Αμείλικτος ο SSM για τα NPLs
Τη Börsen-Zeitung επέλεξε ο Andrea Enria o επικεφαλής του SSM που εποπτεύει τις ευρωπαικές και τις 4 βασικές ελληνικές τράπεζες, προκειμένου να ανακοινώσει αλλαγές στο Fit and Proper των ευρωπαϊκών τραπεζών, καθιστώντας το πλαίσιο αυστηρότερο αφού θα απαιτείται προέγκριση των στελεχών διοίκησης των πιστωτικών ιδρυμάτων από τoυς επόπτες.
Αιτία, το γεγονός πως όλες οι χώρες της Ε.Ε. δεν ακολουθούν την ίδια τακτική παρά το σαφές θεσμικό πλαίσιο (σ.σ. διαφοροποιήσεις σημαντικές έχουν εντοπιστεί στην Ιταλία αλλά και αλλού). Ωστόσο είναι σημαντικό να ληφθεί υπόψη πως η παράμετρος αυτή δημιουργεί σχετικούς περιορισμούς στις ευρωπαϊκές τράπεζες, λίγο μετά το Brexit που θεωρείται περίπου βέβαιο πως θα απελευθερώσει μια σειρά λειτουργιών για τα πιστωτικά ιδρύματα της πρώην χώρας μέλους δημιουργώντας πιθανές πιέσεις στον τρόπο λειτουργίας των ευρωπαϊκών τραπεζών.
Συγχρόνως ο κ. Enria επισημαίνει πως δεν θα «προικοδοτήσει» τις Bad Banks τις οποίες πάντως χαρακτηρίζει ως ένα από τα καλά εργαλεία για τη μείωση κόκκινων δανείων.
Πιο συγκεκριμένα αποκλείει να δοθούν κίνητρα για τις τράπεζες που θα κάνουν χρήση των εταιριών AMC, αν και ξεκαθαρίζει πως οι εταιρίες αυτές είναι από τα καλά εργαλεία που επιλύουν θέματα NPLs.
Ο επικεφαλής του SSM επισημαίνει πως δεν θα υπάρξει καμία χαλάρωση σε ότι αφορά την προληπτική εποπτεία .
Διαβλέπει αλλαγή του μοντέλου λειτουργίας των τραπεζών στη μετά την πανδημία εποχή και αναδεικνύει τον πιστωτικό κίνδυνο ως από τα μεγαλύτερα προβλήματα που θα βρουν μπροστά τους οι τράπεζες.
Προαναγγέλλει μια ενιαία ευρωπαϊκή αρχή σε ότι αφορά το ξέπλυμα βρώμικου χρήματος και ζητάει – χωρίς να έχει την πρόθεση να επιβάλει- την ύπαρξη πλουραλισμού στα διοικητικά συμβούλια των τραπεζών ώστε να λαμβάνονται υπόψη οι τρέχουσες τάσεις της «βιομηχανίας» όπως για παράδειγμα η εμπειρία στελεχών σε θέματα κυβερνοχώρου ή μεγαλύτερη συμμετοχή γυναικών στις διοικήσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων .
Προέγκριση από τον SSM για το Fit and Proper των διοικήσεων των τραπεζών
H ΕΚΤ λοιπόν δεν επανεξετάζει μόνον τα σχήματα θεσμικής προστασίας αλλά αυστηροποιεί σημαντικά και τις προϋποθέσεις Fit and Proper για τα στελέχη διοίκησης των τραπεζών.
«Μέχρι σήμερα έχουμε εκφράσει ανοικτά τη δυσαρέσκειά μας όσον αφορά το τρέχον θεσμικό πλαίσιο, το οποίο είναι κατοχυρωμένο με οδηγίες, οι οποίες εφαρμόζονται με διαφορετικούς τρόπους στις χώρες - μέλη.
Σε ορισμένες χώρες, για παράδειγμα, η αξιολόγηση γίνεται μόνον μετά την τοποθέτηση των διευθυντών.
Γι΄ αυτό σχεδιάζουμε να δημοσιοποιήσουμε σύντομα έναν αναθεωρημένο οδηγό, στον οποίο θα διευκρινίζεται πώς θα γίνονται οι αξιολογήσεις fit and proper.
Η ιδέα είναι να καθιερωθεί μια πανευρωπαϊκή διαδικασία».
Αυτά σημειώνει ο κ. Enria προφανώς έχοντας υπόψη του πως αρκετές τράπεζες της Ε.Ε. δεν παρακολουθούν τις ίδιες διαδικασίες.
Έτσι αναφέρει πως:
“Θα ζητήσουμε από τις τράπεζες να μας ενημερώσουν για την πρόθεσή τους να διορίσουν στελέχη , πριν την τοποθέτησή τους.
Αυτό θα μας επιτρέψει να έχουμε εκ των προτέρων στοιχεία, εάν υπάρχουν πιθανά προβλήματα με την τοποθέτηση.
Θα εξετάσουμε πιο προσεκτικά την ευθύνη των μεμονωμένων διοικητικών στελεχών
Επαναξιολόγηση
Μάλιστα ο ίδιος αναφέρεται και σε επαναξιολόγηση της καταλληλότητας σε περίπτωση νέων εξελίξεων.
«Για παράδειγμα, εάν σε μια τράπεζα επιβληθεί πρόστιμο εξ αιτίας σημαντικών παραβιάσεων που σχετίζονται με τη νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, τότε θα πρέπει να γίνεται επανεκτίμηση του τρέχοντος Διοικητικού Συμβουλίου για να καταδειχθεί εάν τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου φέρουν συγκεκριμένη ευθύνη και εάν εξακολουθούν να είναι fit and proper υπό το φως των νέων αυτών στοιχείων»
Και καταλήγει αναφέροντας «Εργαζόμαστε επίσης για την εφαρμογή νέων τεχνολογιών προκειμένου να καταστήσουμε τη διαδικασία συμμόρφωσης λιγότερο δυσκίνητη».
Αλλαγή κουλτούρας στα Διοικητικά Συμβούλια
Όμως ο επικεφαλής περνάει και σε ένα άλλο σημαντικό ζήτημα μιλώντας για επαναξιολογήσεις καταλληλόλητας στις περιπτώσεις εκείνες κατά τις οποίες υπάρχουν καινούριες εξελίξεις στις τράπεζες, στις περιπτώσεις εκείνες για παράδειγμα που υπήρξαν σημαντικές παραβάσεις για τις οποίες στις τράπεζες επιβλήθηκε πρόστιμο.
Τέλος ο κ. Enria σε ότι αφορά τα θέματα των Δ.Σ. των τραπεζών σημειώνει πως η κουλτούρα στα διοικητικά συμβούλια θα πρέπει να προσαρμοστεί στις απαιτήσεις των καιρών:
«Παρατηρήσαμε ότι τα διοικητικά συμβούλια με μέλη που διαθέτουν τεχνογνωσία στον τομέα της πληροφορικής είναι πιο αποτελεσματικά στον περιορισμό των κινδύνων στον κυβερνοχώρο και συνιστούμε στις τράπεζες να εξετάσουν αυτήν την πτυχή πολύ προσεκτικά» αναφέρει.
Διευκρινίζει ωστόσο πως ούτε, αυτό ούτε θέματα εταιρικής κουλτούρας θα αποτελέσουν επιταγές.
Η ποικιλία πάντως των προοπτικών, των επαγγελματικών δεξιοτήτων και του φύλου αποτελούν σημαντικούς παράγοντες για την προώθηση της βιώσιμης διακυβέρνησης για τις τράπεζες
«Πρέπει να δημιουργήσουμε μια ισχυρή κουλτούρα στις τράπεζες.
Αυτή η διαδικασία θα πάρει χρόνο και η τελική ευθύνη βαρύνει τις ίδιες τις τράπεζες, αλλά σίγουρα θα συνεχίσουμε να πιέζουμε για αλλαγή» καταλήγει.
(Σ.Σ. Το Fit an Proper στις διοικήσεις των ελληνικών τραπεζών αποτελεί ένα ζήτημα επικαιρότητα για τη χώρα μας)
Ας σημειωθεί πως ο νόμος του ΤΧΣ που όριζε πως θα πρέπει να επιλέγονται τα στελέχη των τραπεζών κάτω από τη μνημονιακή εποπτεία επέβαλε σε βαθμό στα διοικητικά συμβούλια των ελληνικών τραπεζών να στελεχώνονται μόνον από ξένους αποκλείοντας μια σειρά εγχώριων και ιδιαίτερα αξιόλογων στελεχών.
Η νομοθεσία αυτή αλλάζει και μετά την επόμενη μεταμνημονιακή αξιολόγηση αναμένεται και στη χώρα μας να ισχύσει αυτό που ισχύει και στις άλλες ευρωπαϊκές τράπεζες).
Πιέσεις και μαστίγιο άνευ καρότου για τα NPL
Ο κ. Enria αναφέρεται στο ακανθώδες θέμα των των κόκκινων δανείων επισημαίνοντας πως μόνον 21 από τα 113 πιστωτικά ιδρύματα κατάφεραν να προβλέψουν το επίπεδο που θα έχουν φθάσει τα NPL τους έως το τέλος του 2021.
Υπάρχει ακόμη μεγάλη αβεβαιότητα σχετικά με τον μελλοντικό πιστωτικό κίνδυνο και οι τράπεζες πρέπει να προετοιμαστούν για αύξηση των επιπέδων NPL.
Ο κ. Enria προβαίνει για μια ακόμη φορά στην πρόβλεψη 1,4 τρισ κόκκινων δανείων σε ένα ακραίο σενάριο.
Xωρίς «προικοδότηση» η χρήση των Bad Banks
Δεν θα δοθούν εποπτικά κίνητρα για την προώθηση των AMC
Απαντώντας σε σχετική ερώτηση αναφέρεται στις εταιρίες AMC (Bad Banks) επισημαίνει πως δεν πρόκειται να δοθούν εποπτικά κίνητρα για τη προώθηση των AMC (σ.σ. για τη χρησιμοποίηση τέτοιων εταιριών από τις τράπεζες προκειμένου αυτές να μειώσουν τα κόκκινα δάνειά τους) αν και επισημαίνει πως οι Bad Banks αποτελούν πολύ καλά εργαλεία για την επίλυση του δύσκολου αυτού θέματος.
«Δεν θα χρησιμοποιούσαμε το καρότο σε αυτήν την περίπτωση, θα προτιμούσαμε να χρησιμοποιήσουμε το μαστίγιο.
Πιέζουμε τις τράπεζες να μειώσουν τα επίπεδα NPLs».
Ο ίδιος αναφέρει πως ο SSM ζητάει εντός καθορισμένου χρονικού διαστήματος οι τράπεζες να μειώσουν τα κόκκινα δάνεια και να υποβάλουν ρεαλιστικούς και φιλόδοξους στόχους .
Δηλώνει δε ανοιχτός στις διασυνοριακές συγχωνεύσεις και εξαγορές αλλά και σε όλες τις συγχωνεύσεις και εξαγορές
Ποιες τράπεζες δεν είναι βιώσιμες
Ύστερα από κάθε κρίση απαιτείται επαναπροσδιορισμός μοντέλου λειτουργίας του κλάδου που υπέστη την κρίση αυτή αναφέρει ο κ. Enria.
Πολλά από τα πιστωτικά ιδρύματα παρέμειναν στην αγορά επειδή υποστηρίχθηκαν από το Δημόσιο και επειδή το κόστος χρηματοδότησης ήταν εξαιρετικά χαμηλό, ιδίως υπό το πρίσμα της πολύ εξυπηρετικής νομισματικής πολιτικής.
Ως μη βιώσιμα χαρακτηρίζει ο κ. Enria τα επιχειρηματικά μοντέλα αυτών των τραπεζών σε μια προοπτική μακροπρόθεσμη .
Η ενοποίηση λοιπόν μπορεί να αποτελέσει κίνητρο ώστε η λειτουργία των πιστωτικών ιδρυμάτων να γίνει πιο αποδοτική από άποψη κόστους, να επενδύσουν περισσότερο στην τεχνολογία και την ψηφιοποίηση και να επιτύχουν υψηλότερη κερδοφορία.
Η κρίση οδήγησε σε αλλαγές.
Για αρκετές τράπεζες η παραγωγικότητά τους αυξήθηκε κατά 20% ή 25%.
Αρκετές τράπεζες έχουν μειώσει τα δίκτυά τους κατά 30% ή περισσότερο.
Άλλες μειώνουν τον αριθμό του προσωπικού και άλλες πραγματοποιούν σημαντικές επενδύσεις σε πλατφόρμες πληρωμών και διαμορφώνουν νέα ψηφιακά κανάλια διανομής.
Mικρή αναφορά στην διαφοροποίηση των Sparkasse
Eρωτώμενος σχετικά ο επικεφαλής του SSM αναφέρεται στο γερμαντικό τραπεζικό σύστημα.
Νομίζω ότι έχουμε ήδη δει μια ενίσχυση του γερμανικού συνεταιριστικού τραπεζικού τομέα όσον αφορά την ολοκλήρωση και τα συστήματα θεσμικής προστασίας.
Η ένωση Sparkassen, ή τα ταμιευτήρια, συμμετέχουντώρα σε μια παραγωγική συζήτηση για αυτά τα θέματα και σε εποικοδομητικό διάλογο με τις εποπτικές αρχές.
Διανομή μερισμάτων
Συμβιβαστική αλλά δύσκολη απόφαση χαρακτηρίζεται αυτή του SSM για περιορισμένη διανομή μερισμάτων ο οποίος παρά τις πιέσεις που δέχθηκε από επενδυτές και τράπεζες διατήρησε την ανεξαρτησία του στο θέμα της απόφασης.
Απαιτείται Ευρωπαϊκή αρχή για το ξέπλυμα
Αναφερόμενος στο θεσμικό πλαίσιο για το ξέπλυμα ο κ. Enria επισημαίνει τη διασυνοριακότητα του εγχειρήματος και θέτει ως θέμα ευρωπαϊκής προοπτικής την κείμενη νομοθεσία.
Αυτό θα μπορούσε να επιτευχθεί με την ανάπτυξη ενός πολύ πιο εναρμονισμένου ρυθμιστικού πλαισίου και, ιδανικά, με τη δημιουργία μιας ευρωπαϊκής αρχής επισημαίνει ο ίδιος.
Ο ίδιος παρά τη ρυθμιστική κόπωση προβλέπει πως πρέπει να διατηρηθεί το τρέχον επίπεδο προληπτικής εποπτείας, όπως αυτό κατοχυρώνεται στο κανονιστικό πλαίσιο, για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Προτεραιότητες μετά την πανδημία
«Η ατζέντα μας θα υπακούσει σε μεγάλο βαθμό από τις εξελίξεις και τις επιπτώσεις της πανδημίας COVID-19.
Αυτό θα οδηγήσει σε διαρθρωτικές αλλαγές στη σύνθεση των οικονομιών μας, οπότε ο τραπεζικός τομέας θα πρέπει να προσαρμοστεί σημαντικά» αναφέρει.
Εξηγεί πως θα υπάρξουν δύο ομάδες προβλημάτων:
O πρώτος αφορά τους κινδύνους που προκύπτουν στους ισολογισμούς των τραπεζών από αυτές τις εξελίξεις, κυρίως τον πιστωτικό κίνδυνο ο οποίος θα αναμένεται να απασχολήσει τον κλάδο για ένα με ενάμιση έτος ακόμη.
Ο δεύτερος αφορά διαρθρωτικές επιπτώσεις στο πλαίσιο της ψηφιοποίησης της απόδοσης των κεφαλαίων και της ενοποίησης.
Ο κλάδος θα επικεντρωθεί σε τρεις βασικούς τομείς: την πράσινη χρηματοδότηση- καθώς η κλιματική αλλαγή φέρνει μακροπρόθεσμους κινδύνους που πρέπει να αντιμετωπιστούν τώρα – τον κίνδυνο που προκύπτει από τον κυβερνοχώρο, ο οποίος γίνεται όλο και πιο σημαντικός για τις τράπεζες και τέλος τη διαφάνεια που απαιτεί απλούστευση διαδικασιών.
Απαιτούνται αξιόπιστες πληροφορίες που μπορούν να καθοδηγήσουν την αγορά και να αποτρέψουν φήμες που θα μπορούσαν να προκαλέσουν κινήσεις πανικού καταλήγει ο επικεφαλής του SSM.
Ειρήνη Σακελλάρη
irini9901@yahoo.gr
Αιτία, το γεγονός πως όλες οι χώρες της Ε.Ε. δεν ακολουθούν την ίδια τακτική παρά το σαφές θεσμικό πλαίσιο (σ.σ. διαφοροποιήσεις σημαντικές έχουν εντοπιστεί στην Ιταλία αλλά και αλλού). Ωστόσο είναι σημαντικό να ληφθεί υπόψη πως η παράμετρος αυτή δημιουργεί σχετικούς περιορισμούς στις ευρωπαϊκές τράπεζες, λίγο μετά το Brexit που θεωρείται περίπου βέβαιο πως θα απελευθερώσει μια σειρά λειτουργιών για τα πιστωτικά ιδρύματα της πρώην χώρας μέλους δημιουργώντας πιθανές πιέσεις στον τρόπο λειτουργίας των ευρωπαϊκών τραπεζών.
Συγχρόνως ο κ. Enria επισημαίνει πως δεν θα «προικοδοτήσει» τις Bad Banks τις οποίες πάντως χαρακτηρίζει ως ένα από τα καλά εργαλεία για τη μείωση κόκκινων δανείων.
Πιο συγκεκριμένα αποκλείει να δοθούν κίνητρα για τις τράπεζες που θα κάνουν χρήση των εταιριών AMC, αν και ξεκαθαρίζει πως οι εταιρίες αυτές είναι από τα καλά εργαλεία που επιλύουν θέματα NPLs.
Ο επικεφαλής του SSM επισημαίνει πως δεν θα υπάρξει καμία χαλάρωση σε ότι αφορά την προληπτική εποπτεία .
Διαβλέπει αλλαγή του μοντέλου λειτουργίας των τραπεζών στη μετά την πανδημία εποχή και αναδεικνύει τον πιστωτικό κίνδυνο ως από τα μεγαλύτερα προβλήματα που θα βρουν μπροστά τους οι τράπεζες.
Προαναγγέλλει μια ενιαία ευρωπαϊκή αρχή σε ότι αφορά το ξέπλυμα βρώμικου χρήματος και ζητάει – χωρίς να έχει την πρόθεση να επιβάλει- την ύπαρξη πλουραλισμού στα διοικητικά συμβούλια των τραπεζών ώστε να λαμβάνονται υπόψη οι τρέχουσες τάσεις της «βιομηχανίας» όπως για παράδειγμα η εμπειρία στελεχών σε θέματα κυβερνοχώρου ή μεγαλύτερη συμμετοχή γυναικών στις διοικήσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων .
Προέγκριση από τον SSM για το Fit and Proper των διοικήσεων των τραπεζών
H ΕΚΤ λοιπόν δεν επανεξετάζει μόνον τα σχήματα θεσμικής προστασίας αλλά αυστηροποιεί σημαντικά και τις προϋποθέσεις Fit and Proper για τα στελέχη διοίκησης των τραπεζών.
«Μέχρι σήμερα έχουμε εκφράσει ανοικτά τη δυσαρέσκειά μας όσον αφορά το τρέχον θεσμικό πλαίσιο, το οποίο είναι κατοχυρωμένο με οδηγίες, οι οποίες εφαρμόζονται με διαφορετικούς τρόπους στις χώρες - μέλη.
Σε ορισμένες χώρες, για παράδειγμα, η αξιολόγηση γίνεται μόνον μετά την τοποθέτηση των διευθυντών.
Γι΄ αυτό σχεδιάζουμε να δημοσιοποιήσουμε σύντομα έναν αναθεωρημένο οδηγό, στον οποίο θα διευκρινίζεται πώς θα γίνονται οι αξιολογήσεις fit and proper.
Η ιδέα είναι να καθιερωθεί μια πανευρωπαϊκή διαδικασία».
Αυτά σημειώνει ο κ. Enria προφανώς έχοντας υπόψη του πως αρκετές τράπεζες της Ε.Ε. δεν παρακολουθούν τις ίδιες διαδικασίες.
Έτσι αναφέρει πως:
“Θα ζητήσουμε από τις τράπεζες να μας ενημερώσουν για την πρόθεσή τους να διορίσουν στελέχη , πριν την τοποθέτησή τους.
Αυτό θα μας επιτρέψει να έχουμε εκ των προτέρων στοιχεία, εάν υπάρχουν πιθανά προβλήματα με την τοποθέτηση.
Θα εξετάσουμε πιο προσεκτικά την ευθύνη των μεμονωμένων διοικητικών στελεχών
Επαναξιολόγηση
Μάλιστα ο ίδιος αναφέρεται και σε επαναξιολόγηση της καταλληλότητας σε περίπτωση νέων εξελίξεων.
«Για παράδειγμα, εάν σε μια τράπεζα επιβληθεί πρόστιμο εξ αιτίας σημαντικών παραβιάσεων που σχετίζονται με τη νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, τότε θα πρέπει να γίνεται επανεκτίμηση του τρέχοντος Διοικητικού Συμβουλίου για να καταδειχθεί εάν τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου φέρουν συγκεκριμένη ευθύνη και εάν εξακολουθούν να είναι fit and proper υπό το φως των νέων αυτών στοιχείων»
Και καταλήγει αναφέροντας «Εργαζόμαστε επίσης για την εφαρμογή νέων τεχνολογιών προκειμένου να καταστήσουμε τη διαδικασία συμμόρφωσης λιγότερο δυσκίνητη».
Αλλαγή κουλτούρας στα Διοικητικά Συμβούλια
Όμως ο επικεφαλής περνάει και σε ένα άλλο σημαντικό ζήτημα μιλώντας για επαναξιολογήσεις καταλληλόλητας στις περιπτώσεις εκείνες κατά τις οποίες υπάρχουν καινούριες εξελίξεις στις τράπεζες, στις περιπτώσεις εκείνες για παράδειγμα που υπήρξαν σημαντικές παραβάσεις για τις οποίες στις τράπεζες επιβλήθηκε πρόστιμο.
Τέλος ο κ. Enria σε ότι αφορά τα θέματα των Δ.Σ. των τραπεζών σημειώνει πως η κουλτούρα στα διοικητικά συμβούλια θα πρέπει να προσαρμοστεί στις απαιτήσεις των καιρών:
«Παρατηρήσαμε ότι τα διοικητικά συμβούλια με μέλη που διαθέτουν τεχνογνωσία στον τομέα της πληροφορικής είναι πιο αποτελεσματικά στον περιορισμό των κινδύνων στον κυβερνοχώρο και συνιστούμε στις τράπεζες να εξετάσουν αυτήν την πτυχή πολύ προσεκτικά» αναφέρει.
Διευκρινίζει ωστόσο πως ούτε, αυτό ούτε θέματα εταιρικής κουλτούρας θα αποτελέσουν επιταγές.
Η ποικιλία πάντως των προοπτικών, των επαγγελματικών δεξιοτήτων και του φύλου αποτελούν σημαντικούς παράγοντες για την προώθηση της βιώσιμης διακυβέρνησης για τις τράπεζες
«Πρέπει να δημιουργήσουμε μια ισχυρή κουλτούρα στις τράπεζες.
Αυτή η διαδικασία θα πάρει χρόνο και η τελική ευθύνη βαρύνει τις ίδιες τις τράπεζες, αλλά σίγουρα θα συνεχίσουμε να πιέζουμε για αλλαγή» καταλήγει.
(Σ.Σ. Το Fit an Proper στις διοικήσεις των ελληνικών τραπεζών αποτελεί ένα ζήτημα επικαιρότητα για τη χώρα μας)
Ας σημειωθεί πως ο νόμος του ΤΧΣ που όριζε πως θα πρέπει να επιλέγονται τα στελέχη των τραπεζών κάτω από τη μνημονιακή εποπτεία επέβαλε σε βαθμό στα διοικητικά συμβούλια των ελληνικών τραπεζών να στελεχώνονται μόνον από ξένους αποκλείοντας μια σειρά εγχώριων και ιδιαίτερα αξιόλογων στελεχών.
Η νομοθεσία αυτή αλλάζει και μετά την επόμενη μεταμνημονιακή αξιολόγηση αναμένεται και στη χώρα μας να ισχύσει αυτό που ισχύει και στις άλλες ευρωπαϊκές τράπεζες).
Πιέσεις και μαστίγιο άνευ καρότου για τα NPL
Ο κ. Enria αναφέρεται στο ακανθώδες θέμα των των κόκκινων δανείων επισημαίνοντας πως μόνον 21 από τα 113 πιστωτικά ιδρύματα κατάφεραν να προβλέψουν το επίπεδο που θα έχουν φθάσει τα NPL τους έως το τέλος του 2021.
Υπάρχει ακόμη μεγάλη αβεβαιότητα σχετικά με τον μελλοντικό πιστωτικό κίνδυνο και οι τράπεζες πρέπει να προετοιμαστούν για αύξηση των επιπέδων NPL.
Ο κ. Enria προβαίνει για μια ακόμη φορά στην πρόβλεψη 1,4 τρισ κόκκινων δανείων σε ένα ακραίο σενάριο.
Xωρίς «προικοδότηση» η χρήση των Bad Banks
Δεν θα δοθούν εποπτικά κίνητρα για την προώθηση των AMC
Απαντώντας σε σχετική ερώτηση αναφέρεται στις εταιρίες AMC (Bad Banks) επισημαίνει πως δεν πρόκειται να δοθούν εποπτικά κίνητρα για τη προώθηση των AMC (σ.σ. για τη χρησιμοποίηση τέτοιων εταιριών από τις τράπεζες προκειμένου αυτές να μειώσουν τα κόκκινα δάνειά τους) αν και επισημαίνει πως οι Bad Banks αποτελούν πολύ καλά εργαλεία για την επίλυση του δύσκολου αυτού θέματος.
«Δεν θα χρησιμοποιούσαμε το καρότο σε αυτήν την περίπτωση, θα προτιμούσαμε να χρησιμοποιήσουμε το μαστίγιο.
Πιέζουμε τις τράπεζες να μειώσουν τα επίπεδα NPLs».
Ο ίδιος αναφέρει πως ο SSM ζητάει εντός καθορισμένου χρονικού διαστήματος οι τράπεζες να μειώσουν τα κόκκινα δάνεια και να υποβάλουν ρεαλιστικούς και φιλόδοξους στόχους .
Δηλώνει δε ανοιχτός στις διασυνοριακές συγχωνεύσεις και εξαγορές αλλά και σε όλες τις συγχωνεύσεις και εξαγορές
Ποιες τράπεζες δεν είναι βιώσιμες
Ύστερα από κάθε κρίση απαιτείται επαναπροσδιορισμός μοντέλου λειτουργίας του κλάδου που υπέστη την κρίση αυτή αναφέρει ο κ. Enria.
Πολλά από τα πιστωτικά ιδρύματα παρέμειναν στην αγορά επειδή υποστηρίχθηκαν από το Δημόσιο και επειδή το κόστος χρηματοδότησης ήταν εξαιρετικά χαμηλό, ιδίως υπό το πρίσμα της πολύ εξυπηρετικής νομισματικής πολιτικής.
Ως μη βιώσιμα χαρακτηρίζει ο κ. Enria τα επιχειρηματικά μοντέλα αυτών των τραπεζών σε μια προοπτική μακροπρόθεσμη .
Η ενοποίηση λοιπόν μπορεί να αποτελέσει κίνητρο ώστε η λειτουργία των πιστωτικών ιδρυμάτων να γίνει πιο αποδοτική από άποψη κόστους, να επενδύσουν περισσότερο στην τεχνολογία και την ψηφιοποίηση και να επιτύχουν υψηλότερη κερδοφορία.
Η κρίση οδήγησε σε αλλαγές.
Για αρκετές τράπεζες η παραγωγικότητά τους αυξήθηκε κατά 20% ή 25%.
Αρκετές τράπεζες έχουν μειώσει τα δίκτυά τους κατά 30% ή περισσότερο.
Άλλες μειώνουν τον αριθμό του προσωπικού και άλλες πραγματοποιούν σημαντικές επενδύσεις σε πλατφόρμες πληρωμών και διαμορφώνουν νέα ψηφιακά κανάλια διανομής.
Mικρή αναφορά στην διαφοροποίηση των Sparkasse
Eρωτώμενος σχετικά ο επικεφαλής του SSM αναφέρεται στο γερμαντικό τραπεζικό σύστημα.
Νομίζω ότι έχουμε ήδη δει μια ενίσχυση του γερμανικού συνεταιριστικού τραπεζικού τομέα όσον αφορά την ολοκλήρωση και τα συστήματα θεσμικής προστασίας.
Η ένωση Sparkassen, ή τα ταμιευτήρια, συμμετέχουντώρα σε μια παραγωγική συζήτηση για αυτά τα θέματα και σε εποικοδομητικό διάλογο με τις εποπτικές αρχές.
Διανομή μερισμάτων
Συμβιβαστική αλλά δύσκολη απόφαση χαρακτηρίζεται αυτή του SSM για περιορισμένη διανομή μερισμάτων ο οποίος παρά τις πιέσεις που δέχθηκε από επενδυτές και τράπεζες διατήρησε την ανεξαρτησία του στο θέμα της απόφασης.
Απαιτείται Ευρωπαϊκή αρχή για το ξέπλυμα
Αναφερόμενος στο θεσμικό πλαίσιο για το ξέπλυμα ο κ. Enria επισημαίνει τη διασυνοριακότητα του εγχειρήματος και θέτει ως θέμα ευρωπαϊκής προοπτικής την κείμενη νομοθεσία.
Αυτό θα μπορούσε να επιτευχθεί με την ανάπτυξη ενός πολύ πιο εναρμονισμένου ρυθμιστικού πλαισίου και, ιδανικά, με τη δημιουργία μιας ευρωπαϊκής αρχής επισημαίνει ο ίδιος.
Ο ίδιος παρά τη ρυθμιστική κόπωση προβλέπει πως πρέπει να διατηρηθεί το τρέχον επίπεδο προληπτικής εποπτείας, όπως αυτό κατοχυρώνεται στο κανονιστικό πλαίσιο, για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Προτεραιότητες μετά την πανδημία
«Η ατζέντα μας θα υπακούσει σε μεγάλο βαθμό από τις εξελίξεις και τις επιπτώσεις της πανδημίας COVID-19.
Αυτό θα οδηγήσει σε διαρθρωτικές αλλαγές στη σύνθεση των οικονομιών μας, οπότε ο τραπεζικός τομέας θα πρέπει να προσαρμοστεί σημαντικά» αναφέρει.
Εξηγεί πως θα υπάρξουν δύο ομάδες προβλημάτων:
O πρώτος αφορά τους κινδύνους που προκύπτουν στους ισολογισμούς των τραπεζών από αυτές τις εξελίξεις, κυρίως τον πιστωτικό κίνδυνο ο οποίος θα αναμένεται να απασχολήσει τον κλάδο για ένα με ενάμιση έτος ακόμη.
Ο δεύτερος αφορά διαρθρωτικές επιπτώσεις στο πλαίσιο της ψηφιοποίησης της απόδοσης των κεφαλαίων και της ενοποίησης.
Ο κλάδος θα επικεντρωθεί σε τρεις βασικούς τομείς: την πράσινη χρηματοδότηση- καθώς η κλιματική αλλαγή φέρνει μακροπρόθεσμους κινδύνους που πρέπει να αντιμετωπιστούν τώρα – τον κίνδυνο που προκύπτει από τον κυβερνοχώρο, ο οποίος γίνεται όλο και πιο σημαντικός για τις τράπεζες και τέλος τη διαφάνεια που απαιτεί απλούστευση διαδικασιών.
Απαιτούνται αξιόπιστες πληροφορίες που μπορούν να καθοδηγήσουν την αγορά και να αποτρέψουν φήμες που θα μπορούσαν να προκαλέσουν κινήσεις πανικού καταλήγει ο επικεφαλής του SSM.
Ειρήνη Σακελλάρη
irini9901@yahoo.gr
Σχόλια αναγνωστών