Το εμπόριο και η βιομηχανία αποτελούν τους βασικούς πυλώνες της οικονομίας της χώρας μας, καθώς συμβάλλουν ουσιαστικά στο ακαθάριστο εγχώριο προϊόν (Α.Ε.Π.). Οι επιχειρηματίες αντιλαμβάνονται όλο και περισσότερο ότι η βιωσιμότητα της επιχείρησής τους περιλαμβάνει και την εξασφάλιση της απρόσκοπτης λειτουργίας αυτής, ενώ συνειδητοποιούν την αναγκαιότητα ευρύτερης προστασίας της, μέρος της οποίας είναι και η ασφαλιστική τους κάλυψη.
Ασφάλιση εμπορικών και βιομηχανικών κινδύνων
Τα τελευταία χρόνια έχουν σημειωθεί μεγάλης έκτασης ζημιές, είτε μεμονωμένα σε επίπεδο επιχείρησης, είτε σε επίπεδο φυσικών καταστροφών το οποίο φαίνεται να γίνεται ολοένα και πιο έντονο λόγω της κλιματικής αλλαγής τόσο σε σφοδρότητα όσο και σε συχνότητα. Σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία του κλάδου ασφαλίσεων Περιουσίας της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) του 2021, προκύπτει ότι κίνδυνοι με ασφαλισμένο κεφάλαιο άνω των 10.000.000€, εάν και αντιπροσωπεύουν το 1% σε πλήθος ασφαλιστηρίων συμβολαίων, αφορούν το 54,7% των ασφαλισμένων κεφαλαίων και το 24% των πληρωθείσων και εκκρεμών αποζημιώσεων. Αναφορικά με τις αποζημιώσεις, προκύπτει ότι από το σύνολό τους (πληρωθείσες και εκκρεμείς) το 76% αφορά πυρκαγιά και καιρικά φαινόμενα.
Αντικείμενο της ασφάλισης, στον κλάδο περιουσίας, είναι η προστασία από ζημιές που θα προκληθούν στα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης, που περιλαμβάνουν τόσο τις κτιριακές εγκαταστάσεις, τις βελτιώσεις κτιρίου, τον εξοπλισμό, τα εμπορεύματα, όσο και τη διακοπή εργασιών, συνεπεία καλυπτόμενης υλικής ζημιάς.
Η ασφάλιση εμπορικών και βιομηχανικών κινδύνων απαιτεί εξειδικευμένη τεχνογνωσία, καθώς οι κίνδυνοι είναι μεγάλοι και πολυδιάστατοι και χρίζουν σύνθετης προσέγγισης και ανάλυσης κινδύνου ανά περίπτωση.
Κριτήρια ανάληψης και αξιολόγησης ενός κινδύνου αποτελούν το είδος και η φύση του κινδύνου, η δραστηριότητα της επιχείρησης και η τυχόν επικινδυνότητα της παραγωγικής διαδικασίας, η τοποθεσία του κινδύνου, ο τύπος κατασκευής των κτιριακών εγκαταστάσεων, τα μέτρα προστασίας όπως κατά φωτιάς, πλημμύρας, κλοπής και το ιστορικό ζημιών. Είναι, επίσης, πολύ σημαντικό, εφόσον απαιτείται από τις σχετικές διατάξεις της Πυροσβεστικής Υπηρεσίας, να υφίσταται σε ισχύ βεβαίωση/πιστοποιητικό της Πυροσβεστικής Υπηρεσίας που να αντιστοιχεί στην τρέχουσα χρήση και δομή των εγκαταστάσεων.
Φωτιά και φυσικά φαινόμενα οι μεγαλύτεροι κίνδυνοι
Στην ασφάλιση περιουσίας, η φωτιά και τα καιρικά φαινόμενα είναι τα δύο πρώτα αίτια σε ποσοστά συμμετοχής στο σύνολο των αποζημιώσεων, όπως αναφέρθηκε και παραπάνω. Συνεπώς, η έκθεση σε αυτούς τους κινδύνους είναι αντικείμενο εκτενέστερης ανάλυσης και αξιολόγησης από τις ασφαλιστικές εταιρείες.
Αναφορικά με τον κίνδυνο της φωτιάς, που στις εμπορικές και βιομηχανικές επιχειρήσεις έχουν καταγραφεί μεγάλες απώλειες, η αξιολόγηση του επιπέδου πυροπροστασίας αποτελεί βασικό κριτήριο ανάληψης του κινδύνου για την Ασφαλιστική Εταιρεία. Τα μέτρα πυροπροστασίας που έχουν δηλωθεί στην ασφαλιστική εταιρεία, αποτελούν τη βάση αξιολόγησης του κινδύνου από τον υπεύθυνο ανάληψης και για το λόγο αυτό είναι απαραίτητη η πληρότητα των στοιχείων. Κατά περίπτωση, βάσει της φύσης του κινδύνου και τυχόν ιδιαιτεροτήτων του, η επιθεώρηση των εγκαταστάσεων από εξειδικευμένο μηχανικό μπορεί να κρίνεται απαραίτητη.
Ο ρόλος της επιθεώρησης έχει ως σκοπό τη λεπτομερή καταγραφή των χαρακτηριστικών της περιοχής και της επιχείρησης, τον εντοπισμό των δυνητικών κινδύνων, το επίπεδο ενεργητικής και παθητικής πυροπροστασίας. Συγκεκριμένα, αναφερόμενοι στην παθητική πυροπροστασία, αυτό που εξετάζεται είναι το σύνολο των μέτρων που έχουν ληφθεί κατά την κατασκευή ενός κτηρίου και εξασφαλίζουν τόσο την έγκαιρη και ασφαλή διαφυγή των ανθρώπων σε περίπτωση πυρκαγιάς, όσο και την αποφυγή εξάπλωσής της σε άλλους χώρους ή παράπλευρα κτήρια. Η παθητική πυροπροστασία επικεντρώνεται στα υλικά κατασκευής ενός κτιρίου, στην ύπαρξη ή όχι ικανών πυροδιαμερισμάτων και την εν γένει επάρκεια και αντοχή των δομικών του στοιχείων στη φωτιά. Αντίστοιχα, αναφερόμενοι στην ενεργητική πυροπροστασία, αυτό που εξετάζεται είναι το σύνολο των μηχανικών μέσων που έχουν εγκατασταθεί στο υπό εξέταση κτήριο, με σκοπό την αντιμετώπιση και καταστολή της πυρκαγιάς σε περίπτωση που αυτή εκδηλωθεί.
Λόγω της συνεχούς αυξανόμενης συχνότητας και σφοδρότητας των έντονων καιρικών φαινομένων, πλέον αποτελεί αντικείμενο ειδικής αξιολόγησης και η περιοχή στην οποία βρίσκεται ο κίνδυνος, τα χαρακτηριστικά των κτιριακών εγκαταστάσεων, καθώς και η ιστορικότητα της περιοχής σε σχετικά φαινόμενα.
Εμείς στη Eurolife FFH, πιστεύοντας ότι ο πελάτης πρέπει να διασφαλίζει την απρόσκοπτη λειτουργία της επιχείρησής του, θεωρούμε ότι αναπόσπαστο μέρος αυτής είναι η ασφαλιστική του κάλυψη και προτείνουμε λύσεις και υπηρεσίες υψηλής ποιότητας που ανταποκρίνονται στις ανάγκες του για τη διασφάλιση των περιουσιακών του στοιχείων.
Τα «εργαλεία αξιολόγησης κινδύνου» της Eurolife FFH
Στην ασφάλιση περιουσίας που περιλαμβάνει τόσο τις κτιριακές εγκαταστάσεις όσο και το περιεχόμενο, τον εξοπλισμό και την απώλεια κερδών, προτείνουμε λύσεις που έχουν να κάνουν πρωτίστως με την προστασία τους από καταστροφικούς κινδύνους, όπως η φωτιά, τα καιρικά φαινόμενα και ο σεισμός. Προκειμένου όμως να υπάρχει ολοκληρωμένη κάλυψη, διαθέτουμε και πληθώρα άλλων καλύψεων που προστατεύουν από πιθανούς κινδύνους που απειλούν την επιχείρηση όπως, διαρροές νερών, βραχυκύκλωμα, θραύσεις, κλοπή, έξοδα. Επίσης, κρίνουμε σημαντικό ο επιχειρηματίας να εξετάσει την ανάγκη ασφάλισης διακοπής εργασιών, όπου εξασφαλίζονται οι πάγιες δαπάνες, το μικτό κέρδος και τα πρόσθετα έξοδα σε περίπτωση ζημίας, συνεπεία των κινδύνων έναντι των οποίων έχει επιλέξει να ασφαλίζεται η επιχείρηση.
Δεδομένης της πολυπλοκότητας της ασφάλισης των μεγάλων εμπορικών και βιομηχανικών κινδύνων, στη Eurolife FFH αναπτύξαμε και συνεχίζουμε να αναπτύσσουμε ειδικά εργαλεία αξιολόγησης κινδύνου, ώστε να διασφαλίσουμε την καλύτερη δυνατή εικόνα της υπό εξέτασης επιχείρησης, αλλά και μέτρο σύγκρισης με αντίστοιχες χρήσεις. Στα εν λόγω εργαλεία λαμβάνονται υπόψη τα στοιχεία που σχετίζονται με την παθητική και ενεργητική πυροπροστασία, την έκθεση της περιοχής που βρίσκεται η εγκατάσταση σε φυσικά φαινόμενα, το επίπεδο οργάνωσης της επιχείρησης και των εν γένει μέτρων πρόληψης και προστασίας, όπου προκύπτουν επιμέρους βαθμολογίες, ανά πυλώνα αξιολόγησης, αλλά και συνολική βαθμολογία.
Το αποτέλεσμα της συνολικής τεχνικής αξιολόγησης της εγκατάστασης επηρεάζει τόσο το κόστος της ασφάλισης όσο και τους όρους και τις προϋποθέσεις ασφάλισης ή ακόμα και την πρόθεση συμμετοχής ή όχι στην ασφαλιστική κάλυψη. Επιπροσθέτως, μέσω των επιθεωρήσεων των κινδύνων και των τυχόν προτάσεων βελτίωσης που θα προκύψουν, συμβάλλουμε ενεργά στην αναβάθμιση του επιπέδου προστασίας των εμπορικών και βιομηχανικών κινδύνων.
Ως Eurolife FFH, θεωρούμε ότι η ασφαλιστική αγορά λειτουργεί ως αρωγός στην απρόσκοπτη λειτουργία μιας επιχείρησης, προφυλάσσοντας τον επιχειρηματία και θωρακίζοντας την μακροβιότητα της επιχείρησής του. Για εμάς, αξία έχει να είμαστε στο πλευρό των ανθρώπων που μας εμπιστεύονται, γι’ αυτό και αναπτύσσουμε λύσεις που ανταποκρίνονται με συνέπεια στις ανάγκες και τις επιδιώξεις τους.
* H Μαρία Σκούρτη είναι υποδιευθύντρια Chief Underwriter Non Motor, Eurolife FFH
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών