γράφει : Πέτρος Λεωτσάκος
Καταναλωτικά δάνεια «με το σταγονόμετρο» δίνουν πλέον οι τράπεζες, καθώς ο φόβος των επισφαλειών έχει κλείσει για τα καλά τους κρουνούς της ρευστόστητας.
Σε αντίθεση με το όχι και τόσο μακρινό παρελθόν, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πλέον έχουν ανεβάσει κατακόρυφα τον πήχυ στις χορηγήσεις κόβοντας σχεδόν 8 στις 10 νέες αιτήσεις καταναλωτικών δανείων.
Σε αντίθεση με το όχι και τόσο μακρινό παρελθόν, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πλέον έχουν ανεβάσει κατακόρυφα τον πήχυ στις χορηγήσεις κόβοντας σχεδόν 8 στις 10 νέες αιτήσεις καταναλωτικών δανείων.
Ειδικά στις περιπτώσεις χορηγήσεων για ποσά άνω των 5.000 ευρώ- που πριν από την κρίση δίνονταν αφειδώς, απλώς με την αστυνομική ταυτότητα του ενδιαφερομένου- οι τράπεζες περνούν πλέον από κόσκινο τους υποψήφιους πελάτες, καθώς θέλουν να είναι πλήρως εξασφαλισμένες για την πιστοληπτική ικανότητά τους.
Γι΄ αυτό ακριβώς βαθμολογούν πολύ πιο αυστηρά τους υποψήφιους πελάτες τους, τόσο με βάση τα στοιχεία που παίρνουν από τη «λευκή λίστα του Τειρεσία» όσο και με βάση τα δικά τους συστήματα, ανάλογα με την ηλικία, την επαγγελματική κατάσταση και το εισόδημά τους. Στόχος τους είναι να δανειοδοτήσουν εκείνους τους καταναλωτές οι οποίοι έχουν αποδείξει σε βάθος χρόνου ότι είναι καλοπληρωτές.
Ειδικά στην περίπτωση μεταφοράς οφειλών από άλλες τράπεζες, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ελέγχουν ακόμα και αν ο υποψήφιος πελάτης πλήρωνε τις δόσεις στην ώρα τους ή αν καθυστερούσε συστηματικά, χωρίς όμως να έχει μπει στη «μαύρη λίστα» του Τειρεσία. Έτσι, αρκετά συχνά «κόβουν» πελάτες που στο παρελθόν καθυστερούσαν από 2 έως 20 ημέρες να πληρώσουν τις δόσεις τους σε άλλες τράπεζες, ή εναλλακτικά ζητούν την ύπαρξη τριτεγγυητή ή την προσημείωση ακινήτου.
Μάλιστα, όσο συνεχίζεται η κρίση και αυξάνει το ποσοστό της ανεργίας, τόσο πιο διστακτικές είναι να χορηγήσουν καταναλωτικά δάνεια σε πελάτες, τα επαγγέλματα των οποίων θεωρούνται «επίφοβα». Αντίστοιχα, σχεδόν κάθετα αρνητικές είναι και στην περίπτωση ελευθέρων επαγγελματιών, οι οποίοι αρκετά συχνά αναζητούν μέσω των καταναλωτικών δανείων επιπλέον κεφάλαιο κίνησης προκειμένου να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.
Την ίδια στιγμή πάντως, την πλάτη στα καταναλωτικά δάνεια γυρίζουν και αρκετοί πελάτες των τραπεζών, καθώς προτιμούν να «νοικοκυρέψουν» τα οικονομικά τους, αντί να ανοιχθούν εκ νέου σε χρέη. Έτσι, στη συντριπτική πλειονότητα τους, οι αιτήσεις για καταναλωτικά δάνεια αφορούν μεταφορές και αναχρηματοδοτήσεις παλαιότερων οφειλών, με τους πελάτες των τραπεζών να αναζητούν (συχνά μάταια) χαμηλότερα επιτόκια και καλύτερους όρους.
Όπως εξηγούν στελέχη της αγοράς, ο φόβος των αυξημένων επισφαλειών έχει αναγκάσει τις τράπεζες να βάζουν πολύ πιο αυστηρά κριτήρια στις χορηγήσεις νέων δανείων, γεγονός που αποτυπώνεται στη βουτιά του ρυθμού αύξησης των χορηγήσεων. Σε αυτή την περίπτωση, το επιτόκιο κυμαίνεται ανάμεσα στο 10% και το 12%, ενώ αντίστοιχα πάνω από τα 20.000 ευρώ απαιτούν την προσημείωση περιουσιακού στοιχείου, ώστε να καλύπτονται ακόμα και στην περίπτωση που το δάνειο «σκάσει», μειώνουν όμως το επιτόκιο κοντά στο 6% με 7%. Ενδεικτικό της κατάστασης είναι ότι, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, ο ετήσιος ρυθμός ανόδου των καταναλωτικών δανείων ήταν αρνητικός 0,9% τον Ιούλιο, ενώ την τριετία 2005-2007 «έτρεχε» με ρυθμούς που ξεπερνούσαν το 40%!
Σύμφωνα με τους ίδιους παράγοντες της αγοράς, σε αυτή τη συγκυρία τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδιαφέρονται περισσότερο να μειώσουν τα καθυστερούμενα δάνεια και να καθαρίσουν τα χαρτοφυλάκιά τους από «τοξικές» οφειλές, παρά να «πατήσουν γκάζι» στις νέες χορηγήσεις, όπως έκαναν στο παρελθόν.
Τα κόκκινα δάνεια
Και αυτό όταν την ίδια στιγμή οι επισφάλειες έχουν πάρει την ανιούσα, γεγονός που έχει σημάνει συναγερμό τόσο στα επιτελεία των τραπεζών όσο και στην Τράπεζα της Ελλάδος. Με βάση τα τελευταία στοιχεία, στο τέλος Οκτωβρίου εκτιμάται τα «κόκκινα» καταναλωτικά δάνεια άγγιζαν το 10% του συνόλου, ποσό που αντιστοιχεί σε πάνω από 2,5 δισ. ευρώ. Μάλιστα, μέχρι το τέλος του έτους οι απαισιόδοξες προβλέψεις θέλουν το ποσοστό αυτό να ξεπερνά τα 3 δισ. ευρώ.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Γι΄ αυτό ακριβώς βαθμολογούν πολύ πιο αυστηρά τους υποψήφιους πελάτες τους, τόσο με βάση τα στοιχεία που παίρνουν από τη «λευκή λίστα του Τειρεσία» όσο και με βάση τα δικά τους συστήματα, ανάλογα με την ηλικία, την επαγγελματική κατάσταση και το εισόδημά τους. Στόχος τους είναι να δανειοδοτήσουν εκείνους τους καταναλωτές οι οποίοι έχουν αποδείξει σε βάθος χρόνου ότι είναι καλοπληρωτές.
Ειδικά στην περίπτωση μεταφοράς οφειλών από άλλες τράπεζες, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ελέγχουν ακόμα και αν ο υποψήφιος πελάτης πλήρωνε τις δόσεις στην ώρα τους ή αν καθυστερούσε συστηματικά, χωρίς όμως να έχει μπει στη «μαύρη λίστα» του Τειρεσία. Έτσι, αρκετά συχνά «κόβουν» πελάτες που στο παρελθόν καθυστερούσαν από 2 έως 20 ημέρες να πληρώσουν τις δόσεις τους σε άλλες τράπεζες, ή εναλλακτικά ζητούν την ύπαρξη τριτεγγυητή ή την προσημείωση ακινήτου.
Μάλιστα, όσο συνεχίζεται η κρίση και αυξάνει το ποσοστό της ανεργίας, τόσο πιο διστακτικές είναι να χορηγήσουν καταναλωτικά δάνεια σε πελάτες, τα επαγγέλματα των οποίων θεωρούνται «επίφοβα». Αντίστοιχα, σχεδόν κάθετα αρνητικές είναι και στην περίπτωση ελευθέρων επαγγελματιών, οι οποίοι αρκετά συχνά αναζητούν μέσω των καταναλωτικών δανείων επιπλέον κεφάλαιο κίνησης προκειμένου να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.
Την ίδια στιγμή πάντως, την πλάτη στα καταναλωτικά δάνεια γυρίζουν και αρκετοί πελάτες των τραπεζών, καθώς προτιμούν να «νοικοκυρέψουν» τα οικονομικά τους, αντί να ανοιχθούν εκ νέου σε χρέη. Έτσι, στη συντριπτική πλειονότητα τους, οι αιτήσεις για καταναλωτικά δάνεια αφορούν μεταφορές και αναχρηματοδοτήσεις παλαιότερων οφειλών, με τους πελάτες των τραπεζών να αναζητούν (συχνά μάταια) χαμηλότερα επιτόκια και καλύτερους όρους.
Όπως εξηγούν στελέχη της αγοράς, ο φόβος των αυξημένων επισφαλειών έχει αναγκάσει τις τράπεζες να βάζουν πολύ πιο αυστηρά κριτήρια στις χορηγήσεις νέων δανείων, γεγονός που αποτυπώνεται στη βουτιά του ρυθμού αύξησης των χορηγήσεων. Σε αυτή την περίπτωση, το επιτόκιο κυμαίνεται ανάμεσα στο 10% και το 12%, ενώ αντίστοιχα πάνω από τα 20.000 ευρώ απαιτούν την προσημείωση περιουσιακού στοιχείου, ώστε να καλύπτονται ακόμα και στην περίπτωση που το δάνειο «σκάσει», μειώνουν όμως το επιτόκιο κοντά στο 6% με 7%. Ενδεικτικό της κατάστασης είναι ότι, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, ο ετήσιος ρυθμός ανόδου των καταναλωτικών δανείων ήταν αρνητικός 0,9% τον Ιούλιο, ενώ την τριετία 2005-2007 «έτρεχε» με ρυθμούς που ξεπερνούσαν το 40%!
Σύμφωνα με τους ίδιους παράγοντες της αγοράς, σε αυτή τη συγκυρία τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδιαφέρονται περισσότερο να μειώσουν τα καθυστερούμενα δάνεια και να καθαρίσουν τα χαρτοφυλάκιά τους από «τοξικές» οφειλές, παρά να «πατήσουν γκάζι» στις νέες χορηγήσεις, όπως έκαναν στο παρελθόν.
Τα κόκκινα δάνεια
Και αυτό όταν την ίδια στιγμή οι επισφάλειες έχουν πάρει την ανιούσα, γεγονός που έχει σημάνει συναγερμό τόσο στα επιτελεία των τραπεζών όσο και στην Τράπεζα της Ελλάδος. Με βάση τα τελευταία στοιχεία, στο τέλος Οκτωβρίου εκτιμάται τα «κόκκινα» καταναλωτικά δάνεια άγγιζαν το 10% του συνόλου, ποσό που αντιστοιχεί σε πάνω από 2,5 δισ. ευρώ. Μάλιστα, μέχρι το τέλος του έτους οι απαισιόδοξες προβλέψεις θέλουν το ποσοστό αυτό να ξεπερνά τα 3 δισ. ευρώ.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών