γράφει : Αλεξάνδρα Τόμπρα
Συμβουλές υπέρ του σταθερού επιτοκίου ή τουλάχιστον της προστασίας στην περίπτωση ανόδου των κυμαινόμενων δίνουν οι τραπεζίτες στους κατόχους στεγαστικών δανείων.
Καθώς τα σταθερά επιτόκια έχουν πλέον «προσγειωθεί» σημαντικά σε σχέση με το παρελθόν, ενώ το διατραπεζικό επιτόκιο Euribor αλλά και το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας βρίσκονται κοντά στο ιστορικό χαμηλό, οι γνώστες της αγοράς ωθούν τους δανειολήπτες σε κινήσεις «ασφαλείας».
Όπως εξηγούν, μπορεί σήμερα το κυμαινόμενο επιτόκιο να συμφέρει έναντι του σταθερού, αργά ή γρήγορα όμως τα διεθνή επιτόκια θα ανέβουν και η κατάσταση θα αλλάξει. Έτσι, ειδικά με τις τρέχουσες συνθήκες ανασφάλειας, οι δανειολήπτες που βρίσκονται «στα όρια» καλό είναι να κάνουν από νωρίς τις κινήσεις τους.
Δεν είναι εξάλλου τυχαίο ότι μια σειρά από τράπεζες προωθούν έμμεσα ή και άμεσα δάνεια με σταθερό επιτόκιο.
Πόσο κοστίζουν
Σήμερα, ένα μέσο 10ετές σταθερό επιτόκιο της είναι στα επίπεδα του 5%. Αυτό σημαίνει ότι για ένα 25ετές δάνειο 200.000 ευρώ ο πελάτης πληρώνει περίπου 1.170 ευρώ μηνιαίως.
Αντίστοιχα, τα κυμαινόμενα επιτόκια ξεκινούν από το 4% και φτάνουν στο 4,5% περίπου (επιτόκιο Euribor 1% πλέον τραπεζικού περιθωρίου από 3% έως 3,5%). Αυτό σημαίνει ότι η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 1.055 και 1.110 ευρώ αντίστοιχα.
Αν όμως το Euribor αυξηθεί στο 2% ή στο 2,5%, κάτι που δεν θεωρείται διόλου απίθανο, τα δεδομένα αλλάζουν άρδην.
Συγκεκριμένα, στο ίδιο πάλι δάνειο, με κυμαινόμενο πάντα επιτόκιο, η µηνιαία δόση ανεβαίνει περίπου στα 1.230 με 1.290 ευρώ, ανάλογα με το περιθώριο κέρδους της τράπεζας. Αυτό σημαίνει ότι γίνεται ακριβότερο και άρα ασύμφορο σε σχέση µε το σταθερό.
Και «ταβάνι» στο επιτόκιο
Για όσους δεν θέλουν να δεσμευθούν με σταθερό επιτόκιο –καθώς πιστεύουν ότι η άνοδος στο κόστος του χρήματος θα αργήσει, εναλλακτικά οι τράπεζες διαθέτουν και δάνεια µε κυμαινόμενο επιτόκιο, αλλά «ταβάνι» στο επίπεδο που αυτό μπορεί να φτάσει.
Συγκεκριμένα, τα δάνεια αυτά στη αρχή λειτουργούν ως κανονικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο. Οι τράπεζες δηλαδή ανεβάζουν ή κατεβάζουν το επιτόκιο – και κατ’ επέκταση τη μηνιαία δόση – ανάλογα µε την πορεία του Euribor. Αν όμως αυτό ανεβεί σε κάποιο προκαθορισμένο όριο, ο δανειολήπτης δεν επιβαρύνεται περαιτέρω. Για παράδειγμα, ένα δάνειο αυτού του τύπου ξεκινά σήµερα µε κυµαινόµενο επιτόκιο 4,5% (επιτόκιο Euribor 1% και τραπεζικό περιθώριο 3,5%). Υπάρχει όµως η ρήτρα ότι το συνολικό επιτόκιο δεν μπορεί να ξεπεράσει το 6,5%.
Αυτό σημαίνει ότι όσο το διατραπεζικό επιτόκιο ανεβαίνει µέχρι το 3% ο δανειολήπτης επιβαρύνεται κανονικά.
Αν όµως ξεπεράσει το 3% – δηλαδή µαζί µε το περιθώριο της τράπεζας το συνολικό επιτόκιο φτάσει το 6,5% –, τότε αυτό «χτυπάει ταβάνι» και ο πελάτης της τράπεζας δεν πληρώνει περισσότερα χρήματα.
Ετσι ο δανειολήπτης έχει σχετική ασφάλεια, καθώς γνωρίζει ότι η µηνιαία του δόση δεν µπορεί να εκτροχιαστεί εντελώς, πληρώνει όµως κατά κανόνα υψηλότερο αρχικό επιτόκιο σε σχέση µε τα «απλά» κυµαινόµενα χωρίς προστασία.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Όπως εξηγούν, μπορεί σήμερα το κυμαινόμενο επιτόκιο να συμφέρει έναντι του σταθερού, αργά ή γρήγορα όμως τα διεθνή επιτόκια θα ανέβουν και η κατάσταση θα αλλάξει. Έτσι, ειδικά με τις τρέχουσες συνθήκες ανασφάλειας, οι δανειολήπτες που βρίσκονται «στα όρια» καλό είναι να κάνουν από νωρίς τις κινήσεις τους.
Δεν είναι εξάλλου τυχαίο ότι μια σειρά από τράπεζες προωθούν έμμεσα ή και άμεσα δάνεια με σταθερό επιτόκιο.
Πόσο κοστίζουν
Σήμερα, ένα μέσο 10ετές σταθερό επιτόκιο της είναι στα επίπεδα του 5%. Αυτό σημαίνει ότι για ένα 25ετές δάνειο 200.000 ευρώ ο πελάτης πληρώνει περίπου 1.170 ευρώ μηνιαίως.
Αντίστοιχα, τα κυμαινόμενα επιτόκια ξεκινούν από το 4% και φτάνουν στο 4,5% περίπου (επιτόκιο Euribor 1% πλέον τραπεζικού περιθωρίου από 3% έως 3,5%). Αυτό σημαίνει ότι η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 1.055 και 1.110 ευρώ αντίστοιχα.
Αν όμως το Euribor αυξηθεί στο 2% ή στο 2,5%, κάτι που δεν θεωρείται διόλου απίθανο, τα δεδομένα αλλάζουν άρδην.
Συγκεκριμένα, στο ίδιο πάλι δάνειο, με κυμαινόμενο πάντα επιτόκιο, η µηνιαία δόση ανεβαίνει περίπου στα 1.230 με 1.290 ευρώ, ανάλογα με το περιθώριο κέρδους της τράπεζας. Αυτό σημαίνει ότι γίνεται ακριβότερο και άρα ασύμφορο σε σχέση µε το σταθερό.
Και «ταβάνι» στο επιτόκιο
Για όσους δεν θέλουν να δεσμευθούν με σταθερό επιτόκιο –καθώς πιστεύουν ότι η άνοδος στο κόστος του χρήματος θα αργήσει, εναλλακτικά οι τράπεζες διαθέτουν και δάνεια µε κυμαινόμενο επιτόκιο, αλλά «ταβάνι» στο επίπεδο που αυτό μπορεί να φτάσει.
Συγκεκριμένα, τα δάνεια αυτά στη αρχή λειτουργούν ως κανονικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο. Οι τράπεζες δηλαδή ανεβάζουν ή κατεβάζουν το επιτόκιο – και κατ’ επέκταση τη μηνιαία δόση – ανάλογα µε την πορεία του Euribor. Αν όμως αυτό ανεβεί σε κάποιο προκαθορισμένο όριο, ο δανειολήπτης δεν επιβαρύνεται περαιτέρω. Για παράδειγμα, ένα δάνειο αυτού του τύπου ξεκινά σήµερα µε κυµαινόµενο επιτόκιο 4,5% (επιτόκιο Euribor 1% και τραπεζικό περιθώριο 3,5%). Υπάρχει όµως η ρήτρα ότι το συνολικό επιτόκιο δεν μπορεί να ξεπεράσει το 6,5%.
Αυτό σημαίνει ότι όσο το διατραπεζικό επιτόκιο ανεβαίνει µέχρι το 3% ο δανειολήπτης επιβαρύνεται κανονικά.
Αν όµως ξεπεράσει το 3% – δηλαδή µαζί µε το περιθώριο της τράπεζας το συνολικό επιτόκιο φτάσει το 6,5% –, τότε αυτό «χτυπάει ταβάνι» και ο πελάτης της τράπεζας δεν πληρώνει περισσότερα χρήματα.
Ετσι ο δανειολήπτης έχει σχετική ασφάλεια, καθώς γνωρίζει ότι η µηνιαία του δόση δεν µπορεί να εκτροχιαστεί εντελώς, πληρώνει όµως κατά κανόνα υψηλότερο αρχικό επιτόκιο σε σχέση µε τα «απλά» κυµαινόµενα χωρίς προστασία.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών