Σήμερα, 13 Οκτωβρίου 2020, στις 17:30 η σύσκεψη τραπεζιτών – θεσμών
Τα «όπλα τους» ή περίπου… πήραν οι τραπεζίτες στο πλαίσιο των επιθυμητών αλλαγών για τον πτωχευτικό.
Οι τράπεζες εκτιμούν πως τα κόκκινα δάνεια που θα προκύψουν από τα μορατόρια θα δημιουργήσουν νέο πονοκέφαλο στα πιστωτικά ιδρύματα και επιχειρούν έστω και την τελευταία στιγμή να υπάρξουν αλλαγές στον πτωχευτικό νόμο που κατατέθηκε χθες στη Βουλή.
Έτσι εκτός από την επιστολή του ΤΧΣ προς το Υπουργείο Οικονομικό σήμερα το απόγευμα στις 17:30 πραγματοποιούν τηλεδιάσκεψη με τους θεσμούς για το θέμα αυτό.
Βεβαίως η Τράπεζα της Ελλάδος έχει λάβει θέση όμως οι τραπεζίτες δεν πείθονται.
Τα θέματα που συνεχίζουν να απασχολούν τους τραπεζίτες συνοψίζονται:
-Μηχανισμοί προειδοποίησης για επικείμενη αφερεγγυότητα, Άρθρα 1 έως και 4
Δεν προκύπτει η έγκαιρη προειδοποίηση για την επικείμενη αφερεγγυότητα ώστε να ζητούνται στοιχεία για τον οφειλέτη με τη σύμφωνη γνώμη του.
-Εξωδικαστικός μηχανισμός, Άρθρα 5 έως και 29, αφορά νομικά και φυσικά πρόσωπα.
Φαίνεται πως ο νομοθέτης θέλει να αντιμετωπίσει σταδιακά και με λογική σειρά τα ζητήματα που ανακύπτουν από την οικονομική αδυναμία του οφειλέτη
-Διακριτική ευχέρεια Τράπεζας, Άρθρο 5 παρ. 2
Διατηρείται όπως και στα προηγούμενα σχέδια η ευχέρεια για υποβολή πρότασης, αλλά προβλέπεται ότι η ρύθμιση γίνεται δεσμευτική εφόσον η πλειοψηφία των χρηματοδοτικών φορέων αποδέχεται την αίτηση και συναινεί στη διατύπωση πρότασης.
-Κριτήρια επιλεξιμότητας
Δεν προστίθεται κάποιο διαφορετικό κριτήριο επιλεξιμότητας σε σχέση με το 12ο σχέδιο, και συγκεκριμένα ότι δεν επιτρέπεται η προσφυγή στον εξωδικαστικό εάν α) το σύνολο των οφειλών δεν υπερβαίνει τις 10.000 ευρώ, β) το 90% των συνολικών υποχρεώσεων υφίσταται έναντι ενός χρηματοδοτικού φορέα.
Αποκλείονται επίσης όσοι έχουν υποβάλει αίτηση (εκτός εάν παραιτηθούν) ή έχουν ήδη υπαχθεί στον εξωδικαστικό, στο νόμο Κατσέλη, στην προστασία της πρώτης κατηγορίας, σε ειδική διαχείριση, ή σε πτώχευση.
Υπάρχει δυνατότητα προσφυγής στον εξωδικαστικό και για όσους έχουν ήδη υπαχθεί στο νόμο Κατσέλη, αρκεί να περάσουν 15 μήνες.
-Άρση φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου στον εξωδικαστικό προβλέπεται
-Σχέση με κώδικα δεοντολογίας. Υπάρχουν μεταβολές που δεν ικανοποιούν τις τράπεζες γιατί ενώ μέχρι και το 12ο σχέδιο (βλ. τότε άρθρο 116 παρ. 12) προβλεπόταν ότι εάν αποτύχει η διαδικασία δεν συνεχίζεται ο κώδικας δεοντολογίας πλέον προβλέπεται το ακριβώς αντίθετο.
Ως προς την αναστολή υπάρχει ουσιώδης βελτίωση σε σχέση με το 12ο σχέδιο για τους εμπραγμάτως ασφαλισμένους δανειστές, αφού δεν αναστέλλεται ούτε η επίδοση επιταγής προς εκτέλεση, ούτε η κατάσχεση, ούτε ο πλειστηριασμός που έχει οριστεί να διενεργηθεί 3 μήνες μετά την υποβολή της αίτησης.
-Τίθεται χρονικός ορίζοντας στην επιδότηση με το άρθρο 18 με μέγιστο ποσό που δεν ξεπερνάει τα 210 ευρώ το μήνα και περίοδο την 5ετία στοιχείο που πρέπει να δοκιμαστεί από τις τράπεζες.
Το ενδιαφέρον είναι επίσης ότι το όριο της οφειλής ορίζεται κατ’ ελάχιστον σε 135.000 χιλ. και κατ’ ανώτατο όριο σε 215.000 ευρώ ανά πιστωτή.
Η αρχική διάταξη του άρθρου 119 αναφερόταν μόνον σε ευάλωτους δανειολήπτες, πλέον οι επιλέξιμοι είναι περισσότεροι.
Φαίνεται ότι η διάταξη υπό τη νέα της μορφή έχει υιοθετήσει πολλές από τις προϋποθέσεις του σήμερα ισχύοντος προγράμματος ΓΕΦΥΡΑ, δηλαδή της 9μηνης επιδότησης του ν. 4714/2020, καθώς επίσης και υποκειμενικά κριτήρια επιλεξιμότητας οφειλέτη, που θυμίζουν πολύ τις κατηγορίες «κορονόπληκτων» σημειώνουν οι τράπεζες
Τα θέματα που συνεχίζουν να απασχολούν την τραπεζική κοινότητα όπως αυτά θα εκφραστούν εκ νέου στην τηλεδιάσκεψη μα τους θεσμούς είναι και παραμένουν:
Περίμετρος - Όροι για την εφαρμογή του εξωδικαστικού σε ιδιώτες
- Το σχέδιο επεκτείνει την εφαρμογή του εξωδικαστικού όχι μόνο σε νομικά πρόσωπα και επιχειρηματίες, αλλά και σε άτομα που δεν είναι επιχειρηματίες, και
αυτό ανεξαρτήτως από το εάν αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες ή πληρούν τα κριτήρια για την πτώχευση (δηλαδή μόνιμη και τελική ανικανότητα πληρωμής - η λεγόμενη «παύση» πληρωμών »).
Η ευρεία διάταξη του σχεδίου περιλαμβάνει όχι μόνο αναξιοπαθούντες και μεμονωμένα δάνεια αλλά και δάνεια με απόδοση.
Οι τράπεζες θεωρούν πως μόνον οι οφειλέτες που αντιμετωπίζουν οικονομική δυσκολία θα πρέπει να είναι επιλέξιμες.
Επιπλέον, περιλαμβάνει όλους τους πιστωτές (Κράτος, Ασφαλιστικά Ταμεία, Τράπεζες, Πίστωση) Εταιρείες, Leasing, Factoring, Servicers δάνεια υπό τιτλοποίηση και ενταγμένα στον Ηρακλή ενώ οι τράπεζες θεωρούν πως προσέγγιση είναι ότι απαιτείται διαδικασία OCW όταν ο οφειλέτης χρωστά στο κράτος.
Αλλιώς οι άλλες οντότητες μπορούν να υπογράψουν μαζί του σύμβαση αναδιάρθρωσης.
Οι τράπεζες εν προκειμένω, θεωρούν το κριτήριο του άρθρου 114 παρ. 2 μη ικανοποιητικό για τον ορισμό της λογικής περιμέτρου.
Σύμφωνα με αυτό οι μη επιλέξιμοι οφειλέτες είναι όσοι έχουν κάτω από 10.000 οφειλή ή οφειλέτες με οφειλή πάνω από 90% σε τράπεζες.
Οι τράπεζες επιθυμούν τον περιορισμό των οφειλετών σε αυτούς που έχουν υψηλά δημόσια χρέη.
Εναλλακτικά επιθυμούν τη διερεύνηση η ΤτΕ να εισάγει κριτήρια για τον ορισμό του εξωδικαστικού στα οποία θα ορίζεται μια λογική περίμετρος.
Ως τέτοια οι τράπεζες ορίζουν ένα άνοιγμα μικρότερο από 10.000 ευρώ, ή οφειλέτες, με 60% έκθεση σε μία τράπεζες ή οφειλέτες με υποχρεώσεις έναντι του κράτους ή κρατικών φορέων με λιγότερο από 40% έκθεση.
Η ικανότητα για μια καθολική διευθέτηση τόσο των δημόσιων όσο και των ιδιωτικών αξιώσεων, χωρίς οποιεσδήποτε απαιτήσεις ή περιορισμούς, θα λειτουργεί ως «ανοιχτή πρόσκληση» για την υποβολή αιτήσεων βάσει του νέου πλαισίου εξωδικαστικού , επηρεάζοντας με ένα δυσμενή τρόπο η κουλτούρα των πληρωμών.
Οι τράπεζες συγκρίνουν το νέο θεσμικό πλαίσιο με το νόμο Κατσέλη ως προς τα αποτελέσματα που αυτός θα παράγει.
Ειρήνη Σακελλάρη
Irini9901@yahoo.gr
www.bankingnews.gr
Οι τράπεζες εκτιμούν πως τα κόκκινα δάνεια που θα προκύψουν από τα μορατόρια θα δημιουργήσουν νέο πονοκέφαλο στα πιστωτικά ιδρύματα και επιχειρούν έστω και την τελευταία στιγμή να υπάρξουν αλλαγές στον πτωχευτικό νόμο που κατατέθηκε χθες στη Βουλή.
Έτσι εκτός από την επιστολή του ΤΧΣ προς το Υπουργείο Οικονομικό σήμερα το απόγευμα στις 17:30 πραγματοποιούν τηλεδιάσκεψη με τους θεσμούς για το θέμα αυτό.
Βεβαίως η Τράπεζα της Ελλάδος έχει λάβει θέση όμως οι τραπεζίτες δεν πείθονται.
Τα θέματα που συνεχίζουν να απασχολούν τους τραπεζίτες συνοψίζονται:
-Μηχανισμοί προειδοποίησης για επικείμενη αφερεγγυότητα, Άρθρα 1 έως και 4
Δεν προκύπτει η έγκαιρη προειδοποίηση για την επικείμενη αφερεγγυότητα ώστε να ζητούνται στοιχεία για τον οφειλέτη με τη σύμφωνη γνώμη του.
-Εξωδικαστικός μηχανισμός, Άρθρα 5 έως και 29, αφορά νομικά και φυσικά πρόσωπα.
Φαίνεται πως ο νομοθέτης θέλει να αντιμετωπίσει σταδιακά και με λογική σειρά τα ζητήματα που ανακύπτουν από την οικονομική αδυναμία του οφειλέτη
-Διακριτική ευχέρεια Τράπεζας, Άρθρο 5 παρ. 2
Διατηρείται όπως και στα προηγούμενα σχέδια η ευχέρεια για υποβολή πρότασης, αλλά προβλέπεται ότι η ρύθμιση γίνεται δεσμευτική εφόσον η πλειοψηφία των χρηματοδοτικών φορέων αποδέχεται την αίτηση και συναινεί στη διατύπωση πρότασης.
-Κριτήρια επιλεξιμότητας
Δεν προστίθεται κάποιο διαφορετικό κριτήριο επιλεξιμότητας σε σχέση με το 12ο σχέδιο, και συγκεκριμένα ότι δεν επιτρέπεται η προσφυγή στον εξωδικαστικό εάν α) το σύνολο των οφειλών δεν υπερβαίνει τις 10.000 ευρώ, β) το 90% των συνολικών υποχρεώσεων υφίσταται έναντι ενός χρηματοδοτικού φορέα.
Αποκλείονται επίσης όσοι έχουν υποβάλει αίτηση (εκτός εάν παραιτηθούν) ή έχουν ήδη υπαχθεί στον εξωδικαστικό, στο νόμο Κατσέλη, στην προστασία της πρώτης κατηγορίας, σε ειδική διαχείριση, ή σε πτώχευση.
Υπάρχει δυνατότητα προσφυγής στον εξωδικαστικό και για όσους έχουν ήδη υπαχθεί στο νόμο Κατσέλη, αρκεί να περάσουν 15 μήνες.
-Άρση φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου στον εξωδικαστικό προβλέπεται
-Σχέση με κώδικα δεοντολογίας. Υπάρχουν μεταβολές που δεν ικανοποιούν τις τράπεζες γιατί ενώ μέχρι και το 12ο σχέδιο (βλ. τότε άρθρο 116 παρ. 12) προβλεπόταν ότι εάν αποτύχει η διαδικασία δεν συνεχίζεται ο κώδικας δεοντολογίας πλέον προβλέπεται το ακριβώς αντίθετο.
Ως προς την αναστολή υπάρχει ουσιώδης βελτίωση σε σχέση με το 12ο σχέδιο για τους εμπραγμάτως ασφαλισμένους δανειστές, αφού δεν αναστέλλεται ούτε η επίδοση επιταγής προς εκτέλεση, ούτε η κατάσχεση, ούτε ο πλειστηριασμός που έχει οριστεί να διενεργηθεί 3 μήνες μετά την υποβολή της αίτησης.
-Τίθεται χρονικός ορίζοντας στην επιδότηση με το άρθρο 18 με μέγιστο ποσό που δεν ξεπερνάει τα 210 ευρώ το μήνα και περίοδο την 5ετία στοιχείο που πρέπει να δοκιμαστεί από τις τράπεζες.
Το ενδιαφέρον είναι επίσης ότι το όριο της οφειλής ορίζεται κατ’ ελάχιστον σε 135.000 χιλ. και κατ’ ανώτατο όριο σε 215.000 ευρώ ανά πιστωτή.
Η αρχική διάταξη του άρθρου 119 αναφερόταν μόνον σε ευάλωτους δανειολήπτες, πλέον οι επιλέξιμοι είναι περισσότεροι.
Φαίνεται ότι η διάταξη υπό τη νέα της μορφή έχει υιοθετήσει πολλές από τις προϋποθέσεις του σήμερα ισχύοντος προγράμματος ΓΕΦΥΡΑ, δηλαδή της 9μηνης επιδότησης του ν. 4714/2020, καθώς επίσης και υποκειμενικά κριτήρια επιλεξιμότητας οφειλέτη, που θυμίζουν πολύ τις κατηγορίες «κορονόπληκτων» σημειώνουν οι τράπεζες
Τα θέματα που συνεχίζουν να απασχολούν την τραπεζική κοινότητα όπως αυτά θα εκφραστούν εκ νέου στην τηλεδιάσκεψη μα τους θεσμούς είναι και παραμένουν:
Περίμετρος - Όροι για την εφαρμογή του εξωδικαστικού σε ιδιώτες
- Το σχέδιο επεκτείνει την εφαρμογή του εξωδικαστικού όχι μόνο σε νομικά πρόσωπα και επιχειρηματίες, αλλά και σε άτομα που δεν είναι επιχειρηματίες, και
αυτό ανεξαρτήτως από το εάν αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες ή πληρούν τα κριτήρια για την πτώχευση (δηλαδή μόνιμη και τελική ανικανότητα πληρωμής - η λεγόμενη «παύση» πληρωμών »).
Η ευρεία διάταξη του σχεδίου περιλαμβάνει όχι μόνο αναξιοπαθούντες και μεμονωμένα δάνεια αλλά και δάνεια με απόδοση.
Οι τράπεζες θεωρούν πως μόνον οι οφειλέτες που αντιμετωπίζουν οικονομική δυσκολία θα πρέπει να είναι επιλέξιμες.
Επιπλέον, περιλαμβάνει όλους τους πιστωτές (Κράτος, Ασφαλιστικά Ταμεία, Τράπεζες, Πίστωση) Εταιρείες, Leasing, Factoring, Servicers δάνεια υπό τιτλοποίηση και ενταγμένα στον Ηρακλή ενώ οι τράπεζες θεωρούν πως προσέγγιση είναι ότι απαιτείται διαδικασία OCW όταν ο οφειλέτης χρωστά στο κράτος.
Αλλιώς οι άλλες οντότητες μπορούν να υπογράψουν μαζί του σύμβαση αναδιάρθρωσης.
Οι τράπεζες εν προκειμένω, θεωρούν το κριτήριο του άρθρου 114 παρ. 2 μη ικανοποιητικό για τον ορισμό της λογικής περιμέτρου.
Σύμφωνα με αυτό οι μη επιλέξιμοι οφειλέτες είναι όσοι έχουν κάτω από 10.000 οφειλή ή οφειλέτες με οφειλή πάνω από 90% σε τράπεζες.
Οι τράπεζες επιθυμούν τον περιορισμό των οφειλετών σε αυτούς που έχουν υψηλά δημόσια χρέη.
Εναλλακτικά επιθυμούν τη διερεύνηση η ΤτΕ να εισάγει κριτήρια για τον ορισμό του εξωδικαστικού στα οποία θα ορίζεται μια λογική περίμετρος.
Ως τέτοια οι τράπεζες ορίζουν ένα άνοιγμα μικρότερο από 10.000 ευρώ, ή οφειλέτες, με 60% έκθεση σε μία τράπεζες ή οφειλέτες με υποχρεώσεις έναντι του κράτους ή κρατικών φορέων με λιγότερο από 40% έκθεση.
Η ικανότητα για μια καθολική διευθέτηση τόσο των δημόσιων όσο και των ιδιωτικών αξιώσεων, χωρίς οποιεσδήποτε απαιτήσεις ή περιορισμούς, θα λειτουργεί ως «ανοιχτή πρόσκληση» για την υποβολή αιτήσεων βάσει του νέου πλαισίου εξωδικαστικού , επηρεάζοντας με ένα δυσμενή τρόπο η κουλτούρα των πληρωμών.
Οι τράπεζες συγκρίνουν το νέο θεσμικό πλαίσιο με το νόμο Κατσέλη ως προς τα αποτελέσματα που αυτός θα παράγει.
Ειρήνη Σακελλάρη
Irini9901@yahoo.gr
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών