γράφει : Νίκος Θεοδωρόπουλος
Καμία αίτηση δεν έχει υποβληθεί μετά από 4 μήνες και 13 ημέρες ψήφισης του νόμου
Απογειώνει τις γραφειοκρατικές διαδικασίες η Τράπεζα της Ελλάδος για την έκδοση άδειας λειτουργίας μίας εταιρείας που θέλει να δραστηριοποιηθεί στον τομέα των μικροπιστώσεων όταν η σχετική νομοθεσία ψηφίστηκε την 1η Ιουλίου στη Βουλή των Ελλήνων.
Το ημερολόγιο δείχνει 13 Νοεμβρίου ενώ έχουν περάσει 135 ημέρες ή 4 μήνες και 13 ημέρες και ακόμη δεν κατατεθεί ούτε ένας φάκελος στην Τράπεζα της Ελλάδος για αξιολόγηση.
Ο νόμος 4701/2020 που αφορά την χρηματοδότηση πολύ μικρών επιχειρήσεων μέχρι του ποσού των 25.000 είναι μια πραγματικότητα ακόμη στα χαρτιά.
Η «χαρτούρα» της ΤτΕ
Η αρμόδια υπηρεσία της Τράπεζας της Ελλάδος και συγκεκριμένα η Διεύθυνση Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος πριν από μερικές ημέρες έδωσε στη δημοσιότητα τη «χαρτούρα» που απαιτεί για την κατάθεση του φακέλου, ο οποίος με βάση τη νομοθεσία σε διάστημα τριών μηνών πρέπει η Διεύθυνση Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος να δώσει την έγκριση ή την απόρριψη του φακέλου.
Ο νομοθέτης έβαλε ένα μικρό ανάχωμα στην γραφειοκρατία προσδιορίζοντας το χρόνο έκδοσης της άδειας λειτουργίας με βάση το χρόνο κατάθεσης της αίτησης αλλά δεν μπορεί να αντιπαρατεθεί με το βαθύ γραφειοκρατικό σύστημα που καταβροχθίζει το χρόνο των παραγωγικών δυνάμεων της χώρας.
Η σύνταξη του φακέλου κατάθεσης για την πολυπόθητη άδεια είναι μια δύσκολή άσκηση ακόμη και για τις εταιρείες που ήδη λειτουργούν με το προηγούμενο καθεστώς που είχαν ως χρηματοδότη το τραπεζικό σύστημα ενώ με τα νέο νόμο είναι σε θέση να αξιοποιούν τα δικά τους κεφάλαια για τη χορήγηση μικροπιστώσεων.
Τις … «μπέρδεψε» με τις τράπεζες
Η Τράπεζα της Ελλάδος αντιμετωπίζει τις υποψήφιες εταιρείας ως ένα τμήμα του τραπεζικού συστήματος αυξάνοντας τη δυσκολία πρόσβασης τόσο των εταιρειών όσο και των ανθρώπων που θα τις λειτουργήσουν με τον Εποπτική Αρχή να μην αναλαμβάνει καμία υποχρέωση έναντι των αδειοδοτημένων εταιρειών όταν δεν θα είναι σε θέση οι ίδιες να πάρουν πίσω τα κεφάλαια που έδωσαν στους μικροοφειλέτες.
Ο γραφειοκρατικός σχεδιασμός της ΤτΕ αποσκοπεί στην κατασπατάληση του χρόνου καθώς οι εταιρείες πρόκειται να ελεγχθούν σαν να ήταν τραπεζικά ιδρύματα αλλά
να σημειωθεί δεν έχουν το δικαίωμα να δέχονται καταθέτες.
Τα κεφάλαια των εταιρειών θα τα συνεισφέρουν οι μέτοχοι που θα προσδοκούν σε μία καλύτερη απόδοση σε σχέση με αυτές που δίνει σήμερα η ελεύθερη αγορά κεφαλαίων.
Ο επόπτης και η Τράπεζα της Ελλάδος θα μπορούσε να ζητήσει ένα και κρίσιμο στοιχείο για να τον γνωρίζει και μόνο αφού δεν έχει το δικαίωμα παρέμβασης.
Από τη σύσταση του φακέλου απουσιάζει η χρήσιμη πληροφορία για το επιτόκιο δανεισμού με το οποίο θα χρεώνονται οι δανειολήπτες για ποσά έως 25.000 ευρώ.
Στέλεχος εταιρείας εκτιμά ότι τα επιτόκια θα κινηθούν σε μονοψήφιο αριθμό προσδιορίζοντας ότι θα κινηθεί χαμηλότερα του 10% ενώ δε μπορεί να αποκλείσει το ενδεχόμενο να κινηθεί σε διψήφιο αριθμό αλλά θωρεί ότι θα είναι μη ανταγωνιστικά καθώς οι μελλοντικοί δανειολήπτες θα κατανοούν ότι με επιτόκια στα επίπεδα επιτοκίων πιστωτικών καρτών (18% και 20%) δεν θα τους δίνει κανένα μέλλον επιβίωσης.
Χωρίς εξασφαλίσεις
Αξίζει να σημειωθεί ότι η χορήγηση ων 25.000 ευρώ θα δίνεται χωρίς εξασφαλίσεις δηλαδή με τη μη προσκόμιση εγγυήσεων βάζοντας υποθήκη κάποιο ακίνητο.
Ωστόσο η εταιρεία θα έχει στη συνέχεια το δικαίωμα να διεκδικήσει στο μέλλον δικαστικά τα χρήματά της.
Οι πρακτικές αυτές όμως θα απαξιώσουν το νέο θεσμό αφού ο σκοπός του νομοθέτη είναι να βοηθηθεί η επιχειρηματικότητα στα πρώτα βήματα με το συνολικό ρίσκο να το αναλαμβάνει ο πιστωτής.
Τα βασικά δικαιολογητικά που απαιτεί η Τράπεζας της Ελλάδος για να παραλάβει το φάκελο της αίτησης:
1)Γενικές πληροφορίες της εταιρειας:
2)Αρχικό Κεφάλαιο.
3)Πρόγραμμα δραστηριοτήτων.
4)Επιχειρηματικό σχέδιο
5)Ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις
6)Δομή και χρηματοοικονομική του ομίλου στον οποίο ανήκει ο αιτών.
7)Μέτοχοι και ειδικές συμμετοχές.
8)Διοικητικό Συμβούλιο , αρμόδιο διευθυντικό στέλεχος του άρθρου 38 του νόμου 4557/2018 και επικεφαλής λειτουργίας Εσωτερικής Επιθεώρησης
9)Παραρτήματα και 10 η δήλωση αίτησης.
Μπορεί τα 10 έγραφα να θεωρείται ένας μικρός αριθμός δικαιολογητικών αλλά για τη σύνταξη κάθε εγγράφου ζητούνται επιπλέον πληροφορίες με βάση τα προσαρτήματα που ζητάει ο επόπτης.
Με βάση τις εκτιμήσεις στελεχών αντίστοιχων εταιρειών, οι μικροπιστώσεις θα λειτουργήσουν με το νέο καθεστώς από το πρώτο τρίμηνο του 2021 εξαιτίας της χρονοβόρας γραφειοκρατικής διαδικασίας που καθυστερεί την υλοποίηση μίας ακόμη ευκαιρίας για η επιβίωση των μικρο επιχειρηματιών.
Ωστόσο σε συνθήκες lockdown αναμένεται να επιφέρει επιπλέον προβλήματα στην υλοποίηση του νέου θεσμού.
Νίκος Θεοδωρόπουλος
ntheo@bankingnews.gr
www.bankingnews.gr
Το ημερολόγιο δείχνει 13 Νοεμβρίου ενώ έχουν περάσει 135 ημέρες ή 4 μήνες και 13 ημέρες και ακόμη δεν κατατεθεί ούτε ένας φάκελος στην Τράπεζα της Ελλάδος για αξιολόγηση.
Ο νόμος 4701/2020 που αφορά την χρηματοδότηση πολύ μικρών επιχειρήσεων μέχρι του ποσού των 25.000 είναι μια πραγματικότητα ακόμη στα χαρτιά.
Η «χαρτούρα» της ΤτΕ
Η αρμόδια υπηρεσία της Τράπεζας της Ελλάδος και συγκεκριμένα η Διεύθυνση Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος πριν από μερικές ημέρες έδωσε στη δημοσιότητα τη «χαρτούρα» που απαιτεί για την κατάθεση του φακέλου, ο οποίος με βάση τη νομοθεσία σε διάστημα τριών μηνών πρέπει η Διεύθυνση Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος να δώσει την έγκριση ή την απόρριψη του φακέλου.
Ο νομοθέτης έβαλε ένα μικρό ανάχωμα στην γραφειοκρατία προσδιορίζοντας το χρόνο έκδοσης της άδειας λειτουργίας με βάση το χρόνο κατάθεσης της αίτησης αλλά δεν μπορεί να αντιπαρατεθεί με το βαθύ γραφειοκρατικό σύστημα που καταβροχθίζει το χρόνο των παραγωγικών δυνάμεων της χώρας.
Η σύνταξη του φακέλου κατάθεσης για την πολυπόθητη άδεια είναι μια δύσκολή άσκηση ακόμη και για τις εταιρείες που ήδη λειτουργούν με το προηγούμενο καθεστώς που είχαν ως χρηματοδότη το τραπεζικό σύστημα ενώ με τα νέο νόμο είναι σε θέση να αξιοποιούν τα δικά τους κεφάλαια για τη χορήγηση μικροπιστώσεων.
Τις … «μπέρδεψε» με τις τράπεζες
Η Τράπεζα της Ελλάδος αντιμετωπίζει τις υποψήφιες εταιρείας ως ένα τμήμα του τραπεζικού συστήματος αυξάνοντας τη δυσκολία πρόσβασης τόσο των εταιρειών όσο και των ανθρώπων που θα τις λειτουργήσουν με τον Εποπτική Αρχή να μην αναλαμβάνει καμία υποχρέωση έναντι των αδειοδοτημένων εταιρειών όταν δεν θα είναι σε θέση οι ίδιες να πάρουν πίσω τα κεφάλαια που έδωσαν στους μικροοφειλέτες.
Ο γραφειοκρατικός σχεδιασμός της ΤτΕ αποσκοπεί στην κατασπατάληση του χρόνου καθώς οι εταιρείες πρόκειται να ελεγχθούν σαν να ήταν τραπεζικά ιδρύματα αλλά
να σημειωθεί δεν έχουν το δικαίωμα να δέχονται καταθέτες.
Τα κεφάλαια των εταιρειών θα τα συνεισφέρουν οι μέτοχοι που θα προσδοκούν σε μία καλύτερη απόδοση σε σχέση με αυτές που δίνει σήμερα η ελεύθερη αγορά κεφαλαίων.
Ο επόπτης και η Τράπεζα της Ελλάδος θα μπορούσε να ζητήσει ένα και κρίσιμο στοιχείο για να τον γνωρίζει και μόνο αφού δεν έχει το δικαίωμα παρέμβασης.
Από τη σύσταση του φακέλου απουσιάζει η χρήσιμη πληροφορία για το επιτόκιο δανεισμού με το οποίο θα χρεώνονται οι δανειολήπτες για ποσά έως 25.000 ευρώ.
Στέλεχος εταιρείας εκτιμά ότι τα επιτόκια θα κινηθούν σε μονοψήφιο αριθμό προσδιορίζοντας ότι θα κινηθεί χαμηλότερα του 10% ενώ δε μπορεί να αποκλείσει το ενδεχόμενο να κινηθεί σε διψήφιο αριθμό αλλά θωρεί ότι θα είναι μη ανταγωνιστικά καθώς οι μελλοντικοί δανειολήπτες θα κατανοούν ότι με επιτόκια στα επίπεδα επιτοκίων πιστωτικών καρτών (18% και 20%) δεν θα τους δίνει κανένα μέλλον επιβίωσης.
Χωρίς εξασφαλίσεις
Αξίζει να σημειωθεί ότι η χορήγηση ων 25.000 ευρώ θα δίνεται χωρίς εξασφαλίσεις δηλαδή με τη μη προσκόμιση εγγυήσεων βάζοντας υποθήκη κάποιο ακίνητο.
Ωστόσο η εταιρεία θα έχει στη συνέχεια το δικαίωμα να διεκδικήσει στο μέλλον δικαστικά τα χρήματά της.
Οι πρακτικές αυτές όμως θα απαξιώσουν το νέο θεσμό αφού ο σκοπός του νομοθέτη είναι να βοηθηθεί η επιχειρηματικότητα στα πρώτα βήματα με το συνολικό ρίσκο να το αναλαμβάνει ο πιστωτής.
Τα βασικά δικαιολογητικά που απαιτεί η Τράπεζας της Ελλάδος για να παραλάβει το φάκελο της αίτησης:
1)Γενικές πληροφορίες της εταιρειας:
2)Αρχικό Κεφάλαιο.
3)Πρόγραμμα δραστηριοτήτων.
4)Επιχειρηματικό σχέδιο
5)Ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις
6)Δομή και χρηματοοικονομική του ομίλου στον οποίο ανήκει ο αιτών.
7)Μέτοχοι και ειδικές συμμετοχές.
8)Διοικητικό Συμβούλιο , αρμόδιο διευθυντικό στέλεχος του άρθρου 38 του νόμου 4557/2018 και επικεφαλής λειτουργίας Εσωτερικής Επιθεώρησης
9)Παραρτήματα και 10 η δήλωση αίτησης.
Μπορεί τα 10 έγραφα να θεωρείται ένας μικρός αριθμός δικαιολογητικών αλλά για τη σύνταξη κάθε εγγράφου ζητούνται επιπλέον πληροφορίες με βάση τα προσαρτήματα που ζητάει ο επόπτης.
Με βάση τις εκτιμήσεις στελεχών αντίστοιχων εταιρειών, οι μικροπιστώσεις θα λειτουργήσουν με το νέο καθεστώς από το πρώτο τρίμηνο του 2021 εξαιτίας της χρονοβόρας γραφειοκρατικής διαδικασίας που καθυστερεί την υλοποίηση μίας ακόμη ευκαιρίας για η επιβίωση των μικρο επιχειρηματιών.
Ωστόσο σε συνθήκες lockdown αναμένεται να επιφέρει επιπλέον προβλήματα στην υλοποίηση του νέου θεσμού.
Νίκος Θεοδωρόπουλος
ntheo@bankingnews.gr
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών