H αντικατάσταση του τρέχοντος πλαισίου της Ά κατοικίας δεν αποτελεί απλή υπόθεση, αλλά θέμα το οποίο ενδέχεται να εξελιχθεί σε πολιτική βόμβα
H αντικατάσταση του τρέχοντος πλαισίου της α κατοικίας δεν αποτελεί απλή υπόθεση, αλλά θέμα το οποίο ενδέχεται να εξελιχθεί σε πολιτική βόμβα και να δημιουργήσει σημαντικά προβλήματα και κραδασμούς στην κυβέρνηση.
Η κυβέρνηση υποσχέθηκε στους θεσμούς πως το πλαίσιο για την προστασία της πρώτης κατοικίας δεν πρόκειται να παραταθεί ούτε να αντικατασταθεί κατά κανένα τρόπο από κάποιο ισότιμο πλαίσιο και πως στο τέλος Απριλίου 2020 η προστασία με τη μορφή που την ξέραμε θα λάβει τέλος.
Οι τράπεζες δε συζητούν επουδενί συνέχιση της προστασίας καθώς κάτι τέτοιο μεταβάλει κατά πολύ τους στόχους τους για τα κόκκινα δάνεια.
Οπως όμως περιγράφουν πολιτικοί αλλά και τραπεζίτες η απόφαση αυτή- επιδιωκόμενη πολλά χρόνια από τα πιστωτικά ιδρύματα - είναι ιδανική, ωστόσο μπορεί να δημιουργήσει μεγάλα πολιτικά προβλήματα αλλά και κοινωνική αναταραχή.
Επομένως το όποιο πλαίσιο αντικαταστήσει την πλατφόρμα της προστασίας της πρώτης κατοικίας που θα λειτουργεί μέχρι τον Απρίλιο θα πρέπει σύντομα να βγει στη δημοσιότητα καθησυχάζοντας όσο αυτό είναι εφικτός τους υπερήμερους δανειολήπτες.
Ενα από τα βασικά προβλήματα που φαίνεται να υφίσταται στην παρούσα φάση με τη χρήση της πλατφόρμας είναι πως αυτή υποαποδίδει.
Τα προβλήματα για τη χρήση της πλατφόρμας
To νέο θεσμικό πλαίσιο για την προστασία της Α' κατοικίας καλύπτει μια περίμετρο της τάξης των 10 δις. ευρώ δανείων καθώς τόσα δάνεια μπορούν θεωρητικά να ενταχθούν στην πλατφόρμα. Αν και ο νόμος λήγει στο τέλος του Απριλίου, σε αυτόν έχουν ενταχθεί μόνον 2000 δανειολήπτες που εκπροσωπούν αξία δανείων 150-200 εκατ. ευρώ.
Γιατί λοιπόν ο κόσμος δεν μπαίνει στην πλατφόρμα για την προστασία της α κατοικίας;
Οι αρμόδιοι δίνουν κάποιους από τους λόγους οι οποίοι αποτρέπουν τους υπερήμερους δανειολήπτες να δουν το υπάρχον σύστημα της προστασίας.
-Οι πλατφόρμες δεν είναι απολύτως φιλικές προς το χρήστη
-Οι ιδιώτες δεν προτιμούν τις πλατφόρμες
-Οι χρήστες αποτρέπονται από τους δικηγόρους τους λογιστές αλλά και τις τράπεζες που τους προτρέπουν σε διμερή ρύθμιση ή σε νομικές διεκδικήσεις.
Αξίζει να σημειωθεί πως 90.000 αιτήσεις που αφορούν 60.000 ακίνητα αποτελούν την νομική ύλη του νόμου αυτού ακρωτηριάζοντας τις ενέργειες των τραπεζών για τα κόκκινα δάνεια.
Από την πλευρά τους οι τράπεζες πρέπει να κάνουν το παν δυνατόν να προχωρήσουν και να ανιχνεύσουν τους στρατηγικού κακοπληρωτές που υπολογίζονται στο 25% περίπου του συνόλου των υπερήμερων δανείων.
Οι προτάσεις και οι λύσεις
Με βάση όλα τα παραπάνω στοιχεία κυβέρνηση και τράπεζες αναζητούν τις νέες λύσεις.
Οι προτάσεις που συζητούν στοχεύουν σε λύσεις παρόμοιες με εκείνες που ισχύουν σε άλλες χώρες μέλη που πέρασαν και ξεπέρασαν αντίστοιχα προβλήματα
Οι προϋποθέσεις των λύσεων
Οι λύσεις θα πρέπει:
-Nα μην έχουν οριζόντια χαρακτηριστικά γιατί το απαγορεύουν οι θεσμοί.
-Να διαθέτουν κοινωνικό πρόσημο για να γίνουν αποδεκτές.
-Να έχουν χαρακτήρα αντικειμενικό δηλαδή να υπακούουν σε έναν αλγόριθμο για να μην είναι εκτεθειμένα τα στελέχη τα οποία τις εφαρμόζουν είτε από τις τράπεζες είτε από τη δημόσια διοίκηση.
Οι λύσεις που μελετώνται είναι πιο κοντά όπως όλα δείχνουν στο Ιρλανδικό μοντέλο.
Εκεί λοιπόν υπάρχει κάποιος ουδέτερος διιατητής- το ρόλο εν προκειμένω παίζει ο Δήμος- όπου μετά από την αίτηση και τη συμπλήρωση των στοιχείων σε ένα ηλεκτρονικό σύστημα μαζεύονται όλοι οι πιστωτές του ενδιαφερόμενου δανειολήπτη, προσμετρούν τα εισοδήματά του την περιουσία του και καταλήγουν σε κάποια συμπεράσματα.
Οι στρατηγικοί κακοπληρωτές αποκαλύπτονται οι λοιποί οδηγούνται σε ρευστοποίηση περιουσίας και οι αδύναμοι ρυθμίζουν με βάση τις δυνατότητές τους και την περιουσία τους χρησιμοποιώντας διαπραγμάτευση και ηλεκτρονικά μέσα.
Ετσι λοιπόν σημαντικό ρόλο αναμένεται να παίξει κάποια ανεξάρτητη αρχή ιδιωτικού χρέους που θα λειτουργήσει ως μεσολαβητής και θα ξεκινάει τις διαπραγματεύσεις μεταξύ των δύο πλευρών.
Στόχος του νέου νομοσχεδίου για τη δεύτερη ευκαιρία τόσο ως προς την πρώτη κατοικία όπως και προς τα υπόλοιπα χρέη θα αποτελεί πάντα η οικειοθελής ρύθμιση και εφόσον κάτι τέτοιο δεν επιτευχθεί τότε θα ακολουθεί η πτώχευση και η δικαστική οδός.
Ειρήνη Σακελλάρη
irini9901@yahoo.gr
www.bankingnews.gr
Η κυβέρνηση υποσχέθηκε στους θεσμούς πως το πλαίσιο για την προστασία της πρώτης κατοικίας δεν πρόκειται να παραταθεί ούτε να αντικατασταθεί κατά κανένα τρόπο από κάποιο ισότιμο πλαίσιο και πως στο τέλος Απριλίου 2020 η προστασία με τη μορφή που την ξέραμε θα λάβει τέλος.
Οι τράπεζες δε συζητούν επουδενί συνέχιση της προστασίας καθώς κάτι τέτοιο μεταβάλει κατά πολύ τους στόχους τους για τα κόκκινα δάνεια.
Οπως όμως περιγράφουν πολιτικοί αλλά και τραπεζίτες η απόφαση αυτή- επιδιωκόμενη πολλά χρόνια από τα πιστωτικά ιδρύματα - είναι ιδανική, ωστόσο μπορεί να δημιουργήσει μεγάλα πολιτικά προβλήματα αλλά και κοινωνική αναταραχή.
Επομένως το όποιο πλαίσιο αντικαταστήσει την πλατφόρμα της προστασίας της πρώτης κατοικίας που θα λειτουργεί μέχρι τον Απρίλιο θα πρέπει σύντομα να βγει στη δημοσιότητα καθησυχάζοντας όσο αυτό είναι εφικτός τους υπερήμερους δανειολήπτες.
Ενα από τα βασικά προβλήματα που φαίνεται να υφίσταται στην παρούσα φάση με τη χρήση της πλατφόρμας είναι πως αυτή υποαποδίδει.
Τα προβλήματα για τη χρήση της πλατφόρμας
To νέο θεσμικό πλαίσιο για την προστασία της Α' κατοικίας καλύπτει μια περίμετρο της τάξης των 10 δις. ευρώ δανείων καθώς τόσα δάνεια μπορούν θεωρητικά να ενταχθούν στην πλατφόρμα. Αν και ο νόμος λήγει στο τέλος του Απριλίου, σε αυτόν έχουν ενταχθεί μόνον 2000 δανειολήπτες που εκπροσωπούν αξία δανείων 150-200 εκατ. ευρώ.
Γιατί λοιπόν ο κόσμος δεν μπαίνει στην πλατφόρμα για την προστασία της α κατοικίας;
Οι αρμόδιοι δίνουν κάποιους από τους λόγους οι οποίοι αποτρέπουν τους υπερήμερους δανειολήπτες να δουν το υπάρχον σύστημα της προστασίας.
-Οι πλατφόρμες δεν είναι απολύτως φιλικές προς το χρήστη
-Οι ιδιώτες δεν προτιμούν τις πλατφόρμες
-Οι χρήστες αποτρέπονται από τους δικηγόρους τους λογιστές αλλά και τις τράπεζες που τους προτρέπουν σε διμερή ρύθμιση ή σε νομικές διεκδικήσεις.
Αξίζει να σημειωθεί πως 90.000 αιτήσεις που αφορούν 60.000 ακίνητα αποτελούν την νομική ύλη του νόμου αυτού ακρωτηριάζοντας τις ενέργειες των τραπεζών για τα κόκκινα δάνεια.
Από την πλευρά τους οι τράπεζες πρέπει να κάνουν το παν δυνατόν να προχωρήσουν και να ανιχνεύσουν τους στρατηγικού κακοπληρωτές που υπολογίζονται στο 25% περίπου του συνόλου των υπερήμερων δανείων.
Οι προτάσεις και οι λύσεις
Με βάση όλα τα παραπάνω στοιχεία κυβέρνηση και τράπεζες αναζητούν τις νέες λύσεις.
Οι προτάσεις που συζητούν στοχεύουν σε λύσεις παρόμοιες με εκείνες που ισχύουν σε άλλες χώρες μέλη που πέρασαν και ξεπέρασαν αντίστοιχα προβλήματα
Οι προϋποθέσεις των λύσεων
Οι λύσεις θα πρέπει:
-Nα μην έχουν οριζόντια χαρακτηριστικά γιατί το απαγορεύουν οι θεσμοί.
-Να διαθέτουν κοινωνικό πρόσημο για να γίνουν αποδεκτές.
-Να έχουν χαρακτήρα αντικειμενικό δηλαδή να υπακούουν σε έναν αλγόριθμο για να μην είναι εκτεθειμένα τα στελέχη τα οποία τις εφαρμόζουν είτε από τις τράπεζες είτε από τη δημόσια διοίκηση.
Οι λύσεις που μελετώνται είναι πιο κοντά όπως όλα δείχνουν στο Ιρλανδικό μοντέλο.
Εκεί λοιπόν υπάρχει κάποιος ουδέτερος διιατητής- το ρόλο εν προκειμένω παίζει ο Δήμος- όπου μετά από την αίτηση και τη συμπλήρωση των στοιχείων σε ένα ηλεκτρονικό σύστημα μαζεύονται όλοι οι πιστωτές του ενδιαφερόμενου δανειολήπτη, προσμετρούν τα εισοδήματά του την περιουσία του και καταλήγουν σε κάποια συμπεράσματα.
Οι στρατηγικοί κακοπληρωτές αποκαλύπτονται οι λοιποί οδηγούνται σε ρευστοποίηση περιουσίας και οι αδύναμοι ρυθμίζουν με βάση τις δυνατότητές τους και την περιουσία τους χρησιμοποιώντας διαπραγμάτευση και ηλεκτρονικά μέσα.
Ετσι λοιπόν σημαντικό ρόλο αναμένεται να παίξει κάποια ανεξάρτητη αρχή ιδιωτικού χρέους που θα λειτουργήσει ως μεσολαβητής και θα ξεκινάει τις διαπραγματεύσεις μεταξύ των δύο πλευρών.
Στόχος του νέου νομοσχεδίου για τη δεύτερη ευκαιρία τόσο ως προς την πρώτη κατοικία όπως και προς τα υπόλοιπα χρέη θα αποτελεί πάντα η οικειοθελής ρύθμιση και εφόσον κάτι τέτοιο δεν επιτευχθεί τότε θα ακολουθεί η πτώχευση και η δικαστική οδός.
Ειρήνη Σακελλάρη
irini9901@yahoo.gr
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών