Προβλέπεται άρση του τραπεζικού απορρήτου στο μέτρο που η άρση είναι αναγκαία για τις ανάγκες της διαχείρισης.
Την δημιουργία δευτερογενούς αγοράς προβληματικών δανείων καθώς και εταιριών διαχείρισης προβληματικών δανείων θα επιτρέπει ο νέος νόμος που έχει κατατεθεί στην Βουλή στο πλαίσιο των 13 νέων προαπαιτουμένων.
Στο σχέδιο νόμου για την διαχείριση των προβληματικών δανείων αναφέρεται ότι το πρόβλημα των NPLs έχει καταστεί μείζον οικονομικό και κοινωνικό πρόβλημα.
Η οικονομική ύφεση σε συνδυασμό με τον υπερδανεισμό που προηγήθηκε οδήγησε σε μια ραγδαία αύξηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Αποτέλεσμα της αύξησης αυτής είναι η καταγραφή μεγάλων ζημιών των τραπεζών γεγονός που έχει σοβαρές επιπτώσεις στην σταθερότητα του συστήματος.
Παράλληλα ολοένα και περισσότεροι οφειλέτες φθάνουν στα όρια της απόγνωσης καθώς οι τράπεζες δεν προτείνουν προτάσεις ρύθμισης δανείων δυνάμενες να γίνουν αποδεκτές από τους οφειλέτες καθώς μια ευνοϊκή για τον οφειλέτη πρόταση ρύθμισης θα εκθέσει τον εκπρόσωπο της τράπεζας σε κίνδυνο κατηγορίας απιστίας.
Για τον λόγο αυτό οι τράπεζες είναι αναγκασμένες να προβούν σε αναγκαστική εκτέλεση κατά των οφειλετών λύση μη συμφέρουσα για κανένα μέρος αφού ο οφειλέτης στερείται περιουσιακών στοιχείων οι τράπεζες πολλές φορές εισπράττουν μικρό μέρος των αξιώσεων τους.
Με βάση το νέο νόμο καθίσταται δυνατή η δημιουργία δευτερογενούς αγοράς NPLs μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Η δημιουργία μιας τέτοιας αγοράς θα είναι ωφέλιμη τόσο για τις τράπεζες όσο και για τους οφειλέτες.
Οι τράπεζες θα μπορούν να ενισχύσουν την ρευστότητα τους εισπράττοντας άμεσα ένα τμήμα της αμοιβής τους που θα είναι αμφίβολο αν θα εισπράξει με αναγκαστική εκτέλεση και σε κάθε περίπτωση θα το εισέπρατταν πολύ αργότερα.
Από την άλλη πλευρά ο δανειολήπτης θα μπορεί να λάβει πολύ ευνοϊκότερες προτάσεις ρύθμισης από τις εταιρίες διαχείρισης των προβληματικών δανείων από ότι θα μπορούσε να λάβει από τις τράπεζες γιατί η εταιρία διαχείρισης θα έχει αγοράσει τα προβληματικά δάνεια σε τιμή μικρότερη της ονομαστικής αξίας.
Παράλληλα θεσπίζεται καθεστώς αυστηρής εποπτείας των εταιριών διαχείρισης και μετάβασης των προβληματικών δανείων και υποχρέωση τους να τηρούν τον κώδικα δεοντολογίας τραπεζών, ώστε να διασφαλίζεται ότι σε κάθε περίπτωση δεν θα χειροτερεύσει η νομική και πραγματική θέση του οφειλέτη μόνο και μόνο λόγω της μεταβίβασης της οφειλής του ή της ανάθεσης της προς διαχείριση.
Οι εταιρίες διαχείρισης και μεταβίβασης δανείων (απαιτήσεων)
Καθορίζεται το είδος των εταιριών στις οποίες δύναται να ανατεθεί η διαχείριση ή προς τις οποίες δύναται να μεταβιβαστούν προβληματικά δάνεια.
Συγκεκριμένα η διαχείριση και μεταβίβαση προβληματικών δανείων θα πραγματοποιείται μόνο από ανώνυμες εταιρίες που εδρεύουν στην Ελλάδα ή σε κράτος του ευρωπαϊκού οικονομικού χώρου και εγκαθίστανται στην Ελλάδα μέσω υποκαταστήματος.
Η άδεια λειτουργίας χορηγείται από την Τράπεζα της Ελλάδος.
Για την λήψη της σχετικής άδειας είναι απαραίτητη η πιστοποίηση της ταυτότητας των μετόχων των προσώπων που έχουν ειδικές συμμετοχές και την συμμετοχή μετόχων με 10% ώστε να διασφαλίζεται η διαφάνεια.
Για την διασφάλιση της προστασίας των δικαιωμάτων των δανειοληπτών για την χορήγηση άδειας κατατίθεται στην ΤτΕ εμπεριστατωμένη έκθεση στην οποία καταγράφονται διεξοδικά οι βασικές αρχές και οι μέθοδοι που θα εφαρμόζονται κατά την διαχείριση των προβληματικών δανείων.
Για την χορήγηση της άδειας είναι απαραίτητη η θεμελίωση της αξιοπιστίας της εταιρίας διαχείρισης όσον αφορά την καταλληλότητα των στελεχών όσο και την κεφαλαιακή επάρκεια, ώστε να διαφυλαχθεί η χρηματοπιστωτική σταθερότητα και η τήρηση των κανόνων.
Η ΤτΕ διατηρεί στην ιστοσελίδα της πλήρως ενημερωμένο κατάλογο με όλες τις αδειοδοτημένες εταιρίες.
Στις παραγράφους 10 και 13 ρυθμίζονται οι όροι τερματισμού των δραστηριοτήτων της εταιρίας και αναστολής και ανάκλησης της άδειας της εταιρίας.
Όσον αφορά τον τερματισμό των δραστηριοτήτων αυτός υπόκειται στον προληπτικό έλεγχο της ΤτΕ.
Η ΤτΕ μπορεί να αναστείλει την άδεια λειτουργίας σε περίπτωση παράβασης του ρυθμιστικού πλαισίου ή αν η εταιρία εξασφάλισε την άδεια βάσει ψευδών ή παραπλανητικών στοιχείων ενώ μπορεί να ανακληθεί η άδεια αν η εταιρία χρησιμοποιηθεί ως μέσο για την νομιμοποίηση εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες.
Το ύψος του ελάχιστου μετοχικού κεφαλαίου το οποίο οφείλει να διατηρεί η εταιρία η οποία αγοράζει τις δανειακές συμβάσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων θα είναι 100.000 ευρώ ενώ προβλέπεται δυνατότητα ελάττωσης του κεφαλαίου αυτού στα πλαίσια σχεδίου τερματισμού της δραστηριότητας.
Οι εταιρίες θα εκδίδουν ισολογισμό αλλά θα τον αποστέλλουν στην ΤτΕ.
Προβλέπεται η καταβολή ετήσιου τέλους από κάθε εταιρία προς την ΤτΕ για την κάλυψη της εποπτείας.
Προβλέπεται άρση του τραπεζικού απορρήτου στο μέτρο που η άρση είναι αναγκαία για τις ανάγκες της διαχείρισης.
Η ρύθμιση κρίθηκε απαραίτητη καθώς η προβολή τραπεζικού απορρήτου θα μπορούσε να οδηγήσει σε αδυναμία της εταιρίας να διεκπεραιώσει την διαχείριση.
Ταυτόχρονα όμως τίθενται όρια στην άρση τόσο του τραπεζικού απορρήτου όσο και στην ανακοίνωση των προσωπικών δεδομένων του οφειλέτη στην εταιρία.
Με την παράγραφο 4 ρυθμίζονται τα θέματα ενεργητικής και παθητικής νομιμοποίησης για την εξωδικαστική και ενώπιον των δικαστηρίων παράσταση των εταιριών διαχείρισης οι οποίες θα νομιμοποιούνται ως μη δικαιούχοι διάδικοι να εγείρουν κάθε ένδικο βοήθημα.
Για την περίπτωση διεξαγωγής δίκης από την εταιρία διαχείρισης ως μη δικαιούχο διάδικο επεκτείνεται το δεδικασμένο ώστε να ισχύει υπέρ και κατά του κυρίου της απαίτησης.
Στον νόμο ορίζεται ρητά ότι 12 μήνες πριν την προσφορά προς πώληση των απαιτήσεων πρέπει να έχει προταθεί στον δανειολήπτη και τον εγγυητή με εξώδικη πρόσκληση η ρύθμιση του δανείου ώστε αυτό να καταστεί εξυπηρετούμενο.
Η ρύθμιση αποσκοπεί ώστε να αποτρέψει τον αιφνιδιασμό των οφειλετών.
Παράλληλα μεταξύ πρόσκλησης και εκχώρησης προβληματικών δανείων θα μεσολαβεί ένα διάστημα 12 μηνών ώστε να μην απέχουν τα δύο γεγονότα ιδιαίτερα μεγάλο χρονικό διάστημα.
Με βάση την παράγραφο 8 προβλέπεται ρητά η απαγόρευση της χειροτέρευσης της θέσης του οφειλέτη και του εγγυητή τόσο από ουσιαστική όσο και από δικονομική άποψη ως συνέπεια της πώλησης ή της μεταβίβασης των απαιτήσεων.
Εξασφαλίζεται με αυτό τον τρόπο ότι οι δανειολήπτες θα διατηρήσουν όλα τα δικαιώματα τους
www.bankingnews.gr
Στο σχέδιο νόμου για την διαχείριση των προβληματικών δανείων αναφέρεται ότι το πρόβλημα των NPLs έχει καταστεί μείζον οικονομικό και κοινωνικό πρόβλημα.
Η οικονομική ύφεση σε συνδυασμό με τον υπερδανεισμό που προηγήθηκε οδήγησε σε μια ραγδαία αύξηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Αποτέλεσμα της αύξησης αυτής είναι η καταγραφή μεγάλων ζημιών των τραπεζών γεγονός που έχει σοβαρές επιπτώσεις στην σταθερότητα του συστήματος.
Παράλληλα ολοένα και περισσότεροι οφειλέτες φθάνουν στα όρια της απόγνωσης καθώς οι τράπεζες δεν προτείνουν προτάσεις ρύθμισης δανείων δυνάμενες να γίνουν αποδεκτές από τους οφειλέτες καθώς μια ευνοϊκή για τον οφειλέτη πρόταση ρύθμισης θα εκθέσει τον εκπρόσωπο της τράπεζας σε κίνδυνο κατηγορίας απιστίας.
Για τον λόγο αυτό οι τράπεζες είναι αναγκασμένες να προβούν σε αναγκαστική εκτέλεση κατά των οφειλετών λύση μη συμφέρουσα για κανένα μέρος αφού ο οφειλέτης στερείται περιουσιακών στοιχείων οι τράπεζες πολλές φορές εισπράττουν μικρό μέρος των αξιώσεων τους.
Με βάση το νέο νόμο καθίσταται δυνατή η δημιουργία δευτερογενούς αγοράς NPLs μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Η δημιουργία μιας τέτοιας αγοράς θα είναι ωφέλιμη τόσο για τις τράπεζες όσο και για τους οφειλέτες.
Οι τράπεζες θα μπορούν να ενισχύσουν την ρευστότητα τους εισπράττοντας άμεσα ένα τμήμα της αμοιβής τους που θα είναι αμφίβολο αν θα εισπράξει με αναγκαστική εκτέλεση και σε κάθε περίπτωση θα το εισέπρατταν πολύ αργότερα.
Από την άλλη πλευρά ο δανειολήπτης θα μπορεί να λάβει πολύ ευνοϊκότερες προτάσεις ρύθμισης από τις εταιρίες διαχείρισης των προβληματικών δανείων από ότι θα μπορούσε να λάβει από τις τράπεζες γιατί η εταιρία διαχείρισης θα έχει αγοράσει τα προβληματικά δάνεια σε τιμή μικρότερη της ονομαστικής αξίας.
Παράλληλα θεσπίζεται καθεστώς αυστηρής εποπτείας των εταιριών διαχείρισης και μετάβασης των προβληματικών δανείων και υποχρέωση τους να τηρούν τον κώδικα δεοντολογίας τραπεζών, ώστε να διασφαλίζεται ότι σε κάθε περίπτωση δεν θα χειροτερεύσει η νομική και πραγματική θέση του οφειλέτη μόνο και μόνο λόγω της μεταβίβασης της οφειλής του ή της ανάθεσης της προς διαχείριση.
Οι εταιρίες διαχείρισης και μεταβίβασης δανείων (απαιτήσεων)
Καθορίζεται το είδος των εταιριών στις οποίες δύναται να ανατεθεί η διαχείριση ή προς τις οποίες δύναται να μεταβιβαστούν προβληματικά δάνεια.
Συγκεκριμένα η διαχείριση και μεταβίβαση προβληματικών δανείων θα πραγματοποιείται μόνο από ανώνυμες εταιρίες που εδρεύουν στην Ελλάδα ή σε κράτος του ευρωπαϊκού οικονομικού χώρου και εγκαθίστανται στην Ελλάδα μέσω υποκαταστήματος.
Η άδεια λειτουργίας χορηγείται από την Τράπεζα της Ελλάδος.
Για την λήψη της σχετικής άδειας είναι απαραίτητη η πιστοποίηση της ταυτότητας των μετόχων των προσώπων που έχουν ειδικές συμμετοχές και την συμμετοχή μετόχων με 10% ώστε να διασφαλίζεται η διαφάνεια.
Για την διασφάλιση της προστασίας των δικαιωμάτων των δανειοληπτών για την χορήγηση άδειας κατατίθεται στην ΤτΕ εμπεριστατωμένη έκθεση στην οποία καταγράφονται διεξοδικά οι βασικές αρχές και οι μέθοδοι που θα εφαρμόζονται κατά την διαχείριση των προβληματικών δανείων.
Για την χορήγηση της άδειας είναι απαραίτητη η θεμελίωση της αξιοπιστίας της εταιρίας διαχείρισης όσον αφορά την καταλληλότητα των στελεχών όσο και την κεφαλαιακή επάρκεια, ώστε να διαφυλαχθεί η χρηματοπιστωτική σταθερότητα και η τήρηση των κανόνων.
Η ΤτΕ διατηρεί στην ιστοσελίδα της πλήρως ενημερωμένο κατάλογο με όλες τις αδειοδοτημένες εταιρίες.
Στις παραγράφους 10 και 13 ρυθμίζονται οι όροι τερματισμού των δραστηριοτήτων της εταιρίας και αναστολής και ανάκλησης της άδειας της εταιρίας.
Όσον αφορά τον τερματισμό των δραστηριοτήτων αυτός υπόκειται στον προληπτικό έλεγχο της ΤτΕ.
Η ΤτΕ μπορεί να αναστείλει την άδεια λειτουργίας σε περίπτωση παράβασης του ρυθμιστικού πλαισίου ή αν η εταιρία εξασφάλισε την άδεια βάσει ψευδών ή παραπλανητικών στοιχείων ενώ μπορεί να ανακληθεί η άδεια αν η εταιρία χρησιμοποιηθεί ως μέσο για την νομιμοποίηση εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες.
Το ύψος του ελάχιστου μετοχικού κεφαλαίου το οποίο οφείλει να διατηρεί η εταιρία η οποία αγοράζει τις δανειακές συμβάσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων θα είναι 100.000 ευρώ ενώ προβλέπεται δυνατότητα ελάττωσης του κεφαλαίου αυτού στα πλαίσια σχεδίου τερματισμού της δραστηριότητας.
Οι εταιρίες θα εκδίδουν ισολογισμό αλλά θα τον αποστέλλουν στην ΤτΕ.
Προβλέπεται η καταβολή ετήσιου τέλους από κάθε εταιρία προς την ΤτΕ για την κάλυψη της εποπτείας.
Προβλέπεται άρση του τραπεζικού απορρήτου στο μέτρο που η άρση είναι αναγκαία για τις ανάγκες της διαχείρισης.
Η ρύθμιση κρίθηκε απαραίτητη καθώς η προβολή τραπεζικού απορρήτου θα μπορούσε να οδηγήσει σε αδυναμία της εταιρίας να διεκπεραιώσει την διαχείριση.
Ταυτόχρονα όμως τίθενται όρια στην άρση τόσο του τραπεζικού απορρήτου όσο και στην ανακοίνωση των προσωπικών δεδομένων του οφειλέτη στην εταιρία.
Με την παράγραφο 4 ρυθμίζονται τα θέματα ενεργητικής και παθητικής νομιμοποίησης για την εξωδικαστική και ενώπιον των δικαστηρίων παράσταση των εταιριών διαχείρισης οι οποίες θα νομιμοποιούνται ως μη δικαιούχοι διάδικοι να εγείρουν κάθε ένδικο βοήθημα.
Για την περίπτωση διεξαγωγής δίκης από την εταιρία διαχείρισης ως μη δικαιούχο διάδικο επεκτείνεται το δεδικασμένο ώστε να ισχύει υπέρ και κατά του κυρίου της απαίτησης.
Στον νόμο ορίζεται ρητά ότι 12 μήνες πριν την προσφορά προς πώληση των απαιτήσεων πρέπει να έχει προταθεί στον δανειολήπτη και τον εγγυητή με εξώδικη πρόσκληση η ρύθμιση του δανείου ώστε αυτό να καταστεί εξυπηρετούμενο.
Η ρύθμιση αποσκοπεί ώστε να αποτρέψει τον αιφνιδιασμό των οφειλετών.
Παράλληλα μεταξύ πρόσκλησης και εκχώρησης προβληματικών δανείων θα μεσολαβεί ένα διάστημα 12 μηνών ώστε να μην απέχουν τα δύο γεγονότα ιδιαίτερα μεγάλο χρονικό διάστημα.
Με βάση την παράγραφο 8 προβλέπεται ρητά η απαγόρευση της χειροτέρευσης της θέσης του οφειλέτη και του εγγυητή τόσο από ουσιαστική όσο και από δικονομική άποψη ως συνέπεια της πώλησης ή της μεταβίβασης των απαιτήσεων.
Εξασφαλίζεται με αυτό τον τρόπο ότι οι δανειολήπτες θα διατηρήσουν όλα τα δικαιώματα τους
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών