Η τρόικα αντιπροτείνει οι εξαιρέσεις για την πρώτη κατοικία να αφορούν δάνεια έως 120 χιλ ευρώ – από αρχική πρόταση 60 χιλ και με πολύ χαμηλότερα εισοδηματικά κριτήρια.
Οι όροι ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών αποτελούν μέρος της συμφωνίας της κυβέρνησης με την Τρόικα αλλά στο ζήτημα της προστασίας της πρώτης κατοικίας από τους πλειστηριασμούς υπάρχουν ακόμη διαφωνίες.
Τρόικα και κυβέρνηση συμφωνούν ότι πρέπει να δοθεί προτεραιότητα στους ιδιώτες επενδυτές στις ΑΜΚ των τραπεζών ενώ συγκλίνουν στην άποψη ότι και οι 4 συστημικές τράπεζες θα ανακεφαλαιοποιηθούν.
Όμως στο ζήτημα της προστασίας της πρώτης κατοικίας υπάρχουν διαφωνίες.
Η ελληνική πρόταση είναι η εξής.
Να εξαιρεθούν των πλειστηριασμών δάνεια έως 300 χιλ ευρώ και ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 35 χιλ ευρώ το χρόνο.
Με βάση ενδείξεις η κλίμακα αυτή αφορά το 85% των δανειοληπτών στεγαστικών δανείων.
Η τρόικα αντιπροτείνει οι εξαιρέσεις για την πρώτη κατοικία να αφορούν δάνεια έως 120 χιλ ευρώ – από αρχική πρόταση 60 χιλ και με πολύ χαμηλότερα εισοδηματικά κριτήρια.
Τρόικα και κυβέρνηση (Σταθάκης υπουργός Οικονομίας) θα έχουν και αύριο κρίσιμη συνάντηση για το μείζον θέμα των κόκκινων δανείων και των πλειστηριασμών.
Τι ανέφερε πρόσφατα το bankingnews.gr
Υπερβολική είναι διάσταση που έλαβε το ζήτημα των πλειστηριασμών ακινήτων καθώς είναι προφανές ότι ούτε οι τράπεζες έχουν συμφέρον να καταστούν ιδιοκτήτες ακινήτων που δεν μπορούν να πουλήσουν, ούτε θέλουν να προκαλέσουν κοινωνικό ζήτημα εκ των ουκ άνευ.
Το ζήτημα των πλειστηριασμών έχει ως στόχο να αποτελέσει μέσω πίεσης στους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων που δεν πληρώνουν τις υποχρεώσεις τους να έρθουν σε συμβιβασμό με την τράπεζα.
Με βάση την νέα νομοθεσία
Η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση μπορεί να αποσταλεί μέχρι την 30η Δεκεμβρίου 2015 για τις περιπτώσεις δανείων που συμπληρώνουν μέχρι και την 15η Δεκεμβρίου 2015, καθυστέρηση μεγαλύτερη των τριάντα ημερολογιακών ημερών.
Η εν λόγω ειδοποίηση παρέχει προθεσμία δεκαπέντε εργασίμων ημερών στον δανειολήπτη να ενταχθεί στο στάδιο 2 της Δ.Ε.Κ. υποβάλλοντας στο ίδρυμα:
1. Εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο, την «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης», συμπληρωμένη, σύμφωνα και με τα προβλεπόμενα στην από 5.12.2014 διευκρινιστική εγκύκλιο της Τράπεζας της Ελλάδος,
2. Εφόσον πρόκειται για νομικό πρόσωπο, τα στοιχεία τα οποία ζητούνται από το ίδρυμα για την αξιολόγηση της βιωσιμότητας νομικού προσώπου, σύμφωνα με τη μεθοδολογία που το ίδρυμα ακολουθεί για την αξιολόγηση αυτή, λαμβάνοντας υπόψη τις κατευθυντήριες γραμμές της Τράπεζας της Ελλάδος (απόφαση ΠΕΕ 42/30.5.2014) και την παρ. 3, περίπτωση β, του παρόντος Κεφαλαίου.
3. Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης αποστέλλεται εντός δεκαπέντε ημερολογιακών ημερών από τη λήξη της ταχθείσας προθεσμίας, η προειδοποιητική επιστολή της ανωτέρω υποπαραγράφου: Στις περιπτώσεις δανειοληπτών, εφόσον ο αποχαρακτηρισμός αυτών ως συνεργάσιμων μπορεί να έχει συνέπεια τον εκπλειστηριασμό της μοναδικής κατοικίας τους με νομικές διαδικασίες που προτίθεται να κινήσει το ίδρυμα».
Για τα δάνεια που περιέρχονται σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των τριάντα ημερολογιακών ημερών μετά την 15η Δεκεμβρίου 2015, η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση αποστέλλεται από το ίδρυμα εντός δεκαπέντε ημερολογιακών ημερών από το χρόνο συμπλήρωσης της καθυστέρησης των τριάντα ημερολογιακών ημερών.
Για την ιεράρχηση του επείγοντος της αποστολής ειδοποιήσεων, τα ιδρύματα που εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής της Πράξης Εκτελεστικής Επιτροπής 42/30.5.2014, όπως ισχύει, θα λαμβάνουν υπόψη την κατηγοριοποίηση των δανείων που έχουν πραγματοποιήσει με βάση ιδίως τις παραμέτρους κινδύνου, δυνάμει των διατάξεων της προαναφερόμενης Πράξης, όπως εκάστοτε ισχύουν, λαμβάνοντας επίσης υπόψη την προοπτική υλοποίησης και των σχετικών δράσεων που προβλέπονται στο Ν. 4336/2015.
Η μεθοδολογία της κατά τα ως άνω ιεράρχησης γνωστοποιείται στη Διεύθυνση Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος της Τράπεζας της Ελλάδος εντός 15 ημερών από τη δημοσίευση της παρούσας στην Εφημερίδα της Κυβέρνησης.
Διευκρινίζεται ότι η Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων του Κώδικα Δεοντολογίας της απόφασης ΕΠΑΘ 116/1/25.8.2014:
1. Μπορεί να ενεργοποιείται και με πρωτοβουλία του δανειολήπτη αν ο ίδιος προσέλθει και ζητήσει εγγράφως να ενταχθεί στο στάδιο 2 αυτής, είτε κατά τη διάρκεια της μεταβατικής περιόδου είτε μετά το πέρας αυτής.
2. Δεν αφορά δανειολήπτες που είναι νομικά πρόσωπα σε καθεστώς εκκαθάρισης, με βάση την ισχύουσα νομοθεσία.
Κανείς συνεργάσιμος δανειολήπτης που έχει αντικειμενική αδυναμία αποπληρωμής των δανείων του, δεν έχει να φοβάται τον πλειστηριασμό της κατοικίας του, τόνισε σε διευκρινιστική ερώτηση του Αθηναϊκού Μακεδονικού Πρακτορείου για τον κώδικα δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος η πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, Λούκα Κατσέλη.
«Η πρόσφατη τροποποίηση του κώδικα δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος καθιερώνει μια σειρά διαδικασιών που διαμορφώνουν τις απαραίτητες συνθήκες συνεργασίας μεταξύ τραπεζών και οφειλετών. Αφορά μη συνεργάσιμους δανειολήπτες που δεν ανταποκρίνονται σε αλλεπάλληλες ειδοποιήσεις τραπεζών για υποβολή της αναγκαίας πληροφόρησης για την οικονομική τους κατάσταση.
»Συγκεκριμένα, μέχρι τις 30 Δεκεμβρίου θα αποσταλεί σε όλους τους δανειολήπτες που συμπληρώνουν καθυστέρηση μεγαλύτερη των 30 ημερών μια πρώτη ειδοποίηση να υποβάλουν τα απαραίτητα στοιχεία που προβλέπει ο κώδικας δεοντολογίας. Με τον τρόπο αυτόν, δίνεται παράταση για την εφαρμογή του κώδικα δεοντολογίας μέχρι το τέλος του έτους.
Εφόσον οι δανειολήπτες υποβάλλουν τα απαραίτητα στοιχεία στην τράπεζά τους, θα ξεκινήσει η προβλεπόμενη διαδικασία ρύθμισης των δανείων τους με αντικειμενικές διαδικασίες.
Κανείς συνεργάσιμος δανειολήπτης που έχει αντικειμενική αδυναμία αποπληρωμής των δανείων του, δεν έχει να φοβάται τον πλειστηριασμό της κατοικίας του. Οι μόνοι που πρέπει να ανησυχούν είναι οι λίγοι εσκεμμένα κακοπληρωτές, που δεν θέλουν να παρουσιάσουν τα στοιχεία τους ακόμα και όταν λάβουν τη δεύτερη προειδοποιητική επιστολή από την τράπεζά τους».
Όλο το σχέδιο για την διαχείριση των NPLs και κόκκινα δάνεια – Στόχος σε 5 χρόνια κέρδη 10 με 12 δισεκ.
Ένα ευρύτατης κλίμακας σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs και των κόκκινων δανείων έχουν εκπονήσει τράπεζες και κυβέρνηση με στόχο σε βάθος 5ετίας να έχουν αντλήσει έως 10-12 δισεκ. ευρώ κέρδη.
Με τα προβληματικά δάνεια να έχουν ξεπεράσει τα 108 δισεκ. που αντιστοιχούν στο 48% των δανείων – θα ξεπεράσει το 52% εντός του 2016 – τα προβληματικά δάνεια είναι το υπ’ αριθμόν ένα πρόβλημα το τραπεζών και ταυτόχρονα η σωτηρία των τραπεζών.
Οι τράπεζες δεν μπορούν να επιτύχουν κέρδη από την χορήγηση δανείων σε μια οικονομία με ύφεση και με πρόβλημα ρευστότητας καθώς το χάσμα δανείων προς καταθέσεις ύψους 87 δισεκ. καλύπτεται από την ΕΚΤ και το ευρωσύστημα είναι δεδομένο ότι δεν μπορούν να χρηματοδοτήσουν την εθνική ελληνική οικονομία.
Όμως οι ελληνικές τράπεζες μπορούν να βγάλουν κέρδη από το πρόβλημα δηλαδή τα NPLs που φθάνουν τα 100 δισεκ. δάνεια.
Η περίπτωση της bad bank ATE μας δείχνει τον δρόμο για τις υπόλοιπες τράπεζες.
Στην κακή τράπεζα Αγροτική εντάχθηκαν 7,5 δισεκ. δάνεια και μέχρι τώρα ο εκκαθαριστής έχει αντλήσει ή προσεγγίζει τα 800 εκατ έσοδα.
Σε βάθος 5ετίας οι ελληνικές τράπεζες από την αξιοποίηση των 100 δισεκ. προβληματικών δανείων θα μπορούσαν να έχουν έσοδα 10-12 δισεκ. ευρώ.
Ποιο είναι το σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs;
Η γενική στρατηγική θέση είναι ότι δεν υπάρχει συλλογική λύση στο πρόβλημα δεν υπάρχει δηλαδή μοντέλο μιας bad bank ή ΝΑΜΑ.
Επίσης το σχέδιο πώλησης προβληματικών δανείων σε distress funds δηλαδή σε hedge funds που θα αγόραζαν προβληματικά δάνεια με μεγάλο discount θα αφορά μόνο ειδικές περιπτώσεις επιχειρηματικών δανείων.
Πως θα λειτουργήσει το σχέδιο
Το σχέδιο για τα στεγαστικά
Οι τράπεζες με εξειδικευμένες διεθνείς εταιρίες που ασχολούνται με την αξιοποίηση προβληματικών δανείων θα συνάψουν συνεργασίες.
Θα κατηγοριοποιήσουν σε ζώνες τις περιοχές όπου έχουν χορηγήσει δάνεια.
Π.χ. για να δώσουμε ένα παράδειγμα.
Η τράπεζα με την διεθνή εξειδικευμένη εταιρία θα αναλύσουν το πρόβλημα των στεγαστικών δανείων π.χ. στους Αμπελοκήπους Αθηνών.
Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα έχει χορηγήσει 1000 στεγαστικά δάνεια από τα οποία τα 400 είναι εξυπηρετούμενα και τα 600 έχουν πρόβλημα.
Το πρώτο πράγμα που θα συμβεί είναι ότι η τράπεζα θα αρχίζει να αγοράζει ορισμένα ακίνητα για να δημιουργήσει αγορά και για να διαμορφώσει τιμές.
Εν συνεχεία θα κατηγοριοποιήσει τα προβλήματα μαζί με την εξειδικευμένη εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου μπορεί να υπάρξει κούρεμα σε στεγαστικά δάνεια π.χ. 25% αλλά θα μετατραπεί το υπόλοιπο 75% σε εξυπηρετούμενο.
Στις περιπτώσεις όπου αν επιμηκυνθεί ο χρόνος αποπληρωμής του δανείου στα 100 χρόνια ελαχιστοποιώντας την δόση
Στις περιπτώσεις όπου οι δανειζόμενοι δεν μπορούν να πληρώσουν ούτε την ελάχιστη δόση η τράπεζα θα αποκτάει την κυριότητα του σπιτιού και ο δανειζόμενος θα δίνει ενοίκιο στην τράπεζα – εξειδικευμένη διεθνή εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου η τράπεζα θα προτείνει μετεγκατάσταση π.χ. θα αγοράζει το ακίνητο στους Αμπελοκήπους και θα με ένα μηχανισμό θα προτείνει την μετεγκατάσταση σε άλλη περιοχή φθηνότερου κόστους και φθηνότερης αξίας ακινήτων.
Το σχέδιο για τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια
Τα περισσότερα από τα δάνεια αυτά είναι κοινοπρακτικά και οι τράπεζες θα πρέπει να αναζητήσουν συλλογικές λύσεις.
Σε πρώτη φάση οι τράπεζες θα συγχωνεύουν εταιρίες ομοειδών κλάδων.
Εν συνεχεία στα νέα σχήματα που θα δημιουργούνται, θα τοποθετούνται νέες διοικήσεις που θα εκπονούν σχέδια εξυγίανσης.
Θα εξετάζεται και η πώληση των νέων εταιριών σχημάτων σε διεθνείς εταιρίες που θα ήθελαν να αποκτήσουν βραχίονες και στην Ελλάδα.
Βέβαια θα πρέπει οι κινήσεις που θα υπάρξουν να είναι πολύ μελετημένες ώστε να μην δίδεται προβάδισμα σε ανταγωνιστές – αθέμιτος ανταγωνισμός – και κυρίως να μην αλλοιώνονται τα χαρακτηριστικά του κλάδου ή να μην δημιουργούνται ολιγοπώλια.
Το σχέδιο για τα δάνεια προς τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις
Επειδή τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια έχουν σημαντικές εμπράγματες εξασφαλίσεις θα υιοθετηθεί ένα μοντέλο που θα περιλαμβάνει παραμέτρους του σχεδίου των στεγαστικών και των μεγάλων επιχειρήσεων.
Η κατηγοριοποίηση των δανείων πέραν του κλάδου του ύψους θα περιλαμβάνει και κατηγοριοποίηση με βάση τις εμπράγματες εξασφαλίσεις.
Π.χ. αν υπάρχει ακίνητο θα υιοθετείται ένα σενάριο τύπου στεγαστικών.
Αν υπάρχει ενέχυρο καταθέσεις και ακίνητα επίσης θα υπάρχει άλλη αντιμετώπιση ώστε να δοθεί δυνατότητα απελευθέρωσης των καταθέσεων αρκεί να εξυπηρετείται το δάνειο
Το σχέδιο για τα καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες
Οι τράπεζες έχουν μελετήσει ότι από τα στεγαστικά και τα δάνεια προς μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις μπορούν να πετύχουν ισχυρά έσοδα.
Όμως από τα καταναλωτικά και κάρτες θεωρούν ότι 8 στα 10 προβληματικά καταναλωτικά δάνεια δεν θα αποφέρουν κανένα κέρδος, κοινώς θα είναι η ζημία των τραπεζών.
Συμπέρασμα
Οι τράπεζες δεν θέλουν να μετατραπούν σε διαχειριστές χιλιάδων ακινήτων.
Θα δώσουν μια μεγάλη ευκαιρία στους πολίτες να καταστήσουν ενεργά τα προβληματικά δάνεια.
Αν ο στόχος επιτευχθεί, η έννοια πλειστηριασμός θα ελαχιστοποιηθεί θα περιθωριοποιηθεί αν η κοινωνία συμμετάσχει ενεργά στην λύση του προβλήματος…
Τρόικα και κυβέρνηση συμφωνούν ότι πρέπει να δοθεί προτεραιότητα στους ιδιώτες επενδυτές στις ΑΜΚ των τραπεζών ενώ συγκλίνουν στην άποψη ότι και οι 4 συστημικές τράπεζες θα ανακεφαλαιοποιηθούν.
Όμως στο ζήτημα της προστασίας της πρώτης κατοικίας υπάρχουν διαφωνίες.
Η ελληνική πρόταση είναι η εξής.
Να εξαιρεθούν των πλειστηριασμών δάνεια έως 300 χιλ ευρώ και ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 35 χιλ ευρώ το χρόνο.
Με βάση ενδείξεις η κλίμακα αυτή αφορά το 85% των δανειοληπτών στεγαστικών δανείων.
Η τρόικα αντιπροτείνει οι εξαιρέσεις για την πρώτη κατοικία να αφορούν δάνεια έως 120 χιλ ευρώ – από αρχική πρόταση 60 χιλ και με πολύ χαμηλότερα εισοδηματικά κριτήρια.
Τρόικα και κυβέρνηση (Σταθάκης υπουργός Οικονομίας) θα έχουν και αύριο κρίσιμη συνάντηση για το μείζον θέμα των κόκκινων δανείων και των πλειστηριασμών.
Τι ανέφερε πρόσφατα το bankingnews.gr
Υπερβολική είναι διάσταση που έλαβε το ζήτημα των πλειστηριασμών ακινήτων καθώς είναι προφανές ότι ούτε οι τράπεζες έχουν συμφέρον να καταστούν ιδιοκτήτες ακινήτων που δεν μπορούν να πουλήσουν, ούτε θέλουν να προκαλέσουν κοινωνικό ζήτημα εκ των ουκ άνευ.
Το ζήτημα των πλειστηριασμών έχει ως στόχο να αποτελέσει μέσω πίεσης στους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων που δεν πληρώνουν τις υποχρεώσεις τους να έρθουν σε συμβιβασμό με την τράπεζα.
Με βάση την νέα νομοθεσία
Η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση μπορεί να αποσταλεί μέχρι την 30η Δεκεμβρίου 2015 για τις περιπτώσεις δανείων που συμπληρώνουν μέχρι και την 15η Δεκεμβρίου 2015, καθυστέρηση μεγαλύτερη των τριάντα ημερολογιακών ημερών.
Η εν λόγω ειδοποίηση παρέχει προθεσμία δεκαπέντε εργασίμων ημερών στον δανειολήπτη να ενταχθεί στο στάδιο 2 της Δ.Ε.Κ. υποβάλλοντας στο ίδρυμα:
1. Εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο, την «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης», συμπληρωμένη, σύμφωνα και με τα προβλεπόμενα στην από 5.12.2014 διευκρινιστική εγκύκλιο της Τράπεζας της Ελλάδος,
2. Εφόσον πρόκειται για νομικό πρόσωπο, τα στοιχεία τα οποία ζητούνται από το ίδρυμα για την αξιολόγηση της βιωσιμότητας νομικού προσώπου, σύμφωνα με τη μεθοδολογία που το ίδρυμα ακολουθεί για την αξιολόγηση αυτή, λαμβάνοντας υπόψη τις κατευθυντήριες γραμμές της Τράπεζας της Ελλάδος (απόφαση ΠΕΕ 42/30.5.2014) και την παρ. 3, περίπτωση β, του παρόντος Κεφαλαίου.
3. Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης αποστέλλεται εντός δεκαπέντε ημερολογιακών ημερών από τη λήξη της ταχθείσας προθεσμίας, η προειδοποιητική επιστολή της ανωτέρω υποπαραγράφου: Στις περιπτώσεις δανειοληπτών, εφόσον ο αποχαρακτηρισμός αυτών ως συνεργάσιμων μπορεί να έχει συνέπεια τον εκπλειστηριασμό της μοναδικής κατοικίας τους με νομικές διαδικασίες που προτίθεται να κινήσει το ίδρυμα».
Για τα δάνεια που περιέρχονται σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των τριάντα ημερολογιακών ημερών μετά την 15η Δεκεμβρίου 2015, η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση αποστέλλεται από το ίδρυμα εντός δεκαπέντε ημερολογιακών ημερών από το χρόνο συμπλήρωσης της καθυστέρησης των τριάντα ημερολογιακών ημερών.
Για την ιεράρχηση του επείγοντος της αποστολής ειδοποιήσεων, τα ιδρύματα που εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής της Πράξης Εκτελεστικής Επιτροπής 42/30.5.2014, όπως ισχύει, θα λαμβάνουν υπόψη την κατηγοριοποίηση των δανείων που έχουν πραγματοποιήσει με βάση ιδίως τις παραμέτρους κινδύνου, δυνάμει των διατάξεων της προαναφερόμενης Πράξης, όπως εκάστοτε ισχύουν, λαμβάνοντας επίσης υπόψη την προοπτική υλοποίησης και των σχετικών δράσεων που προβλέπονται στο Ν. 4336/2015.
Η μεθοδολογία της κατά τα ως άνω ιεράρχησης γνωστοποιείται στη Διεύθυνση Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος της Τράπεζας της Ελλάδος εντός 15 ημερών από τη δημοσίευση της παρούσας στην Εφημερίδα της Κυβέρνησης.
Διευκρινίζεται ότι η Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων του Κώδικα Δεοντολογίας της απόφασης ΕΠΑΘ 116/1/25.8.2014:
1. Μπορεί να ενεργοποιείται και με πρωτοβουλία του δανειολήπτη αν ο ίδιος προσέλθει και ζητήσει εγγράφως να ενταχθεί στο στάδιο 2 αυτής, είτε κατά τη διάρκεια της μεταβατικής περιόδου είτε μετά το πέρας αυτής.
2. Δεν αφορά δανειολήπτες που είναι νομικά πρόσωπα σε καθεστώς εκκαθάρισης, με βάση την ισχύουσα νομοθεσία.
Κανείς συνεργάσιμος δανειολήπτης που έχει αντικειμενική αδυναμία αποπληρωμής των δανείων του, δεν έχει να φοβάται τον πλειστηριασμό της κατοικίας του, τόνισε σε διευκρινιστική ερώτηση του Αθηναϊκού Μακεδονικού Πρακτορείου για τον κώδικα δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος η πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, Λούκα Κατσέλη.
«Η πρόσφατη τροποποίηση του κώδικα δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος καθιερώνει μια σειρά διαδικασιών που διαμορφώνουν τις απαραίτητες συνθήκες συνεργασίας μεταξύ τραπεζών και οφειλετών. Αφορά μη συνεργάσιμους δανειολήπτες που δεν ανταποκρίνονται σε αλλεπάλληλες ειδοποιήσεις τραπεζών για υποβολή της αναγκαίας πληροφόρησης για την οικονομική τους κατάσταση.
»Συγκεκριμένα, μέχρι τις 30 Δεκεμβρίου θα αποσταλεί σε όλους τους δανειολήπτες που συμπληρώνουν καθυστέρηση μεγαλύτερη των 30 ημερών μια πρώτη ειδοποίηση να υποβάλουν τα απαραίτητα στοιχεία που προβλέπει ο κώδικας δεοντολογίας. Με τον τρόπο αυτόν, δίνεται παράταση για την εφαρμογή του κώδικα δεοντολογίας μέχρι το τέλος του έτους.
Εφόσον οι δανειολήπτες υποβάλλουν τα απαραίτητα στοιχεία στην τράπεζά τους, θα ξεκινήσει η προβλεπόμενη διαδικασία ρύθμισης των δανείων τους με αντικειμενικές διαδικασίες.
Κανείς συνεργάσιμος δανειολήπτης που έχει αντικειμενική αδυναμία αποπληρωμής των δανείων του, δεν έχει να φοβάται τον πλειστηριασμό της κατοικίας του. Οι μόνοι που πρέπει να ανησυχούν είναι οι λίγοι εσκεμμένα κακοπληρωτές, που δεν θέλουν να παρουσιάσουν τα στοιχεία τους ακόμα και όταν λάβουν τη δεύτερη προειδοποιητική επιστολή από την τράπεζά τους».
Όλο το σχέδιο για την διαχείριση των NPLs και κόκκινα δάνεια – Στόχος σε 5 χρόνια κέρδη 10 με 12 δισεκ.
Ένα ευρύτατης κλίμακας σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs και των κόκκινων δανείων έχουν εκπονήσει τράπεζες και κυβέρνηση με στόχο σε βάθος 5ετίας να έχουν αντλήσει έως 10-12 δισεκ. ευρώ κέρδη.
Με τα προβληματικά δάνεια να έχουν ξεπεράσει τα 108 δισεκ. που αντιστοιχούν στο 48% των δανείων – θα ξεπεράσει το 52% εντός του 2016 – τα προβληματικά δάνεια είναι το υπ’ αριθμόν ένα πρόβλημα το τραπεζών και ταυτόχρονα η σωτηρία των τραπεζών.
Οι τράπεζες δεν μπορούν να επιτύχουν κέρδη από την χορήγηση δανείων σε μια οικονομία με ύφεση και με πρόβλημα ρευστότητας καθώς το χάσμα δανείων προς καταθέσεις ύψους 87 δισεκ. καλύπτεται από την ΕΚΤ και το ευρωσύστημα είναι δεδομένο ότι δεν μπορούν να χρηματοδοτήσουν την εθνική ελληνική οικονομία.
Όμως οι ελληνικές τράπεζες μπορούν να βγάλουν κέρδη από το πρόβλημα δηλαδή τα NPLs που φθάνουν τα 100 δισεκ. δάνεια.
Η περίπτωση της bad bank ATE μας δείχνει τον δρόμο για τις υπόλοιπες τράπεζες.
Στην κακή τράπεζα Αγροτική εντάχθηκαν 7,5 δισεκ. δάνεια και μέχρι τώρα ο εκκαθαριστής έχει αντλήσει ή προσεγγίζει τα 800 εκατ έσοδα.
Σε βάθος 5ετίας οι ελληνικές τράπεζες από την αξιοποίηση των 100 δισεκ. προβληματικών δανείων θα μπορούσαν να έχουν έσοδα 10-12 δισεκ. ευρώ.
Ποιο είναι το σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs;
Η γενική στρατηγική θέση είναι ότι δεν υπάρχει συλλογική λύση στο πρόβλημα δεν υπάρχει δηλαδή μοντέλο μιας bad bank ή ΝΑΜΑ.
Επίσης το σχέδιο πώλησης προβληματικών δανείων σε distress funds δηλαδή σε hedge funds που θα αγόραζαν προβληματικά δάνεια με μεγάλο discount θα αφορά μόνο ειδικές περιπτώσεις επιχειρηματικών δανείων.
Πως θα λειτουργήσει το σχέδιο
Το σχέδιο για τα στεγαστικά
Οι τράπεζες με εξειδικευμένες διεθνείς εταιρίες που ασχολούνται με την αξιοποίηση προβληματικών δανείων θα συνάψουν συνεργασίες.
Θα κατηγοριοποιήσουν σε ζώνες τις περιοχές όπου έχουν χορηγήσει δάνεια.
Π.χ. για να δώσουμε ένα παράδειγμα.
Η τράπεζα με την διεθνή εξειδικευμένη εταιρία θα αναλύσουν το πρόβλημα των στεγαστικών δανείων π.χ. στους Αμπελοκήπους Αθηνών.
Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα έχει χορηγήσει 1000 στεγαστικά δάνεια από τα οποία τα 400 είναι εξυπηρετούμενα και τα 600 έχουν πρόβλημα.
Το πρώτο πράγμα που θα συμβεί είναι ότι η τράπεζα θα αρχίζει να αγοράζει ορισμένα ακίνητα για να δημιουργήσει αγορά και για να διαμορφώσει τιμές.
Εν συνεχεία θα κατηγοριοποιήσει τα προβλήματα μαζί με την εξειδικευμένη εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου μπορεί να υπάρξει κούρεμα σε στεγαστικά δάνεια π.χ. 25% αλλά θα μετατραπεί το υπόλοιπο 75% σε εξυπηρετούμενο.
Στις περιπτώσεις όπου αν επιμηκυνθεί ο χρόνος αποπληρωμής του δανείου στα 100 χρόνια ελαχιστοποιώντας την δόση
Στις περιπτώσεις όπου οι δανειζόμενοι δεν μπορούν να πληρώσουν ούτε την ελάχιστη δόση η τράπεζα θα αποκτάει την κυριότητα του σπιτιού και ο δανειζόμενος θα δίνει ενοίκιο στην τράπεζα – εξειδικευμένη διεθνή εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου η τράπεζα θα προτείνει μετεγκατάσταση π.χ. θα αγοράζει το ακίνητο στους Αμπελοκήπους και θα με ένα μηχανισμό θα προτείνει την μετεγκατάσταση σε άλλη περιοχή φθηνότερου κόστους και φθηνότερης αξίας ακινήτων.
Το σχέδιο για τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια
Τα περισσότερα από τα δάνεια αυτά είναι κοινοπρακτικά και οι τράπεζες θα πρέπει να αναζητήσουν συλλογικές λύσεις.
Σε πρώτη φάση οι τράπεζες θα συγχωνεύουν εταιρίες ομοειδών κλάδων.
Εν συνεχεία στα νέα σχήματα που θα δημιουργούνται, θα τοποθετούνται νέες διοικήσεις που θα εκπονούν σχέδια εξυγίανσης.
Θα εξετάζεται και η πώληση των νέων εταιριών σχημάτων σε διεθνείς εταιρίες που θα ήθελαν να αποκτήσουν βραχίονες και στην Ελλάδα.
Βέβαια θα πρέπει οι κινήσεις που θα υπάρξουν να είναι πολύ μελετημένες ώστε να μην δίδεται προβάδισμα σε ανταγωνιστές – αθέμιτος ανταγωνισμός – και κυρίως να μην αλλοιώνονται τα χαρακτηριστικά του κλάδου ή να μην δημιουργούνται ολιγοπώλια.
Το σχέδιο για τα δάνεια προς τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις
Επειδή τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια έχουν σημαντικές εμπράγματες εξασφαλίσεις θα υιοθετηθεί ένα μοντέλο που θα περιλαμβάνει παραμέτρους του σχεδίου των στεγαστικών και των μεγάλων επιχειρήσεων.
Η κατηγοριοποίηση των δανείων πέραν του κλάδου του ύψους θα περιλαμβάνει και κατηγοριοποίηση με βάση τις εμπράγματες εξασφαλίσεις.
Π.χ. αν υπάρχει ακίνητο θα υιοθετείται ένα σενάριο τύπου στεγαστικών.
Αν υπάρχει ενέχυρο καταθέσεις και ακίνητα επίσης θα υπάρχει άλλη αντιμετώπιση ώστε να δοθεί δυνατότητα απελευθέρωσης των καταθέσεων αρκεί να εξυπηρετείται το δάνειο
Το σχέδιο για τα καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες
Οι τράπεζες έχουν μελετήσει ότι από τα στεγαστικά και τα δάνεια προς μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις μπορούν να πετύχουν ισχυρά έσοδα.
Όμως από τα καταναλωτικά και κάρτες θεωρούν ότι 8 στα 10 προβληματικά καταναλωτικά δάνεια δεν θα αποφέρουν κανένα κέρδος, κοινώς θα είναι η ζημία των τραπεζών.
Συμπέρασμα
Οι τράπεζες δεν θέλουν να μετατραπούν σε διαχειριστές χιλιάδων ακινήτων.
Θα δώσουν μια μεγάλη ευκαιρία στους πολίτες να καταστήσουν ενεργά τα προβληματικά δάνεια.
Αν ο στόχος επιτευχθεί, η έννοια πλειστηριασμός θα ελαχιστοποιηθεί θα περιθωριοποιηθεί αν η κοινωνία συμμετάσχει ενεργά στην λύση του προβλήματος…
Σχόλια αναγνωστών