατφόρμας είναι επιπλέον σημεία που δημιουργούν τεχνικές ασάφειες και απαιτούν διορθώσεις μέχρι τις 11 Μαρτίου στο επόμενο Eurogroup» υποστηρίζει ο κ. Κορκίδης.
Αναλύοντας τη ρύθμιση, ο κ. Κορκίδης υποστηρίζει:
Τα Στοιχεία της ΤτΕ και της ΕΕΤ
Με βάση την ενδιάμεση έκθεση του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος του Δεκεμβρίου 2018 οι ελληνικές τράπεζες σημείωσαν αξιόλογη πρόοδο στη μείωση των NPLs, τα οποία ανήλθαν σε 84,7 δισ. ευρώ, μειωμένα κατά περίπου 9,7 δισ. ευρώ συγκριτικά με το τέλος Δεκεμβρίου 2017 και κατά 22,5 δισ. ευρώ (20% περίπου) έναντι του Μαρτίου 2016.
Η υποχώρηση αυτή οφείλεται, με βάση την έκθεση, σε διαγραφές ύψους 4,4 δισ. ευρώ εκ των οποίων 2,6 δισ. ευρώ αφορούν καταγγελμένες απαιτήσεις κυρίως επιχειρηματικών δανείων, πωλήσεις 5,2 δισ. ευρώ και ρευστοποιήσεις από την εφαρμογή των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών, ενώ ο δείκτης κάλυψης των NPLs από προβλέψεις ανήλθε σε 47% από 46,3% στο τέλος του 2017.
Ο χάρτης των «κόκκινων» δανείων
Το σύνολο από 88,6 δις μειώθηκε στα 84,7 δισ. ευρώ
Στεγαστικά: 27,6 δισ. ευρώ
Επιχειρηματικά: από 50,8 δισ. στα 48,3 δισ. ευρώ
Καταναλωτικά: Από 10,5 δισ. στα 8,9 δισ. ευρώ
145.000 μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια
50.000 επιχειρηματικά δάνεια με υποθήκη την πρώτη κατοικία του επιχειρηματία.
Τα κριτήρια ένταξης των οφειλετών
- Δικαίωμα, ένταξης στην ρύθμιση θα έχουν οι δανειολήπτες των οποίων το υπόλοιπο του μη εξυπηρετούμενου δανείου, που φέρει ως εγγύηση την πρώτη κατοικία, δεν ξεπερνά τις 130.000 ευρώ.
Όχι το καθαρό ποσό αλλά το κεφάλαιο συν τους τόκους! Πρόκειται για έναν σημαντικό κόφτη που πετά εκτός ρύθμισης πάνω από 20.000 δανειολήπτες.
Ωστόσο, η ρύθμιση ωφελεί 145.000 μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια και 50.000 επιχειρηματικά.
- Η επιδότηση της δόσης από το δημόσιο δεν θα είναι η ίδια για όλα τα δάνεια αλλά θα διαμορφώνεται κλιμακωτά ανάλογα με το ύψος του δανείου, την αξία της κατοικίας, την υπόλοιπη ακίνητη περιουσία και τις καταθέσεις του δανειολήπτη.
Όσο λιγότερα εισοδήματα έχει ο δανειολήπτης τόσο θα μεγαλώνει το ποσό της κρατικής επιδότησης με ταβάνι το 33% αυτής.
- Θα μπορούν να μπαίνουν στην ρύθμιση όλοι όσοι έχουν δάνειο με εγγύηση την πρώτη κατοικία; Απαραίτητη προϋπόθεση το δάνειό τους να ήταν σε καθυστέρηση 90 ημερών την 31η Δεκεμβρίου 2018.
Η ρήτρα αυτή μπήκε στην ρύθμιση προκειμένου να αποθαρρύνει αρκετούς συνεπείς δανειολήπτες να «κοκκινίσουν» το δάνειό τους προκειμένου να κάνουν χρήση της προστασίας.
- Με όσους έχουν ενταχθεί στον υφιστάμενο νόμο Κατσέλη και δεν έχει εκδικαστεί η υπόθεσή τους, ενώ έχουν πραγματική αδυναμία πληρωμής, λόγω χαμηλών εισοδημάτων και έλλειψης πρόσθετης ακίνητης και κινητής περιουσίας θα προβλεφθεί η ένταξή τους στο νέο πλαίσιο με το δέλεαρ της κρατικής επιδότησης της δόσης.
Όσοι παραμείνουν στον υφιστάμενο νόμο και περιμένουν να εκδικαστεί η υπόθεσή τους θα πρέπει να πληρώνουν το 30% της δόσης μέχρι την δικάσιμο και εφόσον δεν το πράξουν μετά από τρεις συνεχείς μήνες θα χάσουν την προστασία.
Το ίδιο αυστηρό πλαίσιο θα ισχύσει και στο νέο καθεστώς.
- Η νέα ρύθμιση προβλέπει επιμήκυνση του δανείου έως και 25 έτη ανάλογα πάλι με κριτήρια μεταξύ αυτών και ηλικία του δανειολήπτη δεν πρέπει να ξεπερνά τα 80 έτη.
- Το επιτόκιο θα είναι προκαθορισμένο και αναμένεται να διαμορφωθεί στο 2% (euribor+2%), με δεδομένο ότι σήμερα το euribor είναι σχεδόν μηδενικό.
- Τα εισοδηματικά κριτήρια διαμορφώνονται ως εξής: Ετήσιο εισόδημα έως 12.500 ευρώ για 1 άτομο, 21.000 ευρώ για ζευγάρι συν 5.000 ευρώ για κάθε παιδί. Το ανώτερο εισοδηματικό όριο ανέρχεται στις 36.000 ευρώ για οικογένεια με 3 παιδιά.
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών