γράφει : Πέτρος Λεωτσάκος
Τα σχέδια της κυβέρνησης να θέσει πλαφόν στις πιστωτικές κάρτες ουσιαστικά τα επιτόκια να διαμορφώνονται στο 13% με 14% κατά μέσο όρο από 17% την τρέχουσα περίοδο , σε συνδυασμό με τα σχέδια για έκτακτη φορολόγηση έχουν σκιάσει την χρηματιστηριακή εικόνα των τραπεζών.
Χαμηλότερα επιτόκια σημαίνει μικρότερο περιθώριο κέρδους άρα λιγότερα κέρδη.
Είναι ενδεικτικό να τονιστεί ότι το περιθώριο κέρδους στην Ελλάδα στο σύνολο των τραπεζικών δανείων διαμορφώνεται στο 3,85% ενώ στην Ευρώπη κινείται πέριξ των 2,40% δηλαδή οι ελληνικές τράπεζες κερδίζουν 1,4% στα δάνεια περισσότερο από τον μέσο όρο της Ευρώπης.
Πρωτίστως θα πρέπει να τονιστεί ότι αν εφαρμοστεί το μέτρο του πλαφόν , ουσιαστικά θα πρόκειται για διοικητικά καθοριζόμενα επιτόκια , ποια θα είναι η πραγματική επίδραση στις τράπεζες;
Με διοικητικά καθοριζόμενα επιτόκια προκαλούνται στρεβλώσεις στην αγορά. Όπως τονίζουν οι τραπεζίτες ο καταναλωτής θα κρίνει πιο επιτόκιο τον συμφέρει και όχι το κράτος. Πάντως οι τραπεζίτες σύσσωμα αντιδρούν σε κρατικές παρεμβάσεις.
Η λιανική τραπεζική στην Ελλάδα ανέρχεται στα 118 δις ευρώ εκ των οποίων τα 9,8 δις ευρώ αφορούν τις πιστωτικές κάρτες.
Οι τράπεζες από τις κάρτες επιτυγχάνουν περίπου 100 εκατ ευρώ μηνιαίως ως έσοδα.
Από την επιβολή του πλαφόν η επίδραση θα είναι περίπου 21 εκατ ευρώ μηνιαίως ή συνολικά 250 εκατ ευρώ λιγότερα ετήσια έσοδα για τις τράπεζες.
Είναι προφανές ότι η παρέμβαση της κυβέρνησης θα προκαλέσει μείωση εσόδων για τις τράπεζες , προφανώς θα καταστήσει πιο ελκυστικά τα επιτόκια αλλά το ζητούμενο είναι οι τράπεζες να χορηγούν πιστωτικές κάρτες και να αυξηθούν τα υπόλοιπα καθώς παρατηρείται στασιμότητα.
Η μείωση των επιτοκίων θεωρητικά θα μπορούσε να δημιουργήσει μια κινητικότητα στην αγορά ωστόσο πρακτικά μάλλον οι τράπεζες θα κρατήσουν μια πολύ συντηρητική προσέγγιση.
Είναι καταφανές ότι οι τράπεζες αυτή την περίοδο δεν στηρίζουν τόσο ενεργά τις πιστωτικές κάρτες κυρίως λόγω επισφαλειών.
Τα θεωρητικά υψηλά επιτόκια στις πιστωτικές κάρτες είναι απόρροια των υψηλών επισφαλειών που εμφανίζουν.
Ενδεικτικά τονίζεται ότι οι καθυστερήσεις στις πιστωτικές κάρτες ξεπερνούν το 20% και αποτελούν μαζί με τα προσωπικά δάνεια την κατηγορία υψηλού κινδύνου για τις τράπεζες.
Δεν υπάρχουν εξασφαλίσεις και προφανώς οι τράπεζες αν ένας δανειολήπτης δεν πληρώνει δεν έχουν την δυνατότητα επί της ουσίας να διεκδικήσουν με αξιώσεις την καταβολή των δόσεων.
Μια άλλη παράμετρος που σχετίζεται με τον περιορισμένο δανεισμό μέσω καρτών είναι η μειωμένη ζήτηση από τους καταναλωτές. Δεν καταναλώνουν όπως στο παρελθόν.
Δεν είναι οι ακριβότερες οι ελληνικές τράπεζες
Στην Ευρώπη οι ελληνικές τράπεζες δεν έχουν τα υψηλότερα επιτόκια καρτών.
Είναι γεγονός όμως ότι στην Γαλλία και την Γερμανία τα επιτόκια είναι χαμηλότερα από ότι στην Ελλάδα.
Ο μέσος όρος καταναλωτικών δανείων περιλαμβανομένων και των καρτών στην Γαλλία διαμορφώνεται στο 6,5% και στην Γερμανία στο 5,30%.
Στην Ελλάδα ο μέσος όρος ανέρχεται στο 8,5% αλλά στην Ισπανία 9% , στην Ιταλία 8,80% , στην Πορτογαλία στο 13% και στην Σλοβακία στο 15%.
Οι αυστριακές τράπεζες πάντως εμφανίζουν τα χαμηλότερα επιτόκια στην καταναλωτική πίστη.
Στην στεγαστική πίστη οι ελληνικές τράπεζες κινούνται κάτω του μέσου όρου ενώ στα επιχειρηματικά οι ελληνικές τράπεζες κινούνται επίσης χαμηλότερα του μέσου όρου.
Πέτρος Λεωτσάκος
Σχόλια αναγνωστών