Σε σύνολο 100 δισεκ. προβληματικών δανείων το 30% θα μπορούσε να μεταβιβαστεί και πωληθεί.
Σε βάθος 3-4 ετών οι ελληνικές τράπεζες θα μπορούσαν να μεταβιβάσουν προβληματικά δάνεια ύψους 10-15 δισεκ. ευρώ και να πουλήσουν σε funds 10-15 δισεκ. ευρώ αναφέρει κορυφαίος και έμπειρος τραπεζίτης στα θέματα των δανείων στο bankingnews.gr.
H διαχείριση των προβληματικών δανείων δεν μπορεί να ξεκινήσει ουσιαστικά από το 2016 καθώς ο νόμος ορίζει την περίοδο 12 μηνών προειδοποίησης στους δανειολήπτες.
Με βάση όμως τραπεζικές πηγές το 2017 θα υπάρξει κατακόρυφη αύξηση της μεταβίβασης δανείων στις εταιρίες διαχείρισης.
Οι εταιρίες διαχείρισης θα συνεργάζονται με τις τράπεζες όταν μεταβιβάζονται τα δάνεια ώστε να διαχειριστούν τα NPLs αλλά τους όρους διαχείρισης θα τους επιβάλλει η τράπεζα.
Πρακτικά η τράπεζα θα μεταβιβάζει σε εταιρία δάνεια για διαχείριση.
Άλλο πράγμα η διαχείριση προβληματικών δανείων και άλλο πράγμα η πώληση.
Σε σύνολο 100 δισεκ. προβληματικών δανείων το 30% θα μπορούσε να μεταβιβαστεί και πωληθεί.
Τι θα κερδίσουν οι τράπεζες περισσότερο εξυγίανση ισολογισμού και λιγότερο άμεσο κέρδος.
Ωστόσο με μια ορθή διαχείριση θα μπορούσε να ανακτηθούν 8 με 10 δισεκ. κεφάλαια.
Τα ενδιαφέροντα και εκτρωματικά σημεία του νέου νόμου διαχείρισης NPLs…
Ο νέος νόμος για την δημιουργία εταιριών διαχείρισης προβληματικών δανείων έχει λίγες ορθές ιδέες και πολλές στρεβλώσεις που φθάνουν στα όρια του εκτρώματος όπως π.χ. ότι αν ένας δανειολήπτης έχει ένα υγιές και ένα προβληματικό δάνειο μπορούν να μεταβιβαστούν και τα δύο δάνεια στην εταιρία διαχείρισης NPLs.
1)Με βάση το νέο νόμο καθίσταται δυνατή η δημιουργία δευτερογενούς αγοράς NPLs μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Η δημιουργία μιας τέτοιας αγοράς θα είναι ωφέλιμη τόσο για τις τράπεζες όσο και για τους οφειλέτες.
Οι τράπεζες θα μπορούν να ενισχύσουν την ρευστότητα τους εισπράττοντας άμεσα ένα τμήμα της αμοιβής τους που θα είναι αμφίβολο αν θα εισπράξει με αναγκαστική εκτέλεση και σε κάθε περίπτωση θα το εισέπρατταν πολύ αργότερα.
Από την άλλη πλευρά ο δανειολήπτης θα μπορεί να λάβει πολύ ευνοϊκότερες προτάσεις ρύθμισης από τις εταιρίες διαχείρισης των προβληματικών δανείων από ότι θα μπορούσε να λάβει από τις τράπεζες γιατί η εταιρία διαχείρισης θα έχει αγοράσει τα προβληματικά δάνεια σε τιμή μικρότερη της ονομαστικής αξίας.
2)Παράλληλα θεσπίζεται καθεστώς αυστηρής εποπτείας των εταιριών διαχείρισης και μετάβασης των προβληματικών δανείων και υποχρέωση τους να τηρούν τον κώδικα δεοντολογίας τραπεζών, ώστε να διασφαλίζεται ότι σε κάθε περίπτωση δεν θα χειροτερεύσει η νομική και πραγματική θέση του οφειλέτη μόνο και μόνο λόγω της μεταβίβασης της οφειλής του ή της ανάθεσης της προς διαχείριση.
3) Η διαχείριση και μεταβίβαση προβληματικών δανείων θα πραγματοποιείται μόνο από ανώνυμες εταιρίες που εδρεύουν στην Ελλάδα ή σε κράτος του ευρωπαϊκού οικονομικού χώρου και εγκαθίστανται στην Ελλάδα μέσω υποκαταστήματος.
Η άδεια λειτουργίας χορηγείται από την Τράπεζα της Ελλάδος.
Για την λήψη της σχετικής άδειας είναι απαραίτητη η πιστοποίηση της ταυτότητας των μετόχων των προσώπων που έχουν ειδικές συμμετοχές και την συμμετοχή μετόχων με 10% ώστε να διασφαλίζεται η διαφάνεια.
4)Για την διασφάλιση της προστασίας των δικαιωμάτων των δανειοληπτών για την χορήγηση άδειας κατατίθεται στην ΤτΕ εμπεριστατωμένη έκθεση στην οποία καταγράφονται διεξοδικά οι βασικές αρχές και οι μέθοδοι που θα εφαρμόζονται κατά την διαχείριση των προβληματικών δανείων.
5)Για την χορήγηση της άδειας είναι απαραίτητη η θεμελίωση της αξιοπιστίας της εταιρίας διαχείρισης όσον αφορά την καταλληλότητα των στελεχών όσο και την κεφαλαιακή επάρκεια, ώστε να διαφυλαχθεί η χρηματοπιστωτική σταθερότητα και η τήρηση των κανόνων.
Η ΤτΕ διατηρεί στην ιστοσελίδα της πλήρως ενημερωμένο κατάλογο με όλες τις αδειοδοτημένες εταιρίες.
6)Η ΤτΕ μπορεί να αναστείλει την άδεια λειτουργίας σε περίπτωση παράβασης του ρυθμιστικού πλαισίου ή αν η εταιρία εξασφάλισε την άδεια βάσει ψευδών ή παραπλανητικών στοιχείων ενώ μπορεί να ανακληθεί η άδεια αν η εταιρία χρησιμοποιηθεί ως μέσο για την νομιμοποίηση εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες.
7)Το ύψος του ελάχιστου μετοχικού κεφαλαίου το οποίο οφείλει να διατηρεί η εταιρία η οποία αγοράζει τις δανειακές συμβάσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων θα είναι 100.000 ευρώ ενώ προβλέπεται δυνατότητα ελάττωσης του κεφαλαίου αυτού στα πλαίσια σχεδίου τερματισμού της δραστηριότητας.
8)Προβλέπεται άρση του τραπεζικού απορρήτου στο μέτρο που η άρση είναι αναγκαία για τις ανάγκες της διαχείρισης.
Η ρύθμιση κρίθηκε απαραίτητη καθώς η προβολή τραπεζικού απορρήτου θα μπορούσε να οδηγήσει σε αδυναμία της εταιρίας να διεκπεραιώσει την διαχείριση.
Ταυτόχρονα όμως τίθενται όρια στην άρση τόσο του τραπεζικού απορρήτου όσο και στην ανακοίνωση των προσωπικών δεδομένων του οφειλέτη στην εταιρία.
9)Με την παράγραφο 4 ρυθμίζονται τα θέματα ενεργητικής και παθητικής νομιμοποίησης για την εξωδικαστική και ενώπιον των δικαστηρίων παράσταση των εταιριών διαχείρισης οι οποίες θα νομιμοποιούνται ως μη δικαιούχοι διάδικοι να εγείρουν κάθε ένδικο βοήθημα.
Για την περίπτωση διεξαγωγής δίκης από την εταιρία διαχείρισης ως μη δικαιούχο διάδικο επεκτείνεται το δεδικασμένο ώστε να ισχύει υπέρ και κατά του κυρίου της απαίτησης.
10)Στον νόμο ορίζεται ρητά ότι 12 μήνες πριν την προσφορά προς πώληση των απαιτήσεων πρέπει να έχει προταθεί στον δανειολήπτη και τον εγγυητή με εξώδικη πρόσκληση η ρύθμιση του δανείου ώστε αυτό να καταστεί εξυπηρετούμενο.
Η ρύθμιση αποσκοπεί ώστε να αποτρέψει τον αιφνιδιασμό των οφειλετών.
Παράλληλα μεταξύ πρόσκλησης και εκχώρησης προβληματικών δανείων θα μεσολαβεί ένα διάστημα 12 μηνών ώστε να μην απέχουν τα δύο γεγονότα ιδιαίτερα μεγάλο χρονικό διάστημα.
11)Με βάση την παράγραφο 8 προβλέπεται ρητά η απαγόρευση της χειροτέρευσης της θέσης του οφειλέτη και του εγγυητή τόσο από ουσιαστική όσο και από δικονομική άποψη ως συνέπεια της πώλησης ή της μεταβίβασης των απαιτήσεων.
Εξασφαλίζεται με αυτό τον τρόπο ότι οι δανειολήπτες θα διατηρήσουν όλα τα δικαιώματα τους
12)Στις συμβάσεις πώλησης και μεταβίβασης μπορεί να συμπεριληφθούν και εξυπηρετούμενα δάνεια αν ένας δανειολήπτης έχει μη εξυπηρετούμενοι δάνειο άνω των 90 ημερών.
13)Οι εταιρίες διαχείρισης νομιμοποιούνται ως μη δικαιούχοι διάδικοι να εγείρουν κάθε ένδικο μέσο και να προβαίνουν σε κάθε άλλη δικαστική ενέργεια
14)Θα συμπεριλαμβάνονται καταναλωτικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια με υποθήκες και δάνεια προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις
www.bankingnews.gr
H διαχείριση των προβληματικών δανείων δεν μπορεί να ξεκινήσει ουσιαστικά από το 2016 καθώς ο νόμος ορίζει την περίοδο 12 μηνών προειδοποίησης στους δανειολήπτες.
Με βάση όμως τραπεζικές πηγές το 2017 θα υπάρξει κατακόρυφη αύξηση της μεταβίβασης δανείων στις εταιρίες διαχείρισης.
Οι εταιρίες διαχείρισης θα συνεργάζονται με τις τράπεζες όταν μεταβιβάζονται τα δάνεια ώστε να διαχειριστούν τα NPLs αλλά τους όρους διαχείρισης θα τους επιβάλλει η τράπεζα.
Πρακτικά η τράπεζα θα μεταβιβάζει σε εταιρία δάνεια για διαχείριση.
Άλλο πράγμα η διαχείριση προβληματικών δανείων και άλλο πράγμα η πώληση.
Σε σύνολο 100 δισεκ. προβληματικών δανείων το 30% θα μπορούσε να μεταβιβαστεί και πωληθεί.
Τι θα κερδίσουν οι τράπεζες περισσότερο εξυγίανση ισολογισμού και λιγότερο άμεσο κέρδος.
Ωστόσο με μια ορθή διαχείριση θα μπορούσε να ανακτηθούν 8 με 10 δισεκ. κεφάλαια.
Τα ενδιαφέροντα και εκτρωματικά σημεία του νέου νόμου διαχείρισης NPLs…
Ο νέος νόμος για την δημιουργία εταιριών διαχείρισης προβληματικών δανείων έχει λίγες ορθές ιδέες και πολλές στρεβλώσεις που φθάνουν στα όρια του εκτρώματος όπως π.χ. ότι αν ένας δανειολήπτης έχει ένα υγιές και ένα προβληματικό δάνειο μπορούν να μεταβιβαστούν και τα δύο δάνεια στην εταιρία διαχείρισης NPLs.
1)Με βάση το νέο νόμο καθίσταται δυνατή η δημιουργία δευτερογενούς αγοράς NPLs μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Η δημιουργία μιας τέτοιας αγοράς θα είναι ωφέλιμη τόσο για τις τράπεζες όσο και για τους οφειλέτες.
Οι τράπεζες θα μπορούν να ενισχύσουν την ρευστότητα τους εισπράττοντας άμεσα ένα τμήμα της αμοιβής τους που θα είναι αμφίβολο αν θα εισπράξει με αναγκαστική εκτέλεση και σε κάθε περίπτωση θα το εισέπρατταν πολύ αργότερα.
Από την άλλη πλευρά ο δανειολήπτης θα μπορεί να λάβει πολύ ευνοϊκότερες προτάσεις ρύθμισης από τις εταιρίες διαχείρισης των προβληματικών δανείων από ότι θα μπορούσε να λάβει από τις τράπεζες γιατί η εταιρία διαχείρισης θα έχει αγοράσει τα προβληματικά δάνεια σε τιμή μικρότερη της ονομαστικής αξίας.
2)Παράλληλα θεσπίζεται καθεστώς αυστηρής εποπτείας των εταιριών διαχείρισης και μετάβασης των προβληματικών δανείων και υποχρέωση τους να τηρούν τον κώδικα δεοντολογίας τραπεζών, ώστε να διασφαλίζεται ότι σε κάθε περίπτωση δεν θα χειροτερεύσει η νομική και πραγματική θέση του οφειλέτη μόνο και μόνο λόγω της μεταβίβασης της οφειλής του ή της ανάθεσης της προς διαχείριση.
3) Η διαχείριση και μεταβίβαση προβληματικών δανείων θα πραγματοποιείται μόνο από ανώνυμες εταιρίες που εδρεύουν στην Ελλάδα ή σε κράτος του ευρωπαϊκού οικονομικού χώρου και εγκαθίστανται στην Ελλάδα μέσω υποκαταστήματος.
Η άδεια λειτουργίας χορηγείται από την Τράπεζα της Ελλάδος.
Για την λήψη της σχετικής άδειας είναι απαραίτητη η πιστοποίηση της ταυτότητας των μετόχων των προσώπων που έχουν ειδικές συμμετοχές και την συμμετοχή μετόχων με 10% ώστε να διασφαλίζεται η διαφάνεια.
4)Για την διασφάλιση της προστασίας των δικαιωμάτων των δανειοληπτών για την χορήγηση άδειας κατατίθεται στην ΤτΕ εμπεριστατωμένη έκθεση στην οποία καταγράφονται διεξοδικά οι βασικές αρχές και οι μέθοδοι που θα εφαρμόζονται κατά την διαχείριση των προβληματικών δανείων.
5)Για την χορήγηση της άδειας είναι απαραίτητη η θεμελίωση της αξιοπιστίας της εταιρίας διαχείρισης όσον αφορά την καταλληλότητα των στελεχών όσο και την κεφαλαιακή επάρκεια, ώστε να διαφυλαχθεί η χρηματοπιστωτική σταθερότητα και η τήρηση των κανόνων.
Η ΤτΕ διατηρεί στην ιστοσελίδα της πλήρως ενημερωμένο κατάλογο με όλες τις αδειοδοτημένες εταιρίες.
6)Η ΤτΕ μπορεί να αναστείλει την άδεια λειτουργίας σε περίπτωση παράβασης του ρυθμιστικού πλαισίου ή αν η εταιρία εξασφάλισε την άδεια βάσει ψευδών ή παραπλανητικών στοιχείων ενώ μπορεί να ανακληθεί η άδεια αν η εταιρία χρησιμοποιηθεί ως μέσο για την νομιμοποίηση εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες.
7)Το ύψος του ελάχιστου μετοχικού κεφαλαίου το οποίο οφείλει να διατηρεί η εταιρία η οποία αγοράζει τις δανειακές συμβάσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων θα είναι 100.000 ευρώ ενώ προβλέπεται δυνατότητα ελάττωσης του κεφαλαίου αυτού στα πλαίσια σχεδίου τερματισμού της δραστηριότητας.
8)Προβλέπεται άρση του τραπεζικού απορρήτου στο μέτρο που η άρση είναι αναγκαία για τις ανάγκες της διαχείρισης.
Η ρύθμιση κρίθηκε απαραίτητη καθώς η προβολή τραπεζικού απορρήτου θα μπορούσε να οδηγήσει σε αδυναμία της εταιρίας να διεκπεραιώσει την διαχείριση.
Ταυτόχρονα όμως τίθενται όρια στην άρση τόσο του τραπεζικού απορρήτου όσο και στην ανακοίνωση των προσωπικών δεδομένων του οφειλέτη στην εταιρία.
9)Με την παράγραφο 4 ρυθμίζονται τα θέματα ενεργητικής και παθητικής νομιμοποίησης για την εξωδικαστική και ενώπιον των δικαστηρίων παράσταση των εταιριών διαχείρισης οι οποίες θα νομιμοποιούνται ως μη δικαιούχοι διάδικοι να εγείρουν κάθε ένδικο βοήθημα.
Για την περίπτωση διεξαγωγής δίκης από την εταιρία διαχείρισης ως μη δικαιούχο διάδικο επεκτείνεται το δεδικασμένο ώστε να ισχύει υπέρ και κατά του κυρίου της απαίτησης.
10)Στον νόμο ορίζεται ρητά ότι 12 μήνες πριν την προσφορά προς πώληση των απαιτήσεων πρέπει να έχει προταθεί στον δανειολήπτη και τον εγγυητή με εξώδικη πρόσκληση η ρύθμιση του δανείου ώστε αυτό να καταστεί εξυπηρετούμενο.
Η ρύθμιση αποσκοπεί ώστε να αποτρέψει τον αιφνιδιασμό των οφειλετών.
Παράλληλα μεταξύ πρόσκλησης και εκχώρησης προβληματικών δανείων θα μεσολαβεί ένα διάστημα 12 μηνών ώστε να μην απέχουν τα δύο γεγονότα ιδιαίτερα μεγάλο χρονικό διάστημα.
11)Με βάση την παράγραφο 8 προβλέπεται ρητά η απαγόρευση της χειροτέρευσης της θέσης του οφειλέτη και του εγγυητή τόσο από ουσιαστική όσο και από δικονομική άποψη ως συνέπεια της πώλησης ή της μεταβίβασης των απαιτήσεων.
Εξασφαλίζεται με αυτό τον τρόπο ότι οι δανειολήπτες θα διατηρήσουν όλα τα δικαιώματα τους
12)Στις συμβάσεις πώλησης και μεταβίβασης μπορεί να συμπεριληφθούν και εξυπηρετούμενα δάνεια αν ένας δανειολήπτης έχει μη εξυπηρετούμενοι δάνειο άνω των 90 ημερών.
13)Οι εταιρίες διαχείρισης νομιμοποιούνται ως μη δικαιούχοι διάδικοι να εγείρουν κάθε ένδικο μέσο και να προβαίνουν σε κάθε άλλη δικαστική ενέργεια
14)Θα συμπεριλαμβάνονται καταναλωτικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια με υποθήκες και δάνεια προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών